소액 금융 기관이 지속 가능한 융자를 제공 할 수있는 방법
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차례:
무료 당좌 계좌 및 청구서 수당과 같은 은행 업무 편의에 익숙한 사람들은 이러한 서비스가 없으면 세계의 3 분의 1 이상이 상상할 수 없을 것입니다. 빈곤층을 돕기위한 자문단 (Consultative Group)에 따르면 전세계 25 억 명의 성인들이 공식 은행 계좌를 가지고 있지 않습니다. 미국에서는 960 만 가구가 unbanked, 연방 예금 보험 공사가 찾습니다.
소액 금융 기관 (MFI)은 저소득층 개인의 금융 서비스, 특히 개인 대출에 대한 접근성을 향상시킵니다. 적어도 그것이 아이디어입니다.
그러나 사람들의 집약적 인 대출은 비싸며 MFI의 최근 시도 (IPO 포함)와 이자율이 평균 35 %에 달해 어떤 사람들은 사람들이 이익을 우선시하는지 여부에 의문을 갖기도했습니다.
성공하려면 MFI가 비용을 절감해야합니다. 그러나 사용자에게 전달되는 비용 중 상당 부분은 불가피합니다. 레이첼 히스 (Washington University) 경제학 조교수는 다음과 같이 말했습니다:
사람들을 돕고 재정적으로 지속 가능하다는 것은 MFI와 상호 배타적 인 이유가 될 수 없습니다.
높은 환율에도 불구하고 많은 MFI는 지속 가능하고 가치있는 지역 사회입니다. 성공적인 기관들은 선교에 충실하면서 비용을 어떻게 관리합니까? Investmentmatome은 전문가들의 체중 측정을 요청했습니다.
Robert Mt와 기술에 관한 Robert Christen과 Todd Watkins
Elisabeth Rhyne 및 Maclyn Clouse, 소액 금융의 가능성 확대
Todd Watkins, Maclyn Clouse 및 Harsha Rodrigues, MFI의 도달 범위 확대 MFIs와 은행에 Les Dlabay
Caitlin McShane과 Bart Victor는 소액 금융의 도전 과제가 독특하고 고유하지 않은 방법에 대해 설명합니다. 벽돌과 박격포에 속한 은행 만이 시간과 비용을 절약 할 수있는 금융 애플리케이션에 액세스하는 유일한 방법은 아닙니다. Time Magazine에 따르면 전 세계의 60 억 인구가 모바일 기술에 액세스 할 수있게되어 점점 더 많은 MFI가 회원 증가 및 운영 비용 절감에 힘 쓰고 있습니다. Boulder Institute of Microfinance의 사장 겸 설립자이자 Syracuse University의 공공 행정 및 국제 문제 담당 교수 인 Robert Christen은 모바일 기술이 제공하는 비용 절감으로 비용이 절감되고 고객 액세스가 향상됩니다. 소액 금융 기관은 고객과의 거래 비용을 줄이기 위해 휴대폰 및 에이전트 기반 트랜잭션 시스템과 같은 기술 솔루션을 최대한 활용하기 시작했습니다.
포용 기술
리 하이 대학 (Lehigh University)의 토드 왓킨스 (Todd Watkins) 경제학 교수는 케냐의 모바일 뱅킹은 MFI와 고객 모두에게 이익이된다고 말합니다.
아마도 가장 혁신적인 일은 모바일 돈입니다. 케냐에는 M-Pesa라는 프로그램이 있습니다 … M-Pesa는 휴대 전화에로드 된 앱으로 제공되므로 휴대 전화를 가진 모든 사람이 사용할 수 있습니다.
Serengeti의 한가운데서 … 나는 그의 양을 돌보며 나이로비의 사촌에게 돈을 보내고있는 한 남자를 보았다. 그것은 꽤 멋지다. 서비스가 가치가 없다면 소액 금융에 대한 접근성을 높이는 데 큰 도움이되지 않습니다. 많은 MFI는 저축, 보험 및 기타 금융 상품으로 제품을 확대하여 고객에게 가치를 더하고 고객이 책임감을 가지고 관리 할 수 있도록 돕습니다. Accion에서 Financial Inclusion 센터의 전무 이사 인 Elisabeth Rhyne는 고객 지원 및 MFI 교육의 중요성을 강조합니다. 어떤 비즈니스와 마찬가지로, 소액 금융 기관은 고객 서비스를 계속하기 위해서는 재정적으로 지속 가능해야합니다.고객은 제한된 수단을 갖고 있으며, 신용이 악용 될 수 있으므로 악용 될 수 있으므로 소액 금융 기관은 소비자 보호를 위해 특별한주의를 기울여야합니다 … 신용 … 전용에서 균형 잡힌 금융 서비스로 전환해야합니다. 고객이 제품을 적절히 사용했는지 확인하십시오. 시간이 지남에 따라 저렴한 가격을 원하기 때문에 소액 금융 기관은 특히 기술을 통해 금융 서비스를 제공하는보다 효율적인 방법을 끊임없이 모색하고 있습니다. 덴버 대학교 (University of Denver)의 Maclyn Clouse 재무 교수는 인도의 MFI가 고객 중심을 잃지 않고 기술에 적응하는 것을 보았습니다.
차용자가 현금을 가져올 주간 회의가있었습니다. MFI의 대출 담당관이 가죽 주머니에 현금을 가지고 가서 오토바이를 타곤했습니다 … 방갈로르에 마지막으로 갔을 때 우리는 시골 마을로 나갔습니다. 그들은 더 많은 고객들이 휴대폰으로 지불 할 수있는 능력을 얻고 있다는 사실에 대해 이야기하고 있었지만 여전히 그 주간 회의를 계속할 것입니다.
좋은 MFI가 지속 가능하게 유지할 수있는 클라이언트 이상으로 고객을 찾고 있다는 사실을 알게되었습니다. 좋은 MFI는 차입, 사업 운영, 건강 관리, 일반적으로 삶에 관한 교육 프로그램을 제공합니다. 그들은 단지 돈 이상으로 고객을 유치하려고 노력합니다. 적은 수의 사람들에게 작은 융자를 제공하는 것은 비용이 많이 든다. 그것이 은행이 일반적으로 그렇게하지 않는 이유입니다. 따라서 MFI의 경우 기술 수용, 추가 서비스 제공 또는 다른 방법을 통해 고객 기반을 확대하는 것이 중요합니다. 많은 사람들에게 마을 내에서도 새로운 사용자를 추가하면 고객 당 비용이 감소합니다. 리 하이 대학의 왓킨스 (Watkins)는 소규모 MFI가 직면 한 높은 비용으로 인해 기관을 위태롭게하고 고객을 해치고 있다고 말합니다. 대부분의 [MFI]는 너무 작습니다. 수만 개의 MFI가 있습니다. 일부는 수백 또는 수천 명의 고객을 상대하고 있습니다 … 규모의 경제는 수십만의 고객 또는 수십만의 고객을 겨냥합니다. 수백 명의 회원을 다루고 금융 서비스를 제공하며 시스템 설정 및 감독, 데이터 수집, 대출금 수령자에 대한 통찰력, 외부 자본에 대한 좋은 접근성에 대한 고정 비용이있는 교회 기반 MFI 조직 … 그러한 것들은 큰 조직을 위해 모든 방법이 저렴합니다. 또한 비용은 이자율과 직접적으로 관련이 있습니다. 소액 금융은 은행의 기준에 따라 높은 이자율을 부과하기 때문에 까만 눈이 듭니다. 저비용 조직은 저금리입니다. 똑바로 올라가는 … 선이 있습니다. 그래서 당신이 작다면, 당신은 더 높은 비용을 가지고 있습니다, 그래서 그들은 더 많이 청구합니다. 그것은 단지 누구에게도 봉사하지 않습니다. 덴버 대학교 (University of Denver)의 클랜 (Clouse)은 시골 MFI를 대상으로 한 봉사 활동을 제안했습니다. MFI 요금은 높지만 운영비가 이들 기관에 비해 높기 때문에 MFI 요금은 높습니다. 농촌 지역에서는 많은 돈을 벌기 위해 많은 비용이 들며 농촌 지역에서는 고객에게 가야합니다. 당신이 지사에 들어오는 것과 다르지 않습니다. 당신은 결코 마을을 떠나지 않은 고객이 있습니다. 그리고 당신은 모터 바이크에서 나가는 대출 장교를 갖게됩니다. 그래서 그것은 매우 비싸게됩니다. 그 도전은 그 비용을 충당하는 것입니다. 우리는 캄보디아의 한 마을에서 오후를 보냈습니다. 한 흙 길에 1 시간 30 분을 보내야했고, 고객들은 모두 그 기관에서 대출을 받았다고 말했습니다. 왜냐하면 그들이 우리에게 왔기 때문입니다. 고객이 이해하고 인식하는 것 … 고객에게 그들이 처리 할 수 있음을 확신시키는 것은 MFI의 일입니다. 당신이 그 마을에서 사업의 대부분을 얻을 수 있다면, 그것은 다른 기관들과 경쟁하는 [마을에서 마을로 운전]보다 훨씬 더 지속 가능할 것입니다. 여성 세계 은행 (Worlds Banking)의 최고 전략 책임자 인 Harsha Rodrigues는 마이크로 파이낸스에서 재정적 인 포함에 이르기까지 조직의 초점을 어떻게 바꾸면 더 많은 차용자에게 도움이되었는지 설명합니다. 처음에는 소액 신용이있었습니다. 이제 자산 관리와 같은 서비스의 전체 집합 인 소액 금융이 전통적인 금융 시스템 외부의 사람들에게 도움이 될 수 있습니다. 여성 세계 은행은 소액 금융뿐 아니라 그것은 재정적 인 포함입니다.
새로운 고객 니즈를 충족시키고 자본 접근성을 향상 (금리 하락)시키기 위해 일부 MFI는 코스를 변경하고 은행이되었습니다.그러나 비영리 단체에서 영리 단체로의 전환은 많은 전문가들 사이에서 논란이되어 왔으며 특히 이전의 MFI가 공개 될 때 논란이되고 있습니다. "대중에게가는 것은 주주들에게 횡재 한 이익을 의미 할 수 있기 때문에 그렇게 좋은 것은 확실하지 않습니다."라고 터 커는 말합니다. "그다지 많지는 않지만 밖으로 나옵니다." 물론 은행은 많은 고객들을위한 목적을 가지고 있습니다. 그러나 MFI도 그렇습니다. 레이크 포레스트 칼리지 (Lake Forest College)의 경제학과 교수 인 레 드라 베이 (Les Dlabay)는 왜 저소득층 차용자에게 MFI가 여전히 필수적인가를 설명합니다.
역사적으로 소액 금융 프로그램은 비영리 단체가 저소득층 사람들의 자본 요구 사항을 해결하도록 설계되었습니다.
이익과 사회적 책임의 균형은 MFI에게 지속적인 도전입니다. 그러나 밴더빌트 대학의 도덕적 리더 인 바트 빅터 (Bart Victor) 교수와 같은 일부 사람들은 그들의 곤경이 독특하지 않다고 말한다. 사회적 기업의 개념은이 이중 선교 사업입니다.
로스 앤젤레스와 샌프란시스코 지역에서 차용자에게 매달 2 백만 달러 이상을 빌려주는 캘리포니아 기반 기금 (Opportunity Fund)과 같은 다른 조직들은 균형을 이룬 것으로 보인다. 대변인 인 Caitlin McShane의 말: 재무 지속 가능성과 고객 지원은 공생입니다. 우리가 고객을 더 많이 도울수록 더 많은 수익을 창출합니다.
오래된 뉴스 일지라도 소액 금융에 대해 낙관적 인 이유가 많이 있습니다. Tucker에 따르면 대부분의 기관의 상환 율은 약 95 %입니다. 리 하이 대학의 왓킨 (Watkins)은 다음과 같이 덧붙입니다. "수십억 명의 사람들이 금융 서비스를 받고 있습니다. 그들은 그들의 발걸음으로 투표하고있다." iStock를 통해 메인 이미지. 토드 왓킨스 사진의 의례: ryanhulvat.com
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소액 금융의 도전 과제
