한 가족의 401 (k)를 50 만 달러 이상 늘린 방법

Investmentmatome은 ABC의 Real Money에서 최근에 특집으로 한 가족이 퇴직금을 50 만 달러 이상 절약 할 수 있도록 도와주었습니다. 어떻게 우리가 그것을 했습니까? 우리는 가족의 401 (k)와 우리가 제안한 권고를 평가하는 방법을 살펴볼 것입니다.

질문:

Graeme은 Graeme의 아버지가 소유 한 소규모 가족 사업 인 Anne Chiropractic Center의 카이로 프랙틱 의사입니다. 몇 년 전, 가족의 재정 고문은 회사를 위해 401 (k)를 설립 할 것을 제안했습니다. Greame은 충실히 기여했으며, 빚을 청산하고 두 번째 회사 인 Dental Departures에서 일하는 것을 포함하여 재정을 개선 할 수있는 다른 방법을 발견했습니다. 그는 자신의 예산 전체에서 비용을 최소화하기 위해 노력하면서 무료 수수료 401 (k)가 실제로 숨겨진 수수료를 청구하는지 궁금해하기 시작했으며, 간단한 변경만으로 장기적인 비용 절감 효과를 극대화 할 수있었습니다.

추천:

1. 401k 제공자 전환 그레이엄 (Graeme)의 401k 서비스 제공 업체는 높은 비용 비율의 형태로 엄청난 수수료를 부과하고 있으며 이는 그가 은퇴 할 때까지 저비용 공급자보다 $ 500k 이상 많은 비용을 지불하게됩니다. 모든 401 (k)는 0.50 %보다 낮은 비용 비율로 주식 펀드와 채권 펀드를 제공해야합니다. 네가하지 않는다면, 고용주에게 401 (k) 제공자를 전환하도록 요청하십시오.
2. IRA에 기부 - 그는이 401k를 가지고있는 한, 저비용 IRA에 기여하기 전에 고용주와의 만남에 충분한 기여를해야합니다. 이 작은 변화는 그의 경력 동안 불필요한 비용으로 $ 100k를 절약 할 것입니다.
3. 더 나은 자금 선택 - 그의 뮤추얼 펀드는 외국 펀드에 불균형 적으로 투자합니다. 이것은 불필요하게 위험하며 외국 시장이 최근에 미국 시장을 underperform했기 때문에이 실수로 인해 연간 약 400 달러의 비용이 발생했습니다.

집에서 시청자를위한 행동 계획:

1. 고용주에게 401 (k) 제공자를 전환하도록 요청하십시오.

이것이 당신이 할 수있는 가장 중요한 일입니다. 아무것도 시작하지 않고 매년 401 (k)에 최대 ($ 17,500 / 년)를 35 년 동안 기부하고 7 % 수익을 올리고 제로 요금을 지불하면 퇴직금이 260 만 달러가 될 것입니다. Graeme의 1.62 % 사업 비율 계획과 같은 고비용 은퇴 계획은이 둥지 달걀을 $ 786k 감축하며, 0.50 %의 저비용 은퇴 계획만으로 $ 277k를 절감함으로써 $ 500k를 절감합니다. 솔직히 주위를 물색하면 0.50 % 이상을 할 수 있습니다.

• 연례 보고서

  401 (k) 관리자는이 문서를 매년 제공해야합니다. 이것은 모든 작은 글씨를 찾을 수있는 곳입니다.

• 작은 글씨 읽기

  "행정 수수료"섹션을보십시오.. 이것은 귀하의 플랜의 간접비를 누가 지불 하는지를 알려줍니다. 발생할 수있는 세 가지 주요 시나리오가 있습니다.

• 고용주가 비용을 지불합니다. - 고용주가 수수료를 지불합니다. 축하해!
• 직원이 비용을 지불합니다. - 귀하의 계좌 자금에서 수수료가 부과됩니다. 이 연회비를 귀하의 계좌에 가지고 계신 금액 (또는 곧 받으실 계획)으로 나누십시오. 예를 들어, 연회비가 $ 50이고 귀하의 계좌에 $ 10,000이 있으면 연회비로 0.50 %를 지불하게됩니다. 정기적으로 기부하고 기부액을 최대한 줄이면이 ​​비용은 백분율로 0에 가까워 야합니다.
• 수수료는 플랜의 자금 지출로 충당됩니다. -이 계획은 고용주에게 "무료"또는 "무 비용"으로 표시 될 수 있기 때문에 매우 일반적이지만 사실이 유형의 수수료 구조는 직원에게 가장 비싼 비용 중 하나입니다. 납부자에게는 미화 1 달러의 관리 수수료가 부과되는 대신, 투자하는 모든 펀드의 비용 비율 중 일부가 소요됩니다. 결과적으로 401 (k) 제공 업체는 높은 사업 비율의 뮤추얼 펀드만을 제공 할 인센티브를 갖게됩니다.

• 자금 확인

  어떤 기금이 제공되고 어떤 비용 비율을 청구하는지보십시오. 귀하가 귀하의 펀드 이름 또는 5 자의 시세 표시기를 알고 있다면 당사의 사이트 뮤추얼 펀드 툴을 사용하여 비용 비율 및 기타 관련 정보를 조회 할 수 있습니다. 이 정보를 찾는 데 문제가 있지만 401 (k) 요금제에 로그인 하시겠습니까? 개인 자본 투자 분석기를 사용해보십시오. 계정을 연결하면 총 비용과 향후 둥지 알에 미치는 영향을 알 수 있습니다. 연례 보고서에도이 정보가 있어야합니다.

• 계획이 나쁜지 결정하십시오.

  귀하가 지불하는 총 금액 (행정 비용 + 사업 비율)이 0.50 % 미만입니까? 그렇지 않은 경우 제공되는 기금 중 더 나은 옵션을 선택하거나 관리비를 자산 비율로 낮추기 위해 더 많이 기여함으로써 수수료 비율을 낮출 수 있습니까? 총 경비를 0.50 % 이하로 낮추기 위해 할 수있는 일이 없다면 고용주에게 전환 계획에 대해 이야기 할 시간입니다.

• 고용주와상의하십시오.

  401 (k) 계획에는 적어도 0.5 % 이하의 사업 비율을 가진 주식 시장 지수 펀드와 채권 시장 지수 펀드를 제공하지 않을 계획이 없습니다. 귀하의 계획에 이러한 계획이 없다면 고용주에게 저렴한 퇴직 계획으로 전환하는 것에 대해 이야기하십시오.

• 올바른 유형의 계획 결정 - 401 (k)? SEP IRA? 간단한 IRA? 비즈니스의 규모와 구조에 따라 이들 중 하나가 최상의 솔루션이 될 수 있습니다. Vanguard에는 중소기업에 가장 적합한 것이 무엇인지 알아내는 데 도움이되는 유용한 도구가 있습니다.
• 고용주에게 다음과 같은 제공자로부터 경쟁 견적을 구하십시오:
  • 뱅가드 (Vanguard) - 매우 낮은 비율의 재정 비용으로 알려져 있지만 회사 규모에 따라 관리비가 달라질 수 있습니다. 아마도 대기업에 가장 적합 할 것입니다.
  • America 's Best 401 (k) - 중소기업을위한 401 (k) 계획의 비용을 낮추는 사명으로 투자 자문 인 Personal Capital에 의해 설립되었습니다.
  • Fidelity - 가장 큰 401 (k) 국가 중 하나입니다. 아마도 대부분의 중소기업에게는 너무 비싸지 만 견적을받을만한 가치가 있습니다.
  • 많은 것, 더 많은 것 - 그들을 검색하고 최대한 많은 인용문을 얻을 수 있습니다.

2. IRA에 기부하십시오.

나쁜 계획에 사로 잡혀 고용주에게 좋은 계획으로 전환하도록 설득 할 수 없다면 여전히 할 수있는 일이 있습니다. 고용주가 후원하는 은퇴 계좌는 세금 혜택이있는 은퇴 저축 플랜의 한 형태 일뿐입니다. 다른 유형은 개인 퇴직 계정 또는 IRA입니다. 저비용의 IRA 플랜을 선택하면 퇴직 저축의 일부에 대해 401 (k)의 높은 수수료를 피할 수 있습니다.

퇴직 기여금 최적화를위한 귀하의 플랜:

1. 귀하의 401 (k) 기금을 충분히 기부하십시오

고용주가 귀하의 기부금 중 일부와 일치하게되면 즉시 100 % 수익을 올리게됩니다. 이 엄청난 이득은 높은 비용의 부정보다 우선합니다.

2. 다음 5500 달러를 IRA에 기부하십시오.

저렴한 비용으로 무료 IRA를 열고 IRA 한도에 기여하십시오.

3. 남은 기금을 귀하의 401 (k)

이는 논쟁의 여지가있는 조언이며, 수수료가 충분히 높고 과다한 제한으로 인해 과세 대상 계정에 남은 돈을 투자하는 것이 더 나을 수도 있습니다. 그러나 요즘 사람들은 고용주를 자주 바꾼다. 그리고 고용주를 떠날 때 401 (k) 자산을 저비용 IRA로 옮기고 세금 혜택이있는 계좌의 모든 혜택을 얻으면서 네거티브를 없앨 수있다. 정부는 세금 혜택을받는 계좌가 귀중하다는 것을 알고 있으며, 이는 매년 얼마나 많은 공헌을 할 수 있는지를 엄격하게 제한하는 이유입니다. 특히 당신이 젊었을 때 돈을 얻는 기회를 놓치지 마십시오. 또한 복합적인 혜택을 얻는 데 수년이 걸릴 수도 있습니다.

개인 은퇴 계좌에 대한 추가 정보:

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3. 자산 배분 개선

수수료 문제와 완전히 구분되는 것은 401 (k)가 최고 성능을 위해 최적화되었는지 여부입니다. 장기적으로 볼 때 거의 모든 투자 성과가 자산 배분에 의해 좌우된다는 사실이 사실 일 때 많은 사람들이 올바른 펀드 또는 매니저를 선택하는 데 많은 노력을 기울입니다. 자산 배분에는 투자 지평선의 길이와 위험을 감내하는 능력을 고려해야합니다.

401 (k) 포트폴리오 할당 최적화:

1. 최적의 할당 결정

엄지의 좋은 일반적 법칙은 당신의 나이에서 120을 빼고 그 비율을 주식에 투자하고 나머지는 채권에 투자하는 것입니다. 이는 40 세가 주식 80 %, 채권 20 %가되어야 함을 의미합니다. 우리의 자산 배분 infographic 나이에 의해 더 많은 제안을했다. 인터넷에는 멋진 도구들이 많이 있습니다.

2. 현재 할당 결정

포트폴리오의 20 %가 소액 기금에 속해 있기 때문에 소규모 주식의 20 %라고 생각하십니까? 그것이 Graeme이 생각한 것이며 그의 돈 중 3 %만이 중소기업에 투자 한 것으로 나타났습니다. 펀드의 이름은 종종 실제로 보유하고있는 것을 나타내지 않습니다. Morningstar Portfolio X-ray를 사용하면 투자 내용을 정확히 볼 수 있습니다.이 정보를 수동으로 입력하지 않으시겠습니까? 개인 자본을 사용하여 계정을 연결하고 자산 할당을 무료로 모니터링하십시오.

3. 최적의 할당 방법을 결정하십시오.

모든 보유 자산에 걸쳐 자산 배분을 최적화하여 401 (k), IRA 및 기타 투자 (배우자의 경우도 포함)의 모든 자산을 Morningstar X- 레이에 넣어야합니다. 너 얼마나 떨어져 있니? 최적의 할당과 대략 일치하는 것을 찾을 때까지 X- 레이의 자금간에 다른 배분을 시도하십시오. 여기에는 현재 투자하지 않은 자금을 추가하거나 불필요한 자금을 제거하는 것이 포함될 수 있습니다. 대부분의 사람들은 저비용의 3 가지 펀드 (주식, 채권, 국제)를 가질 필요가 없습니다.

결과:

쇼가 끝난 후 Graeme는 사장님 (아빠)과 이야기를 나눴으며 저비용 401 (k)로 전환하는 과정을 시작하기로 결정했습니다. 약 한 달 만에 Graeme과 Queen Anne Chiropractic Center의 다른 직원들은 오늘 현명한 재무 결정 덕분에 은퇴 저축이 3 분의 1 이상으로 향상 될 것입니다.