ForwardLine : CEO Craig Coleman, 중소기업 대출 논의

2003 년 설립 된 ForwardLine은 미국 최초의 상인 대출 기관으로 출범했습니다. 중소기업 소유자에게 전통적인 중소기업 대출에 대한 대안을 제공하며 상인 대출 및 상인 현금 서비스는 5,000 ~ 2 백만 달러, 상환 조건은 6, 9, 12, 15 개월입니다.

Investmentmatome은 ForwardLine CEO 인 Craig Coleman을 인터뷰하여 비즈니스가 어떻게 작동하는지, 제공하는 대출 상품의 차이점, 회사가 대출 결정을 내리는 방법 및 자금 조달을 원하는 비즈니스 소유자를위한 도움말을 더 잘 이해할 수 있도록했습니다.

Investmentmatome: ForwardLine이란 무엇이며 왜 시작 되었습니까?

콜맨 ForwardLine은 전국적으로 메인 스트리트 비즈니스에 대한 비 은행계 대출 기관입니다. 다시 2003 년에, 내 파트너와 나는 중소 기업 대출을 위해 메인 스트리트에서 거대한 충족되지 않은 필요성이 있음을 깨달았을 때 남 캘리포니아 지역의 대기업에 단기 대출을 제공했습니다.

은행은 종종 신용 수요가 너무 적어서 수익성있는 서비스를 제공 할 수 없기 때문에 메인 스트리트 비즈니스에 빌려주지 않으며 이러한 비즈니스는 일반적으로 담보가 없습니다 - 매출 채권이없고, 장비가 임대되고 재고가별로 재 매매 가능하지는 않기 때문에, 차압에서 청산 될 수 없다는 의미입니다.

그러나 많은 메인 스트리트 비즈니스는 안정적이고 성공적이어서 비즈니스에 성공할 수있는 방법이 있어야한다고 생각했습니다. 그래서 우리는 사업의 역사적인 신용 카드 판매를 분석함으로써 부분적으로 자산의 가치보다는 사업의 안정성을 측정 한 언더라이팅 분석을 개발했습니다. 그런 다음 우리는 기술을 활용하여 소액 융자를 효율적으로 처리 할 수 ​​있었고 우리는 상환 과정을 구조화하여 비즈니스 일일 신용 카드 판매의 일정 비율을 직접 보류함으로써 상환하도록했습니다. 우리는이 신용 상품을 "상인 대출 (merchant loan)"이라고 부르며 원래는 "상인 금융 회사 (Merchant Finance Company)"로 지명했습니다.

첫 번째 고객은 사무실 건물의 1 층에있는 미용실이었습니다. 살롱 주인은 두 개의 의자를 살롱에 추가하고 인접한 스위트 룸으로 확장하려고했습니다. 우리는 2003 년 12 월에 살롱에 대출을했고, 우리가 알고 있듯이, 그것은 미국에서 처음 만들어진 상인 대출이었습니다.

그 이후로 우리는 수억 달러를 대표하는 전국의 메인 스트리트 비즈니스에 10,000 건 이상의 대출을 제공했습니다.

대출 상품은 무엇입니까?

ForwardLine은 모든 50 개 주에서 상인 대출 및 상인 현금 서비스를 제공합니다. ForwardLine을 통해 대출 자격을 얻으려면 최소 1 년 동안 영업하고 연간 매출이 최소 $ 150,000 이상이어야합니다.

얼마나 빨리 신청 과정에 자금을 지원합니까?

우리는 당일 승인과 다음 영업일 자금을 제공합니다.

상인 융자 란 무엇입니까?

상인 대출은 중소기업, 일반적으로 소매업에 대한 단기 대출입니다. 가장 확실한 신용 카드 판매이기 때문에 종종 그 사업의 판매에 의해 보증됩니다. 또한 상인 대출은 가맹점의 신용 카드 결제 비율로 또는 상인의 은행 계좌에서 자동 이체 청산 (ACH) 자동 이체로 수집 할 수 있습니다.

상인 현금 서비스와 다른 점은 무엇입니까?

사전 판매는 판매자의 미래 판매에 대한 비평가 매입을 제외하고는 매우 유사합니다. 당신이 효과적으로 말하고있는 것은, 내가 오늘 당신에게 지불 할 것입니다, 당신의 미래 판매액 중 1 만 3 천 달러에 대해 1 만 달러라고합시다. 그리고 내가 할 일은 앞으로의 신용 카드 판매를 보류하고 일일 신용 카드 결제에서 $ 13,000을 모으기 시작하는 것입니다.

중요한 차이점은 본질적으로 합법적 인 것입니다. 왜냐하면 그것이 비평 적이기 때문입니다. 그 중소기업이 사업을 중단하게된다면, 금융 회사는 사업이나 주주에 대한 의지가 없습니다. 왜냐하면 그들은 기본적으로 미래의 판매가 실현 될 것이라는 내기를 취하고 있기 때문입니다. 그들이 훌륭하고 훌륭하다면, 금융 회사는 그것을 기각해야합니다.

의뢰인은 정확히 무엇을 의미합니까?

기본적으로 상인 대부에는 상환해야 할 절대적 의무가 있으며 상인의 현금 서비스를 통해 절대적인 의무는 없습니다. 이러한 판매가 실현되면 그 미래 판매에서 상환이 이루어집니다. 이것이 상인 현금 서비스가 고정 된 기간을 갖지 않는 또 다른 이유입니다. 왜냐하면 판매가 일정에 앞서서, 일정에 앞서 또는 일정보다 늦어 질 수 있기 때문입니다.

그리고 상인 현금 서비스는 신용 카드 판매의 비율로 상환해야합니다. 고정 요금, ACH 직불 카드로 상환 할 수 없습니다. 백분율 방식이 없으면 상환 금액과 실제 판매액이 상쇄됩니다.

사업체가 판매자 대출금을 상환하지 못하면 우리는 대체 계약에 도달하려고 시도합니다. 이것이 실패하면 전통적인 수집 프로세스를 시작합니다.

각 제품에 더 적합한 유형의 비즈니스는 무엇입니까?

나는이 nonrecourse를 제외하고 고객의 관점과 다른 점이 있다고 생각하지 않는다.그리고 고객은 비즈니스의 잠재 고객에 대한 자신감이 떨어지면 진보를 선택해야한다는 것을 알 수 있습니다.

그러나 금융 회사가 인수하는 방식으로이 비즈니스가 성공할 가능성이 있는지 여부를 결정하려고합니다. 그들은 사업의 전망을보고 있습니다. 사업의 전망에 대해 확신하지 못한다면 인수를 통과하지 못할 가능성이 있습니다. 따라서 고객의 관점에서 볼 때 큰 차이는 없습니다.

ForwardLine은 다른 온라인 대출 기관과 어떻게 다른가요?

이러한 대출을 중소기업에 제공 한 최초의 회사로서, 우리는 지속적으로 혁신 측면에서 주도 해 왔습니다. 우리는 가맹점 대출에 대해 12 개월 및 18 개월 조건을 최초로 제공했으며, 최초로 초기 지불 할인을 제공하고 최초로 온라인 소매업에 대출을 제공했습니다. 그러나 가장 중요한 것은 우리는 업계에서 가장 높은 가격을 제시하는 것으로 널리 알려져 있으며 요금은 11.99 %부터 시작합니다.

우리는 주로 브로커에 의존하는 것이 아니라 직접 전략에 따라이를 수행 할 수 있습니다. Google은 최종 고객 인 중소기업에 직접 온라인 및 오프라인 광고를 많이하고 있습니다. 그런 다음 광고에 응답하는 사람들은 ForwardLine에 직접 온라인으로 접속하거나 ForwardLine에 전화를 걸어 직원과 통화합니다. 따라서 중요한 것은 고객의 경험을 통제하는 것입니다. 1 위입니다. 우리는 우리가 훈련시키고 모니터하는 사람들을 고용합니다.

11.99 %는 대출의 연간 비율 (APR)을 나타 냅니까?

그래서 그것은 고정 요금 지불입니다. 12 개월 대출 상품을 예로 들어 보겠습니다. 12 개월 대출에서는 고정 수수료가 12.99 %가 될 것입니다. 즉, 고객이 1 만 달러를 빌리면 11,299 달러 또는 1,299 달러를 상환하게됩니다.

요점은, 그들은 1,299 달러의이자를 지불 할 것이기 때문에 우리는 고정 요금에 대해 이야기합니다. 그러나 만약 당신이 4 월 APR을 보았다면,이 잔고는 12 개월 동안 지불되고 있기 때문에 6 개월 쯤 지나면 균형의 절반 정도가됩니다. 그래서 대략 당신이 할 수있는 일은 12.99 %를 받아 두배로 APR을 얻는 것입니다.

나는 그들이 [APR과 고정 요금]이 둘 다 의미있는 측정점이라는 것을 말할 것이다. 그러나 중소기업 소유자는 26 %의 APR이 10,000 달러의 대출에 대해 2,600 달러의이자를 갚을 것이라는 것을 혼란스럽게 생각할 수도 있습니다. 그것이 우리가 이해하기를 원하는 곳입니다. 1,299 달러는 여기에서 지불해야 할 것입니다.

그리고 우리가 엄격한 4 월을 지키지 않는 이유는 너무 많은 차용인들이 매출의 일정 비율로 상환하기로 선택했기 때문에 직불 상환이 아니기 때문입니다. 적게. 따라서 APR을 근사 할 수는 있지만, 정확한 금액을 제공 할 수는 없으며, 그 이유는 직선 상환이 아니기 때문입니다.

단기 대출뿐 아니라 소액 대출도 더 큰 APR을 갖는 경향이 있음을 인식하는 것이 중요합니다. 대출 금액 및 대출 기간에 관계없이 상환 금액에 반드시 지불해야하는 대출을 발생시키는 최소 거래 비용이 있기 때문입니다. 두드러진.

[참고: ForwardLine 대출에는 $ 275에서 $ 550 사이의 추가 처리 수수료가 있습니다. 콜먼에 따르면 다른 수수료는 없다.]

어떤 유형의 기업이 업계, 규모 등으로 가장 일반적으로 자금을 사용합니까?

고객은 다음 범주로 나눌 수 있습니다.

• 클래식 메인 스트리트 비즈니스: 레스토랑, 미용실, 자동차 수리점, 드라이 클리닝업자 등
• 프랜차이즈 (식당 및 기타 소매 업체)
• 전문가: 의사, 치과 의사, 수의사, HVAC 녀석, 전기 기사 등.
• 소규모 온라인 비즈니스 (가상 메인 스트리트)

차용자의 평균 직원 수는 6 명에서 12 명이며 연간 판매액은 약 1 백만 달러입니다. 비즈니스의 평균 시간은 약 12 ​​년입니다. 단, 최소 비즈니스 시간은 1 년입니다.

제품에 적합하지 않은 유형의 업체가 있습니까??

나는 그들의 판매가 근본적으로 더 울퉁불퉁하고 집중 될 수 있기 때문에 대부분의 도매 사업이 적합하지 않다고 말할 것이다. 그러나 비즈니스가 필요로하는 돈을 포드 라인이 필요로하는 시간 내에 얻을 수 있고 ForwardLine보다 낮은 속도로 찾으면 모든 방법을 통해 저 경로를 찾아야한다는 것이 주된 대답이라고 생각합니다.

그러나 나는 대부분의 기업이 할 수 없다고 생각한다. 은행은 일반적으로 메인 스트리트 (Main Street)에 대출을하지 않으며, 할 수있는 사업에 대해서도 기회를 활용할 수있는 짧은 시간 내에 할 수는 없습니다. 그래서 우리 대출의 또 다른 큰 사용과 우리의 대출의 일반적인 사용은 그들이 돈을 2 영업일 이내에 얻고 그 사업 기회를 포착하기 위해 우리로부터 빌린 다리 융자가되는 것입니다. 은행 대출, 그들은 은행 대출로 재 융자를 할 수 있습니다.

그 회사가 어떻게 대출 결정을 내릴 수 있습니까? 기업이 대출 자격을 얻는 방법은 무엇입니까?

Google은 지난 10 년 동안 수집 한 경험적 데이터에 지속적으로 데이터 과학을 적용하여 비즈니스의 안정성을 측정하고 사용 가능한 온라인 신용 데이터를 가져 와서 분석함으로써 독점적 인 신용 알고리즘을 개발했습니다. 신청인의 사업 및 사업주, 공공 기록 데이터 등이 포함됩니다.

은행이 메인 스트리트 비즈니스에 빌려주지 않는 이유 중 하나는 이러한 비즈니스가 일반적으로 비즈니스 대출을위한 담보가 없다는 것입니다. 그들은 매출 채권이 없습니다. 보유하고있는 장비는 모두 임대되어 있으므로 담보가 없으므로 은행에 매우 중요합니다. 그래서 우리가 왜 전통적인 대출 기관이 메인 스트리트에 빌려주 지 못하는지를 살펴볼 때, 메인 스트리트에 성공적으로 빌려줄 수있는 방법이 있어야한다고 스스로 결정했습니다. 우리는 어쩌면 담보물이나 자산 자체가 없더라도 오랜 시간 동안, 안정된 사업을하고 있으며 성공적인 사업이라고 말했습니다.

따라서 우리는 사업의 안정성을 측정 할 수있는 방법이 있어야한다고 말했고 기본적으로 신용 알고리즘을 만들었습니다. 그리고 우리가 개발 한 경험적 역사를 활용하여 매년 더 똑똑해졌습니다. 비즈니스 신용 데이터, 개인 신용 데이터 및 공개 기록 데이터에 들어갑니다. 따라서 누군가가 사회 보장 번호 및 비즈니스에 대한 세금 ID를 제공 할 때 얻을 수있는 온라인 데이터입니다. 그것은 그 데이터에 들어가서 우리가 발견 한 신호가 안정성을 예측하고, 신호가 불안정성이나 스트레스를 예측하는 것으로 나타났습니다. 그리고 그 모든 것들이 점수가됩니다. 그리고 그 점수에 따라 신청자를 승인하거나 거절 할 수 있습니다.

어떤 요소가 다른 요소보다 더 중요합니까?

우리는 신용 기록을 깊이보고 있습니다. 신용 점수를 넘어서는 것입니다. 그러나 예를 들어 사람의 신용 보고서를 가져 가십시오 - 소득에 대해서는 아무 것도 말하지 않습니다. 그러나 당신은 계정이 얼마나 오래 열려 있었는지, 현재 상태인지 등을 알고 있습니다. 비즈니스와 사업주 모두에서 우리가 찾고있는 것은 경제적 스트레스가 계속되고 있음을 의미하는 징후이며 따라서 비즈니스의 잠재적 인 불안정성을 나타냅니다.

우리는 아니 그들의 현금 흐름을 살펴보면 그 이유 중 하나는 확인하기가 어렵다는 것입니다. 우리는 전체 매출액을보고 대출 금액 측면에서 어느 정도의 자격이 있는지 알아 봅니다. 아니 신용 대출 여부에 관계없이 다른 분석, 즉 신용 분석과 독점 점수가 나오는 곳입니다.

중소기업 소유자가 자금 조달을 원할 경우 어떤 조언을 제공합니까?

팁 중 하나는 실제로보고있는 대출 비용, 비용 및 수수료를 실제로 이해하는 것입니다. 이 융자가이 사업에 어떻게 도움이되는지 정량화하려고 할 시간을 가지십시오. 이제 그들은 비용 측면의 숫자와 비교하기 위해 이익 측면에서 숫자를 얻었습니다.

프로세스를 신속하게 처리한다는 측면에서 볼 때 실제로는 기본적으로 짧은 신청서이며 지난 몇 달 동안 은행이나 신용 카드 명세서를 제공합니다. 따라서 준비가되어있는 자료를 준비하면 프로세스를 신속하게 처리 할 수 ​​있습니다. 그러나 우리의 경우에는 원하는만큼 빨리 또는 느리게 이동할 수 있습니다.

사업 융자는 융자를받는 것보다 더 나은 환경에서 사업을 떠나야 함을 명심하십시오.

추가 할 항목이 있습니까?

미국의 2 천 8 백만개의 중소기업은 미국 경제에 매우 중요하며 사립 인력의 거의 절반을 고용합니다. 이러한 비즈니스가 필요한 자금을 확보 할 수없는 경우, 경제 성장의 손실, 일자리 손실 및 세수 손실로 인한 막대한 누적 효과가 있습니다. 따라서 우리는 이러한 필요를 충족시키기 위해 지속적인 역할을 수행하게되어 매우 자랑 스럽습니다.

2017 년 3 월 29 일 업데이트 됨: Forwardline의 용어는 발행 이후 변경되었으며이 기사는 이제 해당 용어를 반영합니다. 이 회사는 미국 50 개 주 모두에 대출을 제공하고, 자격을 얻으려면 최소 연간 15 만 달러의 매출이 필요하며 신용 카드 판매가 거의 또는 전혀없는 비즈니스에 대출을 제공합니다. 그것의 가장 낮은 이자율은 11.99 %이며, 회사는 이제 같은 영업일 내에 차용자를 승인하고 자금을 조달 할 수 있습니다.

Steve Nicastro는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @StevenNicastro.