401 (k)가 그것을 자르지 않는 4 가지 대안

직장에서 바꿀 수있는 것들에 대한 유한 한 목록이 있습니다. 고용주의 별보다 적은 별 은퇴 계획은 아마도 그 중 하나가 아닙니다.

형편없는 401 (k)를 만드는 것은 보는 사람의 눈에는 다소 있지만 특성에는 제한된 제공, 높은 수수료 또는 회사와의 일치가 포함될 수 있습니다. 다음 네 가지 대안을 통해 고용주의 퇴직 계획 (또는 그 결여)이 퇴직 계획을 탈선시키지 않도록 할 수 있습니다.

IRA 열기

Roth 또는 전통적 다양성 중 하나 인 개인 은퇴 계좌는 부진한 옵션과 높은 수수료로 어려움을 겪는 고용주가 후원하는 계획을 해결할 수 있습니다. IRA는 401 (k)에 대해 유사한 세금 혜택을 제공하지만 더 많은 자산과 일반적으로 관련 수수료가 낮습니다.

예를 들어, 외환 거래 펀드를 가져 가라. 무역계의 투자 회사 연구소 (Investment Company Institute)의 자료에 따르면, 투자 세계의 이러한 즐거움은 여전히 ​​401 (k) 계획의 대다수에서 제공되지 않습니다. IRA를 통해 주식, 옵션 및 채권과 함께 ETF에 액세스 할 수 있습니다. 한편, 고용주가 후원하는 대부분의 계획은 상호 기금 또는 인덱스 펀드에만 국한되어 있습니다.

그러나 IRA의 주요 단점이 있습니다. 이 계좌는 401 (k)보다 세금 혜택 목적을위한 최대 기여금 한도가 낮습니다. 50 세 미만 근로자의 경우 5,500 달러 대 18,500 달러입니다. 50 세 이상인 경우 한계 금액은 각각 6,500 달러 및 24,500 달러로 증가합니다.

기타 IRA: Roth IRA는 소득 제한이 있지만 전통적인 IRA는 그렇지 않습니다 (전통적인 IRA는 고용주 계획에 대한 접근 권한이있는 고소득자에 대한 공제 제한). 계좌 간 주요 차이점은 세금이 부과 될 때입니다. 지금은 로스 (Roth)와 함께, 전통적인 방식으로 배포합니다.

401 (k)가 좋다하더라도 IRA는 현명한 선택입니다. IRA 공급자 옵션을 검토하십시오.

과세 대상 중개 계좌 개설

온라인 증권 계좌가 하루 종일 주식을 매매하는 사람들을 위해 예약 된 것으로 들린다면 다시 생각해보십시오. 이 계좌는 또한 장기 투자자의 요구를 충족 시키며 기존 퇴직 계좌에 대한 좋은 대안입니다. 특히 IRA에 5,500 달러 이상을 투자하려는 경우에 유용합니다.

IRA와 마찬가지로, 고용주가 후원하는 대부분의 계획보다 더 많은 투자를 할 수 있으며, 지불해야하는 관련 수수료에 대한 재량권도 갖습니다. 하지만 상당한 단점이 있습니다. 세금 공제가 없으므로, 투자는 오직 샘이 그의 물기를 뺀 후에 만 ​​이루어지며, 수입도 세금의 대상이됩니다.

그러나이 방법에는 은색 무늬가 약간 있습니다. 중개 계좌는 세금 혜택을 제공하지 않으므로 국세청 (IRS)은 귀하가 별도로 설정할 수있는 금액을 제한하지 않습니다. 바이어 홀드 투자자의 경우 장기 자본 이득 세율에서 과세 할 수 있으며, 이는 인출 할 때 일반 세율보다 낮을 수 있습니다. 그렇지 않으면 1 년 미만 동안 보유한 투자를 팔면 이익이 높은 자본 이득 세율을 받게됩니다.

창의력을 발휘하십시오

비록 당신이 완벽하게 훌륭한 401 (k)를 가지고 있다고하더라도, 은퇴 둥지 알을 다른 계좌로 채울 좋은 이유가 있습니다. 다음과 같은 대안을 반드시 설정하는 것은 어렵지 않지만 자격을 갖추 었는지 확인하고 관련 규칙을 따라야합니다.

수익성있는 측면 공연을 얻었습니까? 자영업자 또는 자영업자를위한 은퇴 계좌 인 SEP IRA (SEP는 간이 취업 연금의 약자 임)를 열어보십시오. 이 계정은 2018 년에 무려 55,000 달러에 달하는 이론적으로 높은 기부 한도를 지니고 있지만 많은 돈을 벌고있는 경우입니다. 그렇지 않으면 금액이 귀하의 보상금의 25 %를 초과 할 수 없습니다.

보험 회사에서 건강 저축 계좌를 제공합니까? 희소식: 은퇴를 위해이 계좌를 사용하는 정교한 방법이 있습니다. (기부금은 세금 공제가 가능하며 세금은 면제됩니다.) 의료비로 사용되지 않는 돈은 65 세가되면 철회 될 수 있으며 처벌을받지 않고 어떤 목적 으로든 사용할 수 있습니다. 소득과이자는 소득으로 과세 될 것입니다.

내부적으로 솔루션 찾기

형편없는 401 (k) 플랜에 ​​대한 대안을 연구하는 것은 시간과 노력이 필요하며, 고용주가 방금보다 나은 플랜을 제공하면 더 쉬울 것입니다. 만약에, 맞지?

401 (k)에 대해 인사 부서에 접근 했습니까? 결국 매력적인 은퇴 계획은 직원들이 직원을 유치 및 유지하는 데 도움이되는 많은 혜택 중 하나입니다. 현재 계획에 대해 부족한 점을 설명하고 개선을위한 가능한 해결책을 찾아 내십시오.

계획에 대해 가장 먼저 이야기하는 사람이 될 수 있습니다. 그러나 당신이 물을 때까지 당신은 알 수 없습니다.

퇴직 계획을 관리하는 것에 대해 진지한 고심을 가진 일부 근로자는 법원에 출두하는보다 과감한 접근 방식을 취하고 있습니다. 최근 몇 년 동안 록히드 마틴 (Lockheed Martin)과 크래프트 푸즈 (Kraft Foods)를 비롯한 여러 유명 회사를 상대로 소송을 제기 한 후 직원들은 성공적으로 정착촌에 도착했습니다. 그러나 수년 간의 법적 논쟁이없는 한 최후의 수단이되어야합니다.