전문가 FAQ : 시민 보험이 플로리다에 미치는 영향은 어떻게됩니까?

수년간의 역사적인 폭풍우와 역사적인 청소 비용으로 홍수 보험이 전국적인 대화의 일부가되었습니다. 플로리다 거주자도 예외는 아닙니다. 최근 추정에 따르면 플로리다주의 국영 부동산 보험 회사 인 Citizens Property Insurance Corporation은 또 다른 파괴적인 허리케인 시즌에 최소 15 억 달러의 부채를 내지 못합니다.

제임스 매디슨 연구소 (James Madison Institute)의 정책 책임자 인 밥 산체스 (Bob Sanchez)는 "폭풍우 나 폭풍이 계속되는 경우 재산이나 자동차 보험료를 지불하는 모든 플로리다 사람이 갈아 타기 쉬울 것"이라고 말했다.

대부분의 정책 입안자들은 시민들이 그대로있을 수 없다는 점에 동의하며 지난 몇 년 동안 플로리다 주의회는 보험 회사를 과소 평가하도록 움직였습니다. 이것은 시민과 주 정부의 책임을 줄이지 만 더 이상 금리를 깎지 않는 재정적으로 곤란한 주택 소유자를 위협합니다. 또한 관광을 유도하는 해안 개발을 저지 할 잠재력이 있습니다.

시민들이 정책을 계속 떨어 뜨리면서 플로리다는 재정적으로 강해지 는가, 아니면 성공을위한 것들을 훼손하고 있는가?

시민은 무엇입니까? 그리고 플로리다는 그것에 대해 무엇을하고 있습니까?

시민이 된 회사는 1992 년 허리케인 앤드류 이후 많은 개인 보험 회사가 파산하거나 시장을 탈퇴 한 때 설립되었습니다. 원래 다른 곳에서는 얻을 수없는 Floridians에게 저렴한 정책을 제공하기위한 것입니다. 그러나 몇몇 가정 보험 회사들이 조용한 허리케인 시즌을 이용하여 플로리다로 돌아 왔기 때문에 소비자들은 시민들의 인위적으로 낮은 이자율이 지나치게 빠져 나가기를 너무 좋아해서 보험사의 현재 문제가 발생한다고 생각합니다..

시민들은 작년에 민간 기업으로 300,000 개 이상의 정책을 전환했습니다. 또한 주정부는 Citizens의 정책을 따르는 보험 회사에 대한 보조금과 나머지 보험 가입자에 대한 보험료 인상 및 보험금 삭감을 승인했습니다.

그러나 일반적인 운동은 인구 감소로 진행되었지만 도로는 완전히 평탄하지 않았습니다. 플로리다 주 보험 개혁 협회 (FAIR)와 같은 운동가 그룹은 계획의 특정 측면에 반대하고 약간의 양보를 얻었다. 예를 들어, 시민 고객이 민간 항공 회사로 이전하고 요금이 3 년 이내에 증가하면 이제 시민들은 갱신 기준으로 시민에게 돌아갈 수 있습니다.

그 절정기에, 시민들은 150 만 명의 Floridians에게 보험에 가입했습니다. 아직 주 내 최대 규모의 부동산 보험 회사이지만, 2 월 현재 1 백만 개의 정책에 미치지 못하고 있으며 2015 년 말까지 725,000 개에 달할 것입니다.

시민을 과소 평가하는 사례

Citizens를 과소 평가하는 사람들에게 가장 많이 인용되는 동기는 재정적 인 것입니다. 비평가들은 현실적인 보험료 형태의 준비가 재난 발생 후 비용을 지불하는 것보다 낫다는 이유로 그 이유를 설명합니다.

R Street Institute의 플로리다 주 디렉터 인 Christian Cámara에 따르면 "폭풍으로 인한 청구 (또는 일련의 폭풍우)가 Citizens의 모든 자원을 두드리는 경우, 잔여 청구는 Floridians가 값 비싼 평가 (허리케인 세금)를 통해 부담하게됩니다. 주택 보험, 임차인 보험, 비즈니스 보험, 심지어 자동차 보험까지 거의 모든 유형의 보험 증권에 적용됩니다. 이것은 앞으로 수년 동안 경제에 파급 효과가있을 것 "이라고 말했다.

Floridian 보험 계약자는 2004-2005 년 허리케인 시즌에 피해에 대한 할증료가 계속 부과됩니다.

Depopulating Citizens는 주 및 개인 플로리다 주민들의 재정 상황을 바꿉니다. 카마라 (Cámara)는 "민간 기업의 정책에 대한 청구는 공공 부채가 아닌 민간 자본으로 충당 될 것"이라고 언급했다.

사고 경력이있는 사람들이 자동차 보험료를 더 많이 지불하는 것처럼 해안 및 기타 고 위험 자산의 소유자, 특히 과거에 범람 한 자산 소유자는 재산 보험에 더 많은 비용을 지불합니다. 그대로, "허리케인 세금"위험에 관계없이 플로리다의 보험 계약자의 모든 영향을 미칩니다.

플로리다 야생 동물 기금 (Florida Wildlife Fund)의 정책 컨설턴트 인 제이 릴리스 (Jay Liles)는 "시민들의 보조금은 민간 보험 시장의 성장을 억제하고 새로운 자본이 국가로 유입되는 것을 방지합니다. 인위적 금리 억제는 State Farm과 Cotton States Insurance와 같은 재정적으로 안정된 보험 회사들이 단순히 시장을 포기하도록 만들었습니다."

Citizens는 원래 민간 보험 회사가 남긴 격차를 보충하기위한 것이었지만, 규제로 인해 귀환하기가 어려워 경쟁력을 잃을 수도있었습니다.

Citizens가 제공하는 위험 수준의 평준화에는 환경 비용도 있습니다. 플로리다 주 1000 명의 친구 인 Charles Pattison에 따르면 "시민 보험에 보조금을 지급하는 국가의 의도하지 않은 결과는 우리 해의 가장 위험한 지역에서의 개발을 촉진하는 것"이라고 말했습니다. 환경 보호 단체는 해안 지역의 부동산이 관광을 주도하는 반면, 환경 단체는 저조한 개발로 인해 자연 스톰 버퍼. 이러한 구조는 특히 범람과 폭풍우 피해를 입히기 쉽습니다.

또한, Liles는 때묻지 않은 연안의 땅도 인기있는 관광객의 몫이라고 지적합니다.

그러나 취약한 재산에 대한 보조금으로 보조금을 지급하면 사업체 및 구경꾼들이 실질적인 건물 비용을 고려할 동기가 거의 없습니다. 사실, 탬파베이 타임즈 (Tampa Bay Times)의 2013 년 보고서에 따르면 시민 정책의 약 70 %가 1 차 주택을 보장하지 못한다고합니다. 인구 과소는 해로운 연안의 건설을 늦출 수 있으며, 그렇지 않으면 원조를받을 자격이없는 사람들로부터 정부 보조금을 유지할 수 있습니다.

주의 사항

시민들은 문제가 없다고 제안하는 사람은 거의 없습니다. 그러나 플로리다 주택 소유자 수십만에 대해 비교적 안정적인 보험을 제공합니다. FAIR의 사장이자 CEO 인 Jay Neal은 "우리는 모두 시민들의 과소 지출을위한 것입니다. 우리는 단지 소비자가 보호 받고 있는지 확인하기를 원합니다. "FAIR와 많은 단체들은 시민들의 정부 정책 담당자들에 대한 정부의 엉성한 취급에 대해 반대하고 있습니다.

과소 평가 과정의 일환으로, 올해 1 월부터는 많은 시민 피보험자가 명시 적 동의없이 회사에서 퇴직하고 다른 피보험자에게 양도되었습니다. 이 회사들 중 상당수는 실제로 이전 시민 정책을 수행하기 위해 판매 대금을 받았습니다. 그리고 Neal에 따르면, 일부 소비자는 국가가 규제하지 않는 잉여 회사로 이전했습니다. 이 회사의 정책은 지주 폭풍이나 집주인이 실제 필요한 혜택을 가장 많이 필요로 할 때이를 보지 못하도록하는 다른 조항에 대해 배제 될 수 있습니다.

또한 일부 소비자 단체는 대규모 재난이 발생했을 때 특정 보험 회사가 보험금 청구를 할 수있는 능력에 의문을 가지고 있습니다. 플로리다 소비자 행동 네트워크 (Florida Consumer Action Network)의 전무 이사 인 빌 뉴턴 (Bill Newton)은 다음과 같이 질문합니다. "시민 평가와는 어떤 차이가 있습니까? 그것은 전혀 다르지 않다."

Newton은 시민이 Floridians에게 가능한 최상의 보험 계약이 아닐 수도 있음을 인정합니다. 그러나 그는 시민들이 민간 시장과 경쟁하여 비용을보다 관리하기 쉽고 서비스 경쟁력을 높일 수 있다고 생각합니다. "민간 보험 회사는 Floridians에 더 나은 보험을 제공 할 수 있습니다. 그러나, 나는 그것이 사실이라는 것을 확신하지 못한다. 시민들은 많은 사람들에게 효과가 있으며 고객 서비스와 같은 분야에서도 많은 사람들이 사적인 시장보다 더 나은 선택입니다."

그리고 뉴튼은 위험과 비용 사이에 관계가 있어야한다고 생각하면서 그는 정책 입안자들에게 해안에 벌점을주지 말 것을 요청했다. “정부는 시장 변동에 따라 급료를 지불해야한다. 위험한 연안 지역은 주정부의 경제 엔진이며 학교, 도로, 법 집행 기관에 납부하는 세금을 발생시킵니다."

플로리다가 시민들을 안전하게 과소 평가할 수 있습니까?

플로리다의 가족들이 주택을 마련 할 수 없기를 원하는 사람은 아무도 없으며 적어도 최후의 수단의 보험 회사로서 시민은 존재하지 않아야한다고 말하지 않습니다.

뉴튼은 "우리는 사람들이 합리적인 가격으로 보험 보장을 원한다"고 말했다.

패티 슨 (Pattison)은 "우리는 전체 프로그램, 보조금 만 반대하지 않는다. 우리는 보조금이 제거되면서 재정적 어려움에 직면 해있는 저소득층 가정을 지원한다는 아이디어를 전적으로지지합니다."

그러나 Floridians과 그들의 국가의 경제적 및 환경 적 요구를 균형 잡는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 최소한 시민은 주거지에 대한 정책 이전을 연기해야하며 신중하게 대체 보험사를 선발해야합니다. 그러나 주정부의 사업체와 연안 관광객들이 모든 여유를 찾아 떠나기 때문에 국가는 불안정한 경제 상황에 놓이게됩니다.

불행히도 플로리다에는 쉬운 대답이 없습니다.

Shutterstock을 통한 열대성 허리케인 이미지