면세, 과세 또는 조세 이연 계좌에 투자하기
Ἀθηναίων πολιτεία (The Constitution of the Athenians)
차례:
Michael Chamberlain 저
Investmentmatome의 Michael에 대해 자세히 알아보십시오.
미래를위한 자산을 건설하기 위해 투자자는 시간의 흐름과 위험에 대한 욕구에 부합하는 다양한 투자를 통해 다양한 포트폴리오를 만들려고 노력합니다. 실제로 그것은 포트폴리오가 일반적으로 다양한 유형의 주식 (주식) 및 고정 수입 (현금 및 채권) 투자로 구성된다는 것을 의미합니다.
그러나 다양한 자산을 보유하고있는 투자의 혼합 이외에도 세금 책임에 중대한 영향을 미칠 수 있으며 궁극적으로 장기적으로 수익에 영향을 줄 수 있습니다.
세금 처리
투자자는 세 가지 종류의 세금 처리 범주에 속하는 계정을 종종 갖고 있습니다.
- 비과세 계좌 (Roth IRA 또는 Roth 401 (k))
- 과세 대상 계좌 (중개 계좌)
- 납세 지연 계정 (401 (k), 전통 IRA 또는 403 (b))
관련 기사
예를 들어, 우리는 각 계좌 유형, 비과세 Roth IRA, 과세 중개 계좌 및 과세 표준 IRA 중 하나를 가진 투자자가 있다고 가정합시다. 이제이 투자자는 전체 포트폴리오 (3 가지 계정 모두)의 적절한 자산 배분이 50 % 주식 및 50 % 고정 수입이며 포트폴리오는 퇴직을 위해 설계되었다고 가정합니다 (현금 보유 또는 단기 연금을 의미하지 않음) 장기 목표는이 포트폴리오에서 자금을 조달해야합니다).
일부 투자자는 세 가지 유형의 계정 각각에 동일한 50 % 주식과 50 % 고정 수입 혼합이 필요하다고 가정합니다. 그러나 많은 고문은 일부 자산 유형이 특정 계좌에 더 적합하다는 데 동의합니다.
세금 효율
각 유형의 계정에 가장 적합한 자산은 무엇입니까?
일반적으로 말하자면, 당신은 인출에 대해 세금을 부과하지 않기 때문에 가장 많은 성장 가능성이있는 자산 클래스를 면세 Roth 계정으로 유지하기를 원합니다.
>> MORE: Roth IRA를 여는 방법
과세 계정에서 약간의 성장과 주식을 갖는 것은 현명한 것입니다. 왜냐하면 양도 소득과 자격있는 배당금은 평상시 소득 세율보다 낮은 세율로 과세 될 것이기 때문입니다. 또한 다른 투자로부터 이익을 상쇄하기 위해 세금 손실 추수를 할 수있는 기회가 주어집니다. 과세 대상 계좌에 주식을 보유하는 또 다른 긍정적 인 특징은 소유주가 사망 할 때 가치를 존중하는 방식이 배우자 또는 후계자에게 엄청난 세금을 절약 할 수 있다는 것입니다.
과세 표준에 고정 수입 투자를하는 것은 일하고있는 동안 추가 소득을 원하지 않기 때문에 의미가 있습니다. 소득세 세율은 나중에 나오는 것보다 아마도 높을 것입니다. 일반적으로 과세 표준에서 돈을 인출 할 경우 퇴직시 소득 세율이 낮아집니다.
>> MORE: 은퇴 101: IRA의 기본
자산 위치
다른 자산을 어디에 두어야 하는지를 결정하기 위해 6 가지 자산 클래스의 특성을 살펴 보겠습니다.
- 대문자 미국 주식: 약간의 배당금으로 고성장
- 소문자 자본: 높은 평균 성장, 그러나 큰 모자 주식보다는 더 적은 배당금
- 외국 주식: 약간 배당에 주로 성장
- 신흥 시장:해마다 큰 변동이있는 자산 클래스의 변동 폭이 가장 큽니다.
- 부동산 투자 신탁:시간이 지남에 따라 최고의 연기자 중 한 명으로 연간 배당이 높습니다.
- 미국 및 외국 채권: 주식 관련 변동성 감소 및 배당 제공
위에서 설명한 이러한 특성과 세금 논리에 따라이 차트는 각 계정 유형에 가장 적합한 투자가 1에서 3 (1이 가장 적절 함)로 표시됩니다.
| 대형주 미국 주식 | 소형주 미국 주식 | 외국 주식 | 신흥 시장 | 리츠 | 미국 및 외국 채권 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 과세 대상 (중개 계좌) | 1 | 2 | 1 | 2 | 3 | 2 |
| 납세 지연 (401 (k), 전통적인 IRA 또는 403 (b)) | 3 | 3 | 3 | 3 | 2 | 1 |
| 면세 (Roth IRA 또는 Roth 401 (k)) | 2 | 1 | 2 | 1 | 1 | 3 |
세금 효율적인 성장
퇴직 소득을 극대화하려면 세금 효율적인 방식으로 둥지 알을 키울 필요가 있습니다. 다음 예제는 장기적으로 얼마나 큰 차이를 만들 수 있는지 보여줍니다.
미국의 소형주는 평균 9 %의 수익률을, 외국 주식은 평균 6.5 %의 수익률을 가지고 있으며, 채권 평균은 4.5 %를 매년 반환한다고 말합니다.
첫 해에 $ 5,000의 각 투자 유형에 대한 계좌를 개설하고 매년 각 계좌에 $ 5,000를 추가 한 경우 30 년이 경과하면 다음과 같이됩니다.
- 소형주 미국 주식 = 747,876 달러
- 외국 주식 = 464,946 달러
- 총 채권 평균 = 323,762 달러
이 수치는 가설 적이지만, 친환경 계좌의 고성장 자산 보유 가치를 쉽게 볼 수 있습니다. 그 자산에 대한 수익에 과세가있는 경우, 귀하의 세금 계산서가 훨씬 많이 비쌉니다.
플래너와 상담하십시오.
투자가 과세되는 방식의 차이는 장기 목표를 달성하는 방법에 큰 영향을 줄 수 있습니다. 그러나 이것이 너무 복잡하거나 세금을 최소화하면서 투자하는 방법에 대해 확신이 서지 않으면 전문가와 협력하는 것을 고려하십시오. 은퇴에 대한 최상의 결과를 얻으려면 제품을 판매하지 않은 공인 재무 계획가에게 문의하십시오. 가까운 조언자를 찾으려면 Garrett Planning Network 또는 National Financial Advisors 협회에 문의하십시오.
마이클 체임벌린, CFP, AIF는 유료 조언자이며 체임벌린 재무 기획 및 자산 관리 캘리포니아 새크라멘토, 캠벨 및 산타 크루즈에 사무소가 있습니다.
iStock를 통해 이미지.
