신용 카드 최소 금액 : 부채를 지킬 수 있도록 조정

최소 지불액의 사이렌 노래는 저항하기가 어렵고 신용 카드 발급 기관은 그것을 알고 있습니다.

지난 수십 년 동안 주요 발행사들은 최소한의 지불 요건을 줄여서 최소한의 미 지불 금액을 더 이상 미 지불 한 금액으로 만들지 않았습니다. 이러한 변화는 카드 소지자들이 전반적으로이자에 더 많은 돈을 지불 함으로서 발행인에게 더 많은 수익을 안겨주는 반면, 탈출하기 어려운 부채 사이클로 소비자를 유치한다는 것을 의미합니다.

소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)의 데이터에 따르면, 계정의 약 15 %가 정기적으로 특정 월의 최소 금액을 정확하게 지불합니다. 최소 금액을 지불하는 것은 당신을 당신의 부채보다 약간 앞선 상태로 유지하는데 충분하지만, 더 이상 그렇지 않습니다.

최소 지불액 축소의 흥미로운 경우

1970 년대에 대부분의 카드 발급 기관은 미 지불 금액의 5 %에 ​​해당하는 최소 지불액을 요구했습니다. 최소한 잔액이 줄어들었고이자가 발생했기 때문에 가능한 한 천천히 가면 보통 10 년이 걸릴 수 있지만 보통 30 세를 초과하지는 않습니다. 세기의 전환기에 전형적인 최소 지불은 훨씬 적었습니다. 변화는 당시 금융 서비스 컨설턴트의 아이디어로 시작되었습니다. Andrew Kahr.

"[최소 지불액은] 5 %였습니다."Kahr는 2004 년 인터뷰에서 PBS Frontline에 설명했습니다. "주요 발행사 중 한 곳을 설득하여 2 %로 줄일 수있었습니다."더 낮은 지불금은 고객에게 더 많은 유연성을 제공했지만 "당연히 은행은 잠재적으로 훨씬 더 수익이 많은 계좌를 가지고 있습니다"라고 그는 말했습니다.

발행사가 변화가 얼마나 수익성이 있을지를 알았을 때, Kahr의 혁신은 신속하게 주류가되었습니다. 2000 년대 초반까지 최소 2 %가 새로운 표준이었습니다.

2006 년에 새로운 연방 규정이 발생하여 미지급이자, 수수료 및 원금 잔액을 충당하기 위해 최소 지불이 필요했습니다. 이로 인해 많은 발행사가 요구 사항을 부풀려 왔지만 여전히 1970 년 수준까지는 최저 수준을 회복하지 못했습니다.

현재 대부분의 주요 발행사는 잔액의 1 %에 새로운이자 비용과 수수료를 부과합니다. 일반적으로 이러한 요금은 주요 지급액에 대해 최소 지급액 인 고정 바닥 (보통 25 달러)으로 지급됩니다. 몇몇 주요 발행사와 함께 신용 조합은 고정 된 바닥 값과 함께 최소 2 %의 변동 금리를 여전히 부과합니다. 그래서 연방 규칙 변경은 소비자를 도왔지만, 단지 약간만 도움이되었습니다.

오늘의 최저 비용으로 인한 비용 손실

매월 신용 카드 부채를 최소로 지불하는 것은 끔찍한 생각입니다. 이유는 다음과 같습니다.

그것은 당신의 상환 기간을 증가시킵니다. 오늘날의 컨벤션에서는 최저 속도로 10,000 달러를 상환하는 데 약 30 년이 걸릴 수 있습니다. 너무 길다.

""안전한 신용 카드는 5 년 후에 상환 할 수있는 공식을 가질 것이라고 생각합니다 "라고 National Consumer Law Center의 Chi Chi Wu 직원 변호사는 말합니다.

2009 년 신용 카드 법 (Credit Card Act of 2009) 덕분에 발행사는 최소 금액 만 지불하면 잔액을 상환하는 데 걸리는 기간을 명세서에 명시해야합니다. 보다 신속하게 청구서를 지불 할 추가 동기 부여가 필요한 경우 공개를 확인하십시오.

이자 비용이 올라갈 수 있습니다. 가능한 한 적은 금액을 지불하면 더 큰 미결제 잔액이 남게됩니다. 프로모션 0 % 연간 비율 기간이있는 카드가 아니라면 다음 두 가지 이유로이자 비용이 증가합니다.

• 카드의 이자율은 더 큰 부채에 적용됩니다.
• 한 카드에 여러 잔액이있는 경우 (예: 잔액 이체 및 구매) 발급자는 일반적으로 가장 낮은 이자율의 저울에 최소 지불액을 할당합니다.

최소 금액 이상을 지불하면이자를 절약 할 수 있습니다. 일반적으로 최소 금액 이상을 지불하는 것은 먼저 더 높은이자 잔액으로 이동합니다.

그것은 당신의 신용을 해칠 수 있습니다. 카드를 계속 사용하면서 잔액을 줄이거 나 사용하지 않으면 신용 카드를 초과 사용하거나 사용 가능한 크레딧을 너무 많이 사용하게되어 신용 점수에 해를 끼칠 수 있습니다. 일반적으로 FICO는 모든 카드의 잔액을 한도액의 30 % 미만으로 유지할 것을 권장합니다. 더 낮을수록 좋습니다.

그것은 당신의 빚을 적당하지 않은 것으로 보일 수도 있습니다. 부채가 소득의 절반 이상인 경우 5 년 이내에 그 대금을 갚을 방법을 찾을 수 없으며 최소한의 돈만 지불하면 재정 상황이 개선되지 않을 것입니다. 이 경우 파산이 최선의 선택 일 수 있습니다. 당신은 당신의 선택에 대해 적어도 파산 변호사와 상담해야합니다.

그것 같이 최소한을 지불하십시오 1970

귀하의 신용 카드 청구서는 당신을 모든 것이 든 없든 사고 방식에 넣을 수 있습니다: 전액을 지불하거나 최소 금액 만 지불하십시오. 그러나 그것들이 유일한 선택은 아니다. 1 개월 동안 현금이 부족하다면 구식 "최소"5 %를 지불하십시오. 더 나은 아직, 당신이 감당할 수있는만큼을 지불하십시오.

다음은 부채를 더 빨리 없애는 방법입니다.

부채 상환 계획을 세우십시오. 신용 카드 빚을 매달 지불 할 여력이 얼마나되는지 알아 내고, 부채없는 목표 날짜를 정하십시오. 충분한 신용이있는 경우이자를 절약하기 위해 잔액을 0 % 잔액 이체 APR 신용 카드로 이체하십시오.부채 탕감 목표를 평범한 광경에 게시하십시오. 예를 들어, 냉장고 문 또는 문 손잡이 위에 - 정신을 발로 차디는 정신적 인 움직임으로 게시하십시오.

지출을 줄이고 수입을 늘리십시오. 일상 생활비를 줄이고 집에있는 임금을 늘려 현금을 확보하십시오. 올해 큰 세금 환급을 예상하는 경우 고용주에게 새로운 W-4를 작성하여 원천 징수액을 줄이는 것에 대해 물어보십시오. 그러면 더 빨리 그 돈을받을 수 있습니다. 가능한 경우 직장에서 약간의 교대 근무에 자원하거나 Uber와 함께 운전하거나 Airbnb로 객실을 임대하는 등의 일을 할 수 있습니다. 당신의 빚을 갚을 돈.

지불 자동화. 자동 지불은 왁스로 귀를 채우거나 사이렌의 통화에 저항하기 위해 배의 돛대에 묶는 현대 버전입니다. 의지력을 사용하지 않으면 서 유혹을 피할 수 있습니다. 은행 계좌를 과도하게 사용하지 않을 것이라는 확신이있는 경우 발행사의 자동 결제 기능을 사용하여 매월 최소 금액 이상을 지불하십시오. 가능한 경우 매월 지급을받은 직후에 지급금을 예약하므로 현금으로 압박감을 느낄 필요가 없습니다. 정기적으로 계정을 확인하고 잔액을 확인하면 아무런 놀라움이 없습니다.

낮은 최저 수혜자는 소비자보다 더 많은 이익을 얻습니다. 부채를 청산 할 때 돈을 저축하기를 원하면 자신의 조건으로하십시오. 당신의 발행사가 당신을 늦추게 두지 마십시오.

Claire Tsosie는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected] . 지저귀다: @ ideclaire7 .

이 기사는 Investmentmatome에 의해 작성되었으며 Forbes에 의해 처음 게시되었습니다.