은행 : 유동성 공급원으로서 생명 보험 사용

첫째, LEAP가있었습니다. 그 다음에는 무한 금융, 또한 ~으로 알려진 나만의 은행가가 되라.. 이제 너 자신에 대한 은행, Pamela Yellen. 그러나이 모든 책들은 기본적으로 생계를 위해 생명 보험을 판매하는 사람들을위한 마케팅 프로젝트이며, 현금 흐름이 좀 더 풍 부한 투자자에게 호소하고 장기 유동성 요구가있는 욕구 영구적 인 사망 혜택.

요약하면 다음과 같습니다.

목숨을 걸고 대부분의 사람들은 모기지에서 자동차, 신용 카드, 대학 학자금 대출에 이르기까지 모든 종류의 융자 방식으로 채권자들에게 관심의 대상이됩니다. 이 잃어버린 관심은 - 그리고 그 관심에 대한 관심 - 개인의 부를 엄청나게 소모시킵니다.

대신에 특정 유형의 생명 보험에 적극적으로 돈을 저축 한 경우 해당 보험에서 이러한 구매 자금을 조달하고 은행이 아닌이 보험으로 다시 지불 할 수 있습니다. 문구 작성과 관련하여 기술적 인 문제가 있지만, 이것은이자와 함께 대출금을 지불하는 것과 기능적으로 동일합니다. 따라서, 당신은 은행을 상환하기보다는 자신의 생명 보험 증권의 현금 가치 내에서이자를 유지합니다. 청구액은 은행을 풍성하게하기보다, 귀하의 사망시 보험료가 상환 될 때 지급액이 귀하 또는 귀하의 상속인을 풍부하게하는쪽으로 되돌아 간다는 것입니다.

한편, 피치는, 당신은 또한 전체 생명 보험의 다른 모든 혜택을 얻을 간다:

• 수혜자의 면세 혜택 보장 (중요!)
• 시장 손실 위험없이 보장 된 최소 크레딧 률로 증가하는 현금 가치.
• 비과세 성장
• 면세 인출
• 면세 융자
• 보험 회사가 보험 회사 소유의 상호 보험 회사 인 경우 연간 배당금.

사기입니까?

아닙니다. 확실히 모든 사람에게 해당되는 것은 아닙니다. 개념이 잘 작동하려면 여러 가지 요소가 필요합니다. 그러나 제대로 설정된 경우에는 긴 사격으로 찢어짐이나 사기가 아닙니다.

역사적인 전례

현대 미디어 시대에이 개념을 처음으로 시장에 내놓으려는 시도는 1980 년에 Robert Castiglione의 LEAP, Inc. 설립과 그의 책 출판, 평생 경제 가속화 과정: 재정적 성공의 열쇠. 카스 틸리 오네의 책, 나만의 은행가가 되라. 과 자신에 대한 은행, 기술적 인 언어가없는 평신도의 방식으로 생명 보험을 사용하려는 시도를하고 있으며, 때로는 관련된 수학에 대한 자세한 분석이 필요하지 않습니다.

그러나이 개념은 1980 년조차도 새로운 것이 아니 었습니다. 사실이 전략의 뿌리는 최소한 남북 전쟁 이전 세대로 거슬러 올라갑니다. 실제로 작동하는 방법은 다음과 같습니다.

농부들은 항상 극한 계절의 현금 흐름으로 어려움을 겪었습니다. 그것은 사업의 성격입니다. 농부들은 일반적으로 농지를 구입하기 위해 돈을 빌려야합니다. 그렇다면 그들은 더 많은 돈을 빌려야하고, 돈을 가지고 살면서 돈을 버는 한편, 노동자들에게 돈을 지불하고, 수확을 기다렸습니다. 수확기에 농작물이 좋으면 농작물을 시장에내어 씨앗과 노동 비용으로 빚을 갚기 위해 돈을 사용했습니다. 그 사이에, 그들의 저당의 부분은 지불되었다.

기억하십시오, '모기지'라는 용어는 morte, 또는 죽음. 우리는 지금 버릇이 없으며 오래 전에 은퇴하기 전에 저당을 잘 지불하는 데 익숙합니다. 그 당시 사람들은 종종 저당을 넘어 살지 않았습니다. 대신, 가족 농장을 잃을 위험이 있기보다는 가족이 생명 보험을 살 것입니다. 농부가 모기지가 상환되기 전에 사망하면 생명 보험 회사가 사망 혜택을 지불하고 농부는 마침내 은행에서 농장을 샀다.

»비교: 생명 보험 따옴표

이것은 인덱스 펀드가 생기기 전날이었고, 우리가 알고있는 뮤추얼 펀드가 있기도 전에였습니다.

이 시스템은 농부, 화주, 농부들에게 수확까지 계류중인 가게 주인 및 현금 흐름이 고르지 않은 사람들에게 효과적이었습니다. 생명 보험으로 적극적으로 구제를 받으면 사망 혜택이 주어졌고 유동성 공급원이되었습니다. 생명 보험의 대출에서. 정책은 궁극적으로 사망 혜택에 의해 확보되었으므로 보험 회사의 관점에서 볼 때 안전한 대출이었습니다. 즉, 수확량이 낮 으면 농부는 파산이나 처분의 위험이 없습니다. 당장 대출금을 갚지 마라. 그는 1, 2 년을 기다릴 수 있습니다.

그는 여전히 은행과 모기지를 가지고 있었지만, 보통 자동차 지불과 걱정할 소비자 신용은 거의 없었다. 그러나 궁극적으로 개념은 동일했습니다. 영구적 생명 보험의 현금 가치를 단기 및 중기 적 유동성 및 자금 조달 원으로 사용하십시오.

농장이 보수를 받자 차세대 주택 담보 대출은 더 이상 없었습니다. 따라서이 정책은 더 많은 토지를 사거나 새로운 트랙터를 구입하거나 합병하거나, 새 집을 짓거나, 다른 일을하고 싶어 할 수도 있습니다.

대중 매체에서 거의 이해하지 못했지만이 개념은 농민에서 COLI 또는 회사 소유의 생명 보험을 사용하여 사업 운영을 지원하거나 보너스를 지급하거나 기타 여러 가지 다른 자본을 사용하는 다양한 사업체로 전달되었습니다 사용.

왜 작동 하는가?

Bank on Yourself 개념의 핵심에는 두 가지 개념, LEAP 개념, Be Your Own Banker, Infinite Banking 또는 다른 시스템이 있습니다. 첫 번째는 상호 소유 한 생명 보험 회사의 개념입니다. 즉, 회사 주주가 아닌 회사 소유의 보험 계약자입니다. '협동 조합'소유 구조는 이익이 보험 계약자에게 가고 현금 가치 정책에서 수익을 높이고 정기 생명 보험 비용을 보조한다는 것을 의미합니다.

현행 조세법에 따르면 생명 보험 계약자에게 지급되는 배당금은 면제되었으므로 보험 회사의 이익에 참여하는 정책에 대한 세후 수익을 의미합니다.

이 개념을 추진하고있는 두 번째 엔진은 다시 보험 서클 밖에서 거의 이해할 수없는 개념입니다. 개념은 직접 인식 - 또는 더 정확하게, 그것의 부족. 다음은 작동 방식입니다.

생명 보험 회사가 직접 승인을하면, 대출금을 회수 한 후 정책에 남아있는 현금 가치에 대해서만 배당금을 지불합니다. 현금 가치가 10 만 달러이고 자동차 구매 정책에 대해 5 만 달러를 빌리면 보험 회사는 남은 5 만 달러에 대해 보증 된 신용 등급과 배당금 만 지불하게됩니다.

그러나 이것이 고양이를 피할 수있는 유일한 방법은 아닙니다. 일부 보험사는 아니 직접 인식을 연습하십시오. 그들은 대출에 대한이자를 부과합니다. 그러나 그들은 빌린 돈에 대한 이자율 및 배당금 지불을 중단하지 않습니다. 반대.

그 차이가 핵심입니다. 생명 보험에 대해 돈을 빌리 자마자, 돈을 빌리는 것이 아닙니다. 귀하는 생명 보험 회사의 일반 기금에서 차용하고 귀하의 보험에 현금 가치를 사용하여 차용을 보증합니다. 이것은 정책의 논리입니다. 아니 직접 인식 연습.

차익 거래의 기회

직접적인 인식을하지 않는 정책을 통해 현금 가치에 대한 최소 크레딧 률과 배당금, 그리고 보험 회사가 융자에 대해 부과하는 이자율과 차액에 대한 이자율을 차용하여 매우 근원을 창출 할 수 있습니다 싼 신용. 그 해 배당금이 비정상적으로 높지 않는 한, 아마도 무료 돈이 아닙니다. 그러나 배당률이 5 %이고 이자율이 6 %라면 자본 비용이 1 %가된다는 뜻입니다. 이는 직접적인 인식을 실천하는 회사에서는 발생하지 않습니다. 그러나 비 직접적인 인식 회사들에게는 그렇습니다. 그 시점에 도달하는 데 단지 시간이 걸립니다.

그리고 거기에는 무한한 은행 개념의 핵심이 있습니다. 바로 여기에는 신용 응용 프로그램 및 서류 작업없이 저렴한 유동성 또는 금융 원천이 있습니다. 당신은 당신의 집에 맹세 할 필요가 없으며, 대출금을 갚을 필요가 없습니다. 보험 회사는 필요하다면 사망 혜택과이자를 지급합니다.

그러나 대출금을 상환하면 더 효과적이기 때문에 값싼 자금 조달을 반복해서 이용할 수 있습니다. 결국, 다른 퇴직 소득원을 보충하기 위해 현금 가치를 인출 할 수 있습니다. 전체 키트 및 카 부들은 Roth IRA와 마찬가지로 IRS에 의해 취급됩니다. IRA: 세금 후 재원으로 충당되지만 정책에서 가져온 성장 및 수입은 면세입니다 (귀하가 최대 허용치 사망 혜택에 대한 프리미엄 - 정책을 수정 된 엔 다우먼트 계약으로 전환.

단점

이 개념은 일부 사람들에게는 잘 작동하지만 마술 지팡이가 아닙니다. 보장되지 않는 배당금에도 불구하고 이러한 정책에서 사용할 수있는 내부 수익률은 매우 낮습니다. 특히 저금리 환경에서 특히 그러합니다.

• 영구적 인 사망 혜택을 필요로하지 않거나 원하지 않는 사람들을위한 것이 아닙니다.
• 가족을 보호하기 위해 장기 보험료를 낼 여력이없는 사람들을위한 것이 아닙니다.
• 비용은 최첨단입니다. 대리인과 보험 회사는 첫해 보험료의 절반을 먹을 수 있습니다.
• 불안정한 수입원을 가진 사람들에게는 그렇지 않습니다.

그러한 전략이 적절할 때

은행 업무는 다음과 같은 다양한 상황에서 사람들을위한 선택 전략이 될 수 있습니다.

• 소득세율이 미래보다 높을 것으로 믿는 사람들은 현재보다 높습니다.
• 걱정되는 사람들은 소송의 대상이 될 수 있습니다: 생명 보험의 현금 가치는 주로 귀하의 주에 따라 채권자로부터 실질적인 보호를받습니다.
• 가족의 예상 기여액을 계산하는 연방 정부의 방법에 따라 자녀의 자녀 또는 자녀의 재정적 지원 자격을 유지하면서 대학생을 위해 돈을 저축하기를 원하는 사람들.
• 포트폴리오의 일부를 겸손하게 할당하지만 성장을 보장하려는 사람들.
• Roth IRA의 특징을 좋아하고 가능한 한 많은 돈을 사람들에게 기부 할 사람들.
• 돈을 사용할 수 있으려면 59½이 될 때까지 기다릴 필요가 없습니다.
• 자산이 사망 할 때 유언 검인을 우회하기를 원합니다.
• 그 사람이 당신에게서 살아남는다면, 사망시 또는 배우자가 사망했을 때 유산 세 부과금이있을 것으로 예상됩니다.

두 개의 더러운 작은 비밀

상호 보험 회사 측의 결정 아니 대출 잔액을 직접 인식하는 것은 일종의 죄수의 딜레마를 창출합니다. 정책을 빌려주지 않는 보험 계약자는 사실상 그 정책에 따라 보조금을 지급합니다. 즉, 모든 사람이이 전략을 활용하고 동시에 대규모 구매를위한 재정 정책을 활용할 수는 없습니다. 이 전략이 잘 팔리면 효과가 떨어질 것입니다.

두 번째 더러운 작은 비밀은 모든 생명 보험 회사가 증권 면허를 소지하거나 소지하고있는 것은 아닙니다. 미래를 위해 많은 돈을 버리고 싶어하는 사람에게 제시 할 수있는 유일한 무기는 전 생애, 보편적 삶, 가변적 인 보편적 삶 또는 주식 지수 보편적 삶 정책에 대한 과도한 자금 조달입니다. 그들이 가진 모든 것이 망치 일 때, 모든 것이 못처럼 보이기 시작할 위험이 있습니다.

올바른 개인을위한 전략에는 아무런 문제가 없습니다. 이 개념은 어떤 이유로 든 보험료를 유지하는 데 어려움을 겪고있는 사람들에게 판매되기도합니다. 정책에 상당한 현금 가치가 있지 않으면 소비자에게 재앙이 될 수 있습니다. 이는 수년이 걸릴 수있는 과정입니다.