702 계정이란 무엇입니까? 퇴직 저축 계획이 아님

모든 투자자는 수익을 극대화하고 손실을 최소화하고자합니다. 따라서 최근 702라고하는 은퇴 계좌에 대한 소문이 돌았으며 표준 목표 은행 계좌 (세금 제외)의 최대 60 배를 보장하는 목표를 달성하는 데 도움이 될 것입니다.

우리 사이트 Advisor 포럼에 7702 또는 702 (j)라고도 불리는 이러한 계정에 대한 문의가 공정한 지분을 보았는지 묻습니다. 사람들은 하나를 여는 방법, 그것이 무엇인지, 그리고 401 (k) 또는 IRA를 대체해야하는지 알고 싶어합니다.

팜 비치 리서치 그룹 (Palm Beach Research Group)이라는 조직의 전단지와 책에서 현재 홍보되고있는이 계정에 대한 설명이 왜 관심을 끄는지는 분명합니다. 이 단체는 "한 달에 4,098 달러의 추가 세금을 면세로 내야한다"고 말하면서, "워싱턴 내부자"와 억만 장자, 명성을 잃은 빌 게이츠와 워렌 버핏이 사용하는 계정이라고 말한다. 메시지: 당신은 그 군중에 있고 싶지 않습니까?

그것이 나온 것처럼, 당신은 아마하지 않습니다. 예를 들어 당사 사이트 포럼의 고문은 이것이 이것이 의도 한 성배가 아니라는 점에서 일관되게 비난했습니다. (다양한 유형의 금융 자문을 게시 한 Palm Beach Research Group은 Google의 의견 요청에 응답하지 않았습니다.)

사실 은퇴 계좌가 아닙니다. 그것은 생명 보험입니다. IRA 또는 401 (k)와 같은 이름은 Internal Revenue Code 섹션 (이 경우 7702 절, 생명 보험 계약을 규제하는 부분)에서 가져옵니다. 그 의도는 은퇴 계획과 관련시키기 위해 영구 생명 보험에 세금 코드 이름을 넣는 것입니다.

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영원한 생명 보험 이해

영원한 생명 보험은 평생 동안 보험을 제공하고 현금 가치 구성 요소를 포함하도록 고안되었습니다. 보험료의 일부가이 계좌로 이동합니다. 시간이 지남에 따라 현금 가치 계정이 생겨나 고 그것에 대해 빌려 올 수 있습니다.

702는 영원한 생명 보험 정책으로 판매되며, 정상적인 보험료를 지불함으로써 과다한 지출을 할 수 있습니다. 그런 다음 은퇴 기간 동안 정책 금전적 가치를 빌리며 세금을 내지 않아도됩니다. 왜냐하면 그러한 대출은 면세이기 때문입니다. 그것이 702 대를 판매하는 사람들이 비과세 퇴직에 대한 방법으로 그들을 강탈하는 이유입니다. 대부자는 보험 계약자가 살아있는 동안 일반적으로 돈을 돌려받을 필요가 없습니다. 보험 계약자가 사망 한 후 사망 혜택에서 상환됩니다.

위험 평가

그러나 은퇴 계획을 세울 때 세금 만 고려해야합니다. 독립적 인 재무 고문이자 블로거 인 Roger Wohlner는 "잠재적 인 세금 절감에 고정하기보다는 전반적인 상황에서이 또는 모든 퇴직 저축 옵션을 평가하는 것이 중요합니다.

사람들은 눈을 뜨고 다른 옵션과 비교해야합니다.

Roger Wohlner, 재무 고문

이 702 전략에는 많은 위험이 있습니다. 대출금을 갚지 않으면 빌린 투자 이익이 과세 될 수 있습니다. 대출금이 현저히 떨어지는 동안 사망하면 정책의 사망 혜택에서 상환되며 수혜자가받는 금액은 줄이거 나 없앨 수 있습니다. 이자는 대출 잔고에 대해서도 부과 될 수 있습니다. 그리고 당신이 보험료로 지불하는 많은 보험료는 높은 수수료와 수수료로 먹습니다.

퇴직 계획과 비교

은퇴를 위해 구할 수단으로 영원한 생명 보험에 돈을 넣는 것은 401 (k)에서 자산을 전환하는 것을 의미 할 수 있습니다. 여기서 당신은 고용주와의 경기를 할 수 있습니다. 실제로는 투자 수익을 100 % 보장합니다. 그것은 IRA 나 401 (k)에 기여하거나 Roth IRA에서 제공하는 비과세 성장에 세금 공제를하지 않을 수도 있습니다. 그리고이 계약은 때때로 당신이 교장을 잃지 않을 것이라는 점을 보장하지만 반품에 대한 상한선을 붙일 수 있기 때문에 큰 시장이 가져 오는 성장의 일부를 포착하지 않을 것이기 때문에 적어도 일부 투자 증가를 놓치지 않을 수도 있습니다. 2013 년.

Wohlner는 "보험 회사 직원 중 일부는이를 좋아하지만 자산을 투자하고 축적하는 것은 값 비싼 방법입니다. "나는 그것이 사기라는 말은 아니지만 새로운 것은 아니다. 부름을 원하는대로 부르십시오. 부츠를 돼지 위에 올려 놓을 수는 있지만, 여전히 돼지입니다. 사람들은 눈을 뜨고 다른 옵션과 비교해야합니다."

다른 옵션은 무엇입니까? 전술 한 401 (k)와 IRA가 시작됩니다. 높은 순자산 가치 - 종종 702 판매 피치의 목표 - 해당 계정을 초과 한 사람은 과세 계정으로 이동할 수 있습니다. 자신의 사업을 소유 한 사람들은 연금 계획을 시작할 수 있습니다.

결론

은퇴 계획의 일환으로 생명 보험을 포함하기로 결정했다면 신뢰할 수있는 중개인 (그리고 이상적으로는 신탁 인)으로부터 그것을 구입하고 모든 수수료를 알고 있는지 확인하십시오. 당신이 뭔가를 이해하지 못한다면, 그것을 사지 말아야합니다 - 아니면 최소한 그것이 당신을위한 최고의 선택인지 여부에 대해 재무 고문과상의해야합니다.근면, 신중한 계획, 조기 및 일관된 저축 이외에 퇴직금을 충당하기위한 부자가 아닌 빠른 방법이 없습니다.

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Arielle O'Shea는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 지저귀다: @arioshea .

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