적당한 장기 요양 보호 플랜은 당신에게 큰 돈을 절약 할 수 있습니다.

Dave Anthony 저

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1 만 명의 베이비 붐 세대가 매일 65 세가되어 심각한 질문에 직면하고 있습니다.

퇴직시 소득이 소진되지 않도록하려면 어떻게해야합니까? 그리고 의료비 청구서, 요양원 비용 및 기타 요구 사항을 분쇄하는 것과 관련된 장기적인 의료 비용은 어떻게 지불합니까?

매년 기대 수명이 늘어나면서 베이비 붐 세대는 은퇴를위한 저축과 건강 관리를 포함한 계획을 가지고 있어야한다는 것을 알고 있습니다. 그러나 그들에게 판매 한 판매원의 요구뿐만 아니라 그들의 필요에 맞는 계획이 필요합니다.

소비자가 장기간 건강 관리를 담당 할 필요성은 은퇴 및 의료 계획의 세분화 된 시스템 때문에 특히 중요합니다. 장기 요양 보호 보험을 판매하는 대부분의 요원은 투자를 처리하지 않으며 대부분의 투자 자문가는 장기 요양 보호 계획을 처리 할 전문 지식이 없습니다. 이는 소비자의 투자, 보험 및 세금 계획 중 단절을 가져 오며 이는 실수로 수십만 달러의 비용을 장기간에 걸쳐 초래할 수 있습니다.

따라서 퇴직 및 장기 건강 관리에 관한 현명한 결정을 내릴 때 할 수있는 베이비 부머는 무엇입니까? 신중하게 세 가지 주요 옵션을 고려해야합니다: 장기 요양 보호 (LTC) 및 생명 보험 정책을 결합한 하이브리드 플랜; LTC와 연금을 결합하는 혼합 계획; 독립형 LTC 보험에 적용됩니다.

다음은 각 유형의 계획의 장점과 단점을 설명하는 예입니다. 헬렌은 건강한 60 세의 여성입니다. 그녀는 부모님이 알츠하이머 병으로 고통 받기 시작하면 부모님이 처음으로 아빠를 위해, 그리고 어머니를 위해 간호를하면서 평생 동안 돈을 버는 것을 보았습니다. 헬렌은 똑같은 일이 그녀에게 일어나기를 원하지 않습니다. 그녀는 장기 요양 보호 계획에 100,000 달러를 지출했습니다.

하이브리드 LTC 및 생명 보험 계획

헬렌을위한 하나의 옵션은 하이브리드 생명 보험 / 장기 간병 보험을 구입하는 것입니다. 단 1 회 지불시 10 만 달러를받는 경우 장기 요양 보호에 68 만 7 천 달러를, 필요하다면 22 만 7000 달러의 사망 혜택을 얻습니다 't, 그리고 그녀의 원래 보험료의 100 % 환불 보장.

이것이 헬렌의 LTC 필요에 가장 적합한 계획입니까? 그녀는 다른 두 가지 옵션을 검토 할 때까지 확실하게 알 수 없습니다.

하이브리드 LTC 및 연금 계획

먼저 하이브리드 LTC / 연금 계획을 살펴 보겠습니다. 여기 $ 100,000가 헬렌을 살 것입니다:

회사	84 세의 LTC	LTC가 필요없는 경우 $ 뒤로	비용	사망 혜택?
보장 소득 생활 (AnnuiCare Annuity)	$542,689	$180,896	$100,000	아니
시사점 (포 케어 케어 연금 연금)	$300,000	$100,000	$100,000	아니
One America (연금 관리 II)	$334,028	$116,679	$100,000	아니
북미 (정밀 14-LTC 라이더)	$321,240 (85 세부터 매년 53,540 달러)	$80,000-$130,000	$100,000	아니

LTC 라이더가 아닌 최초 1 명의 진정한 장기 요양 보호 혜택을 제공하는 처음 3 명의 LTC 연금 보험 회사는 보장 소득 기회, 포상 및 One America입니다. 북미 정책은 LTC 혜택이 첫날부터 100 % 사용할 수없는 정책입니다. 연간 53,540 달러의 장기 요양 보호 혜택은 85 세까지 시작되지 않습니다.

하이브리드 LTC / 생명 보험 옵션과 마찬가지로 Helen의 $ 100,000의 즉각적인 배수 인수가 있음을 알 수 있습니다. 10 만 달러를 현금으로 유지하고 사라질 때까지 지출하는 대신, 헬렌이 어떤 종류의 연금 연금에 그 액수를 두는 경우, 그녀는 연금 국 경비 지출의 약 3 배를 지불하고, 그렇지 않은 경우 돈을 돌려 받는다. 그걸 써.

독립형 LTC 계획

세 번째 옵션은 독립형 LTC 플랜을 구입 한 다음 생명 보험을 별도로 구매하고 투자 계획을 수립하는 것입니다.

헬렌 (Helen)이 살고있는 주에있는 독립형 장기 요양 보호 기관을 살펴본 결과, 1300 개의 다른 회사가 2,300 달러에서 8100 달러 사이의 가격으로 살고있는 것으로 나타났습니다. 다시 말하지만, 이것은 첫 번째 날부터 장기 요양 보호에 대한 즉각적인 적용 범위였습니다. 이러한 종류의 전통적인 LTC 계획의 단점은 수년간 계획에 비용을 지불 할 수 있다는 것입니다. 위험 부담은 사라지고 결코 사용하지 않을 것입니다.

연간 2,300 달러의 가장 저렴한 옵션을 선택하면 Helen은 원래 $ 100,000에서 97,700 달러를 남겨 둡니다.

그것은 그녀의 LTC 보상 범위를 제공하기 때문에 Helen은 다른 곳에서 자신이 원하는 생명 보험금 $ 200,000을 찾아야합니다. 우리는 시장을 물색하고 연간 2,500 달러에서 3,800 달러 이상으로 보험을 제공하고자하는 100 개 이상의 회사를 찾습니다. 우리는 1 년에 2,500 달러에 A 등급 회사에갔습니다. 이것은 121 세까지 유효하게 유지되는 보장 된 보편적 생명 보험 정책입니다. Helen이 연간 $ 2,500의 연금을 지급하고 수익금이 수혜자에게 면세가있는 한 사망 혜택이 보장됩니다.

헬렌은 95,200 달러를 버렸다. LTC 계획 및 생명 보험 계획을 수립하여 Anthony Capital의 사실 기반 투자 배분 전략 La Plata 60/40 포트폴리오에 나머지 저축액을 투자 할 것입니다. 주식 관리에 60 %, 고정 수입에 40 %를 할당하는 위험 관리, 보통 포트폴리오입니다. 사실 기반 투자 배분 전략 포트폴리오는 2000-2002 년의 약세와 2008 년의 금융 위기를 피했습니다.2001 년 이후 라 플라 타 (La Plata) 포트폴리오는 12.8 %의 복합 연간 수익률을 보였으며, 모든 수수료와 지출을 제외하고 7.5 %의 기간 동안 최대 손실을 기록했다.

포트폴리오가 향후 25 년 동안 평균 10 %가되는 것으로 가정하고 LTC 및 생명 보험 플랜을 지불하기 위해 매년 4,800 달러의 포트폴리오에서 연간 인출을 철회합니다. 85 세의 나이에 Helen은 110 만 달러를 조금 넘습니다.

과거의 성과는 미래의 결과를 예측하지는 않지만, LTC 라이더와 함께 $ 100,000의 하이브리드 LTC / 생명 보험 또는 동일한 금액의 하이브리드 LTC / 연금 플랜을 구입하는 것과 비교하면 독립형 플랜이 좋게 나옵니다.

이 시나리오에서 Helen은 $ 100,000을 최대화하고 85 세에 보장 된 687,000 달러 상당의 인플레이션 조정 LTC 보상을받을 수 있습니다. 배우자와 자녀에게 혜택을 줄 수있는 20 만 달러의 비과세 생명 보험 보장. 그리고 85 세까지 잠재적으로 110 만 달러 이상으로 성장할 수있는 100 % 액체, 위험 조정 투자 계정을 갖고 필요에 따라 그녀에게 추가 자금을 제공하십시오. 이 계좌는 그녀의 사망 시점에 근거하여 승소 할 것이고, 자녀와 배우자는 잠재적으로 비과세를 상속받을 수 있습니다.

실제로 Helen은 사망 보험금 이상의 아무것도 제공하지 않는 연간 2,500 달러의 전통적인 생명 보험을 사는 대신 10 만 달러를 극대화하고 싶다면 투자 등급 가변적 인 보편적 생명 보험을 구입하고 사실 기반 투자 배분을 사용할 수 있습니다 전략 포트폴리오는 연간 2,500 달러의 보험료로 추가 수익을 올릴 수 있습니다. 적절히 구조화 된 투자 등급 생명 보험 계약은 85 세에 225,000 달러 이상의 가치를 가지며 325,000 달러의 면세 사망 혜택을받을 수 있습니다.

선택하기 전에 현장 평가

Helen은 LTC, 생명 보험 및 투자를 종합적이고 최적화 된 계획에 통합하여 필요한 모든 것을 성취 할 수 있습니다. 이는 모든 장기 요양 보호 옵션, 생명 보험, 연금 및 독립형 장기 요양원 보험에서 제공되는 모든 옵션을 살펴 보는 것의 이점입니다. 헬렌의 경우, 향후 25 년에서 30 년 사이의 차이는 130 만 달러가 넘을 수 있습니다.

귀하의 재정과 귀하의 건강에 관해서 언제나 그렇듯이 교훈을 얻으십시오. 장기 요양 전문가와 협력하여 가격을 책정하고 다른 계획을 비교하고 주 내 모든 주요 계획에 액세스 할 수 있도록 도와주십시오.

헬렌은 이러한 최적의 계획을 수립함으로써 그녀와 가족 모두를위한 모든 필요가 충족된다는 지식에서 안전한 퇴직 연령을 기대할 수 있습니다.