1 개의 차 - 제목 융자는 빚에게 나선형을 가져올 수있다 - 그리고 어떤 차

빠른 현금을 필요로하는 사람들이 자동차 소유권 대출을받을 때, 그들은 제 시간에 그것을 상환 할 수 없게 될 위험이 높습니다. 그리고 5 분의 1은 차를 잃어 버리게됩니다.

소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)의 새로운 보고서에 따르면 단발성 자동 표제 대출 (분할 지불보다는 일시불로 상환)의 83 %가 만기일에 대출 금액을 재 보충하여 대출금을 연장했다. 전반적으로 모든 대출의 절반이 10 번 이상 연속적으로 재활용되었으며, 매회 수수료가 부과되었습니다. 연이율이 극단적으로 높기 때문에 이러한 대출은 부채의 사이클을 만들 수 있습니다.

결국 재 채권자의 3 분의 1은 채무 불이행을했고, 20 %는 차를 잃어 버렸습니다.

Investmentmatome의 칼럼니스트이자 재무 고문 인 Liz Weston은 "이들은 월급 날 대출과 마찬가지로 사람들을 맹렬히 빚을지는 엄청난 위험에 빠뜨릴 수있는 매우 위험한 대출입니다. "어떤면에서는 사람들이 자동차를 잃어 버리기 때문에 자동 타이틀 대여가 더 어려워 직장을 잃을 위험이 높습니다."

제목 대출이란 무엇입니까?

단일 지불 자동차 대부 대출은 소비자가 대출 대가로 담보로 차량의 제목을 사용할 수있게 해주는 단기, 고금리 대출입니다. 일반적인 용어는 30 일입니다. 대부가 상환 될 때, 차용인은 제목을 후에 얻는다. 그러나 대출금이 상환되지 않는 경우, 대출 기관은 지불금 대신 차를 가져갈 수 있습니다.

미국의 절반에 달하는 주에서는 일부 형태의 자동차 대부를 허용합니다. 법률 및 관행은 다양하지만 일반적으로 대출 기관:

• 차용인의 신용을 확인하지 마십시오.
• 차용인이 소득 증명을 요구할 수는 없습니다.
• 일반적으로 자동차 가치의 40 % 이하의 가치가있는 대출을 제공하십시오.
• 대금업자와 열쇠를 남기거나 GPS 추적기를 설치하여 차량 위치를 찾거나 이모빌라이저를 사용하여 원격으로 시동을 막을 수 있도록 자동차를 리포 세스하기가 더 쉬운 물건이 필요할 수 있습니다.
• 차를 회수하고 판매 할 수 있으며, 회수 및 보관 비용을 청구 할 수 있습니다. 차가 빚진 것 이상으로 판매된다면, 일부 주에서는 그 차액을 차용자에게 환불 해 줄 것을 요구하지 않습니다.

비상 사태를 대비하거나 월급 날까지 물결을 피할 수있는 대안이없는 사람들을 위해, 자동 소유권 대출은 즉석 현금을 제공합니다. 그러나 연간 비율이 일반적으로 약 300 % 인 대출은 많은 소비자들이 시간에 갚을 수 없을만큼 많이 증명합니다.

빚의주기

CFPB는 2010 년에서 2013 년 사이에 400,000 명의 차용자에게 이루어진 350 만 건 이상의 단일 지불 자동 소유권 대출에 대한 기록을 조사했습니다. 평균 대출액은 30 일 상환 기간이있는 900 달러 이상이었습니다.

설문 조사에 참여한 차용자 중 12 %만이 재 융자없이 대출금을 전액 상환했다.

차용인이 대출을 갱신하고 "대출 절차"를 만들 때, 3 분의 1 이상이 7 회 이상 그렇게했습니다. CFPB에 따르면 차용자의 약 15 %가 3 차례의 대출을 받았다.

대출자가 많이 출소할수록 채무 불이행 가능성이 높아졌습니다.

CFPB의 책임자 인 Richard Cordray는 이러한 대출의 장기적인 함의는 "소위 '단일 지불 대출 (single-payment loans)'이 실제로는 다른 것이라는 사실을 나타내는 또 다른 징후라고 말합니다.

"따라서 이러한 대출은 월급 날 대출과 유사한 이슈를 제시합니다. 높은 재교부로 인해 비용이 상승하고 소비자는 예상보다 훨씬 많은이자와 수수료를 지불하게됩니다."

대안은 거의 없다.

월급 날 대출, 자동 소유권 대출 및 전당포 론 등의 신용 수표를 필요로하지 않는 대부분의 단기 대출은 저렴한 대출의 상한선으로 널리 간주되는 36 %를 훨씬 초과하는 높은 이자율을 적용합니다. 사실, 일부는 1000 %의 높은 이자율을 가지고 있습니다.

그러나 월급 날 대출은 소유권 대출과는 달리 무담보입니다. 즉, 대출자가 차용자의 자동차 또는 기타 자산을 점유 할 수 없음을 의미합니다. 그것은 월급 날 대출을 좋게 만들지는 않지만, 신용이 나쁜 경우 바인드에있는 소비자는 대안이 거의 없습니다.

전당포 론은 월급 날이나 제목 대출보다 약간 더 나은 대안을 제시합니다. 차용인은 담보로 개인 소유물을 남기기 때문에 이들에 대한 APR은 낮아지는 경향이 있지만 (여전히 3 자리 숫자를 기록 할 수 있습니다). 대출금이 상환되지 않으면 상점에서 물품을 판매합니다. 그러나 잃어버린 보석이나 카메라로 찍은 카메라는 운송 수단을 잃어 버리는 것보다 훨씬 낫습니다.

전통적인 개인 융자가 더 좋습니다. 그들은 36 %의 최고 금리를 가지고 있으며, 현금은 자동 제목이나 월급 날 대출만큼 빨리 도착할 수 있습니다. 그러나 그들은 신용 조사와 상환 능력이 필요합니다. 단지 소수의 대출 기관 만이 신용 점수가 600보다 낮은 차용인을 고려합니다.

어떤 경우에는 지역 사회 대출 기관이 긴급 대출이나 기타 지원을 제공 할 수 있습니다.

Weston은 대부분의 가정이 저축 계좌에서 완만 한 쿠션으로 현금 비상 사태를 피할 수 있다고 지적했습니다. 최근 Urban Institute의 보고서에 따르면 적은 비용으로 250 달러의 저축으로 가족을 놓친 지불금, 퇴거 또는 공공 혜택을받지 못하도록 보호 할 수 있다고합니다.

Sean Pyles는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected].