생명 보험에 관한 5 가지 잘못

전체 생명 보험을 살 때, 당신이 살아있는 동안 생명 보험 보호를 받고 있습니다.

생명 보험의 종류는 기간 생명과 영구 생명의 두 가지 주요 그룹으로 나눌 수 있습니다. 종신 생명 보험은 일종의 영원한 생명 보험이며이자로부터 시간이 지남에 따라 가치를 창출하는 현금 가치 구성 요소를 가지고 있습니다. 매년 귀하의 지불 금액 중 일부가이 현금 계좌로 입금되며,이 금액은 과세됩니다. 종신 보험의 경우, 보험의 현금 가치에 대한 수익률도 보장됩니다.

그러나 구매자가 오해 할 여지가 많은 복잡한 제품으로 비용이 많이 드는 실수를 유발할 수 있습니다.

전체 생명 보험 및 귀하가 알아야 할 사실에 관한 다섯 가지 신화가 있습니다.

1. 생명 보험은 다른 어떤 것과 마찬가지로 투자입니다.

일부 생명 보험 회사는 금융 포트폴리오를 다양 화하기위한 좋은 투자로 종신 보험을 홍보합니다. 그러나 생명 보험을 사는 주된 이유는 수혜자에게 사망 혜택을 지급하는 것이라고 캘리포니아 주 얼바인에 소재한 웰스 팀 솔루션의 가이 베이커 (Guy Baker) 공인 재무 기획자는 말합니다.

"흥미로운 투자 기능이 있지만 무엇보다 먼저 사망 혜택을 위해 구입하십시오."라고 그는 말합니다.

전 생애 정책을 구입할 때, 보험료의 일부가 사망 혜택에 투자하고 일부는 시간이 지남에 따라 발생하는 현금 가치 계정으로 이동합니다. 상담원이 일생을 투자로 말하면 일반적으로 현금 가치 계정을 말합니다.이 계정은 최소 2.5 %의 연간 보장 수익을 창출합니다.

어떤 사람들은 영구적 인 생명 보험을 추가 퇴직 저축을위한 자금으로 사용합니다. 이 접근법에서는 현금 가치 계정에 대해 차용하고 돈을 사용하여 생활비를 지불합니다. 전문가들은 귀하가 401 (k) 및 IRA와 같은 다른 은퇴 예금 계좌를 초과 한 경우에만이 작업을 수행해야한다고 말합니다.

보험사가 위험과 비용을 이해하지 않고도 종신 보험을 투자로 사용하도록 설득시키지 마십시오. 생명 보험이 필요하지 않고 다른 퇴직 계좌를 초과하지 않은 경우 생명 보험을 사용하여 퇴직금을 지원하는 것이 좋습니다.

자녀가 자라는 동안 또는 모기지를 지불하는 동안 생명 보험 만 필요하다면, 그 기간 동안 귀하를 보호하기 위해 정기 생명 보험을 구입하십시오. 그런 다음 직장이나 IRA에서 할 수있는만큼 많은 돈을 저축합니다.

2. 종신 보험은 피보험자가 사망 한 경우에만 지불합니다.

우리는 종종 피보험자가 사망 한 후에 보험 회사가 보내는 돈으로 생명 보험 지불금을 생각합니다. 그러나 때로는 사망하기 전에 돈을받을 수 있습니다.

"급여 혜택"을 포함하는 전체 생명 보험 정책은 피보험자가 만기가되면 사망자 보험금의 전부 또는 일부를 징수 할 수 있습니다. 만성 질환 라이더라고 불리는 유사한 기능은 피보험자가 심각한 만성 질환이나 질병을 앓게되면 정책 소유자가 생명 보험에 빨리 접근 할 수있게 해줍니다. 피보험자가 사망했을 때, 일찍 철회 된 돈은 수혜자에게 최종 지불액에서 공제됩니다.

급식 혜택과 만성 질환자는 대개 무료 또는 소량으로 이용할 수 있습니다.

3. 현금 가치 부분에서 무료로 빌릴 수 있습니다.

현금 가치 대출은 귀하가 지불하는 총 금액이 귀하가 지불 한 보험료보다 적 으면 면세입니다. 그러나 그것은 자유로운 돈이 아닙니다. 보험 회사는 그 대부에이자를 부과 할 것이고,이자는 당신이 갚을 때까지 계속 발생할 것입니다.

문질러는 다음과 같습니다. 모든 돈을 갚기 전에 사망하면 생명 보험금이 미납액만큼 줄어 듭니다. 이것은 원래 전달하려고했던 전체 금액없이 사랑하는 사람을 떠날 것입니다.

4. 수혜자는 정책의 사망 혜택에 현금 가치를 더한 금액을받습니다.

많은 생명 보험 구매자를 혼란스럽게하는 무언가가 있습니다. 사망했을 때 보험의 현금 가치 계정이 생명 보험 회사로 돌아갑니다. 수혜자는 종종 액면가라고하는 정책의 사망 혜택 만받습니다.

일부 보험 회사는 두 금액을 수혜자에게 지불하는 제품을 제공하지만 비용은 더 많이 듭니다.

5. 평생 동안 건강 검진에 대해 걱정할 필요가 없습니다.

실제로 일부 생명 보험은 귀하가 건강 검진을 요구하지 않습니다. 그들은 단순화 된 이슈로 전체 생명 정책을 보장하고 50 세 이상의 사람들에게 장례식 및 기타 "최종 경비"를 지불하기 위해 종종 판매됩니다.

그러나 이러한 무보험 생명 보험 정책은 상대적으로 작은 판매 대금을 제공하며 대개 50,000 달러 미만입니다. 그리고 또 다른 문제가 있습니다: 보험 가입이 확정 된 정책으로 처음 몇 년 이내에 사망하면 수혜자가 전액을 지급하지 않습니다.

일부 정책에 따라, 1 년 또는 2 년 이내에 사망 한 경우, 수혜자는 보험료로 지불 한 돈과 약간의이자 또는 전체 사망 혜택 중 적은 비율을받을 것입니다. 다른 사람들에게는 정책이 시행되는 해마다 지급 비율이 점차 증가합니다. 보험 증권이 수혜자에게 전액을 지급하기까지는 3 년 이상이 소요될 수 있습니다.

상대적으로 낮은 지불금을 고려할 때 이러한 정책은 건강 관련 질문에 답하고 건강 검진을 받아야하는 표준 정책보다 상당히 비쌉니다.

올바른 생명 보험을 구입하십시오

영구 보험을 구입하기 전에 정기 생명 보험을 포함한 모든 옵션을 고려하십시오.

평생과 같이 영원한 생명 보험이 필요하다고 생각되면 재정 고문과상의하여 선택 사항을 이해하십시오.

Barbara Marquand는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @barbaramarquand .

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