부채없는 학생 차용자를위한 두 가지 방법

학자금 대출 부채를 없애는 길은 길어 보일지 모르지만 출퇴근길을 줄이는 방법이 있습니다.

소득 중심의 상환 계획 및 학생 대출금 재 융자는 학생 대출을 관리하는 데 도움이되는 두 가지 옵션입니다. 전자는 월별 지불액을 낮출 수 있으며, 후자는이자 (때로는 월별 지불액을 낮추는 것)에서 돈을 절약 할 수 있으며 부채가 없어지는 시간을 잠재적으로 줄일 수 있습니다. 둘 다 차용자에게 좋은 선택이 될 수 있지만, 각각은 또한 단점이 있습니다. 다음은 각 전략을 선택할시기에 대한 설명입니다.

기본 사항

소득 중심의 상환: 소득 중심의 상환 계획은 연방 프로그램으로 월 수입을 일정액의 소득으로 충당하고 20 년 또는 25 년 동안 지불 한 후에 용인 된 나머지 대출 잔액을 얻을 수 있도록합니다. 소득 기반 계획에는 새로운 REPAY (Revised Payments You Rearn), PAYE (Pare As You Parn) 및 소득 기반 상환 계획이 포함됩니다. 유일한 계획은 이러한 각각의 계획으로 인해 대출 기간이 연장되기 때문에 시간이 지남에 따라 더 많은이자를 지불하게됩니다. 최상의 학생 대출 상환 계획 선택에 대해 자세히 알아보십시오.

학생 대출 refinancing: 학생 대출 refinancing은 기존의 연방 또는 사립 학생 대출 빚을 더 낮은 이자율로 상환하기 위해 새로운 개인 대출을받는 과정입니다. 여기에서 주름은 연방 학생 대출을 재 융자 할 때 정부가 제공하는 중요한 차용자 보호를 상실한다는 것입니다. 귀하가 직장을 잃거나 병 들었을 때 연기 또는 인내심을 가질 수있는 능력을 포함합니다. 또한 소득 기반 계획 및 연방 용서 프로그램에 대한 액세스 권한을 잃게됩니다.

소득 중심의 상환 계획으로 전환 할시기

귀하가 청구서에 빠져있는 것처럼 느껴지면, 소득 중심의 상환 계획을 통해 월간 학생 대출 지불을 낮추면 다른 의무를 이행하는 데 필요한 호흡 실이 제공 될 수 있습니다. 또한 10 년 동안 비영리 단체 또는 정부에서 일한 후에 공공 서비스 대출 용서를 신청할 계획이라면 소득 중심의 플랜에 대한 지불로 가장 많은 돈을 절약 할 수 있습니다. 일부 소득 기반 플랜은 자격 취득을 위해 경제적 어려움이 필요하지만 REPAYE는 연방 직접 대출을 통해 모든 차용자가 사용할 수 있습니다.

소득 중심의 상환 계획이 당신이 대출 기간 동안 지불하는이자 금액을 증가 시킨다는 것을 감안할 때, 표준 10 년 계획에 대한 월별 지불액을 감당할 수 있다면 반드시 1로 전환해서는 안됩니다.

학생 대출금을 언제 재 융자 할 것인가?

개인 대출이있는 경우 연방 소득 기반 상환 계획을받을 자격이 없습니다. 이 조건이 적용된다면,이자를 줄이거 나 월별 지불금을 낮추는 것이 가장 좋습니다.

연방 학생 대출이 있고 소득 중심의 상환이나 연방 용서 프로그램을 사용하기를 원하지 않는 경우, 재 융자는이자를 절약하는 방법입니다. 특히 학생 대출을 빨리 갚고 싶다면 더욱 그렇습니다.

"우리는 실제로 상환을 가속화하려는 사람들을 봅니다"라고 학생 대출 채무 회사 인 Earnest의 통신 책임자 인 Alan Cooper는 말합니다.

그러나 리파이낸싱 대신 표준 계획을 유지하는 것이 현명한 방법 일 수 있습니다. 예기치 않은 상황이 발생하면 소득 기반 계획으로 전환하거나 다른 연방 정부 보호 조치를 활용할 수있는 옵션을 유지하게됩니다.

"당신은 버스에 타격을 받아 완전히 무능력 해져 더 이상 일할 수 없을 것입니다."국립 소비자 법 센터 (National Consumer Law Center)의 학생 대출 차용자 지원 프로젝트 책임자 인 Persis Yu는 말합니다. "연방 대출에는 퇴출 옵션이있다."

이것이 최악의 시나리오 일지라도 Yu의 요지는 유효합니다. 연방 학생 대출을 차환하는 것은 위험합니다. 학생 대출을 빨리 지불하고 가장 많은 돈을 절약하기로 결정했다면 여전히 가치있는 일이 될 수 있습니다.

실제로: 소득 기반의 상환 대 학생 대출의 재 융자

이 결정을 실현하는 데 도움이되는 예가 있습니다. 대학 진학 및 성공 연구소에 따르면, 2014 년 클래스의 평균 학생 채무액 인 28,950 달러의 학자금 대출이 있다고 가정 해보십시오. 그들은 연방 정부의 직접 보조금을받지 않은 대출이며 평균 이자율은 약 6 %입니다. 또한 귀하가 $ 50,000를 벌고 귀하의 월급이 매년 5 % 증가한다고 가정합시다.

이 예에서 선택 사항은 다음과 같습니다. 월별 지불 금액을 낮추거나 시간이 지남에 따라 관심을 가장 많이 절약 하시겠습니까?

수입 중심 플랜 REPAYE로 전환하면 가장 낮은 초기 월별 지불액을 얻을 수 있으며 대출금을 가장 빨리 지불 할 수 있습니다. 그러나 그것은 또한 당신이 대출 기간 동안 가장 많은 돈을 지불하게 할 것입니다. 5 % 이자율로 조정하면 월별 지불액이 표준 요금제와 비교하여 약간 낮아지고 시간이 지남에 따라이자가 가장 많이 절약됩니다. 총 학생 대출 채무, 수입 및 이자율에 따라 다양한 상환 계획에서 지불 할 금액의 차이가이 예보다 더 두드러 질 수 있습니다.

	월간 지불	대출 기간 동안 지불 된 총 금액	지불 횟수
표준 계획	$321.41	$38,569	120 세 (10 세)
REPAYE (소득 중심 계획)	$270-$466	$38,668	110 세 (9 세 이상)
재 융자 (이자율을 6 %에서 5 %로 낮추십시오)	$307.06	$36,847	120 세 (10 세)

다음 단계

연방 학생 대출에 대한 소득 중심의 상환 계획으로 전환하는 데 관심이있는 경우 교육부의 상환 추정 도구를 사용하여 다른 계획을 비교하십시오. 소득, 이자율 및 총 학생 대출 채무를 연결하고 위와 유사한 차트로 옵션을 비교할 수 있습니다. 어떤 상환 계획이 가장 적합한 지 결정한 후에는 학생 대출 담당관을 통해 신청하십시오.

학자금 대출을 재 융자하는 데 관심이있는 경우 대출 업체를 선택하기 전에 여러 요금을 비교해야합니다. 하나의 신청서를 작성하고 Investmentmatome이 파트너가되는 학생 대출 상환 플랫폼 인 Credible을 통해 여러 대출 기관으로부터 요율을 얻을 수 있습니다.

Teddy Nykiel은 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @teddynykiel.

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