좋은 돈 조언이 너를 위해 나쁜 때

미국에서는 경제 계급에 대해 논의하기가 까다 롭지 만, 노동 계급과 중산층은 고소득 가정과는 다른 재정적 어려움에 직면 해 있으며 그 격차는 점점 커지고 있습니다. 고소득층을위한 좋은 돈 조언은 저소득층에게는 형편 없으며 그 반대도 마찬가지입니다.

예를 들어, 공인 재무 기획자는 다른 돈 목표를 다루기 전에 3 개월 긴급 자금을 저축 할 것을 권장합니다.

고소득자가 종종 비상 자금을 신속하게 창출하기에 충분한 재량 소득을 가지고 있기 때문에 풍요로운 가족, 즉 재정적 계획을 세울 수있는 사람들에게는 이러한 조언이 의미가 있습니다. 급여 수급에 종사하는 가족의 경우 동일한 조언이 값 비싼 실수 일 수 있습니다.

한 달에 4,000 달러를 소비하는 중산층 가족을위한 수학의 예입니다. 이들은 지출을 3,600 달러로 줄이고 추가로 400 달러를 절약 할 수 있습니다. 3 개월 분의 비용은 10,800 달러가되며, 400 달러로 나누면 27 개월이 걸릴 것입니다. 그 동안에는 예기치 않은 비용이 들지 않습니다.

그것은 401 (k) s에서 회사 성냥을 지나쳐 신용 카드 및 기타 부채에 엄청난 이자율을 지불하는 퇴직 기금 기부금에 대한 세금 감면을 잃을 수있는 최소 2 년입니다.

누구나 비상 자금이 필요합니다. 그러나 작은 것조차 - $ 500에서 $ 1,000 -는 시작할 것이다. 퇴직 저축이 궤도에 오르고 높은 이자율을 가진 부채가 상환 된 후에 3 개월짜리 기금을 조성해야합니다.

학생 대출 보호가 더 빠른 보수보다 중요 할 수 있습니다.

교육 부채는 최선의 조언이 얼마나 잘 고쳐 졌는지에 달려있는 또 다른 예입니다.

연방 준비 은행 (Federal Reserve) 자료에 따르면, 가족들은 현재 세대보다 학생 대출을받을 확률이 2 배 이상 높습니다. 연금 국의 최근 소비자 금융 조사 (Survey of Consumer Finances)에 따르면, 35 세 미만의 사람들이 주를 이루는 가정의 45 %와 35-44 세의 34 %는 학생 대출을 가지고있다.

그러나 2016 년 학사 또는 대학원 학위를 취득한 사람 만 1989 년에 비해 소득과 순 가치가 더 높았습니다. 대학에 다니지 만 최소 4 년 학위를 취득하지 못한 사람들은 평균 순자산이 23 % 1989 년 비슷한 수준의 교육을받은 가정보다 16 % 낮은 인플레이션 조정 소득을 보인 것으로 나타났다.

소득이 낮을수록 부 (富)가 적을수록 학자금 대출 빚을 갚기 위해 서둘러야 할 필요가 줄어 듭니다. 대출 기관에 보낼 수있는 추가 돈은 금융 쿠션을 강화하는 데 더 잘 사용될 것입니다. 네, 일찍 대출금을 내면 돈을 얼마나 많이 내야할지 모르지만 일자리를 잃거나 다른 재정적 인 어려움에 직면하면 돈을 돌려받을 수 없습니다.

덜 부유 한 차용자도 소비자 보호와 유연한 상환 계획이있는 연방 학생 대출을 이러한 옵션이없는 잠재적으로 저금리 개인 대출에 재 융자해서는 안됩니다. 인내와 연기 (저축이 많은 고소득자)가 필요하지 않은 사람들 만이 융자를 고려하거나 신속하게 학자금 대출을 지불하는 것을 고려해야합니다.

Roth IRA는 401 (k)가 제공하지 않는 유연성을 제공합니다.

Roth IRAs는 귀하의 경제적 지위에 따라 최선의 조언을하는 또 다른 예입니다.

전형적인 권장 사항은 세금 감면 혜택을 제공하지 않지만 은퇴시 면세를 철회 할 것을 약속하기 때문에 장래에 동일하거나 상위의 세금 군에 속할 것으로 예상되는 경우에만 사람들이 Roth IRA에 저축해야한다는 것입니다. 이는 소득이 일반적으로 은퇴로 떨어지기 때문에 대부분의 근로자가 401 (k) 및 공제 기여금을 제공하는 정규 IRA에 충실해야 함을 의미합니다.

그러나 소득이 적은 사람들은 소득 차질에 직면 할 가능성이 높아지기 때문에 일찍 퇴직금에 돌입 할 수 있습니다.

미국 노동 통계국 (Bureau of Labor Statistics)에 따르면 교육 수준과 소득 수준이 낮아 실업 위험이 급격히 증가하고있다. 2015 년에 실업률은 고등학교 졸업장이없는 사람들의 경우 8 % 였고 4 년제 대학 학위가없는 사람들의 경우 실업률은 5 %였습니다. 학사 학위를 가진 사람들의 실업률은 전문 학위의 경우 2.8 %와 1.5 %였다.

직장에서 401 (k)를 가지고 있다면, 전체 경기를하기에 충분할만큼 기여하는 것이 좋습니다. 그러나 더 많은 공헌을 할 수 있다면 소득이 불규칙하면 Roth가 더 나은 선택 일 수 있습니다. Roths는 소득세 및 벌금을 부과하지 않고 언제든지 기부 한 금액을 인출 할 수 있습니다. 이상적으로, 당신은 혼자서 돈을 버려두고 자랄 것이지만, 그렇지 않으면 벌을받지 않을 것입니다.

이 기사는 Investmentmatome에 의해 작성되었으며 Associated Press에서 처음 게시했습니다.