Fed 비율 하이킹 : 언제 그리고 얼마를 당신을 요할 것인가?

연준 금리 인상이 4 분의 1을 넘긴다. 그것은 연방 준비 이사회가 단기 금리를 인상 할 것으로 예상되는 금액입니다. 질문은 언제입니까? 연준은 이번 주에 회의를 갖고 수요일에 결정을 발표하고 연말 전에 두 번 더 만납니다.

Fed가 방아쇠를 당길 때, 여기에 무엇을 기대해야합니다.

시간 문제 야.

CUNA 뮤추얼 그룹 (CUNA Mutual Group)의 수석 경제 전문가 인 스티브 릭 (Steve Rick)은 12 월 회의까지 미국 중앙 은행이 단기 금리 인상을 기다릴 것이라고 전망했다.

"임금은 여전히 ​​2.6 % 나 올랐고 실직은 4.9 %로 꼼짝 못하고 많이 떨어지지 않았다. 따라서 인플레가 여전히 낮고 임금 압박이 가중되고있는 상황에서 연준에게 약간의 인내심을주고 2 ~ 3 개월 동안 매우 낮은 수준의 이자율을 유지할 수있는 여유를 주었다고 생각합니다. "라고 Rick은 말합니다.

로버트 Dietz, 홈 빌더의 전국 협회의 수석 이코노미스트는 또 다른 12 월 신자입니다.

"우리는 12 월 회의 이후 2016 년에 금리를 인상 할 것으로 예상하고 있습니다."라고 Dietz는 말합니다. "NAHB는 모기지 이자율이 역사적으로 낮은 수준에 머물 것이라고 믿고있다. 소득 증가와 견고한 일자리 창출은 주택 시장에 긍정적 인 영향을 미치고 있으며, 마침내 빌더가 초보 수준 시장으로 진출했다는 증거를 얻고 있습니다."

최상의 재 융자 옵션 이해하기

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이 두 경제학자는 연방 준비 은행이 12 월까지 금리로 움직이지 않을 것이라고 단언하는 유일한 사람은 아니다. 큰 돈 주자도 마찬가지입니다.

기관 투자 가나 헤지 펀드 등은 미래의 어떤시기에 무언가의 가격을 요구합니다. 이러한 "미래"는 돼지 고기 배추부터 날씨에 이르기까지 모든 기간에 판매되는 시간 및 가격 투자 계약과 연방 준비 은행의 단기 금리 인상입니다.

최근의 선물 활동을 바탕으로, 아래 그래프에서 알 수 있듯이 월스트리트의 가장 큰 지분은 12 월보다 빨리 연준 이동에 베팅하고 있습니다.

연준 금리 인상의 수혜자 은행

JP 모건 체이스의 CEO 인 제이미 먼 (Jamie Dimon)은 연준이 금리 인상을 시작할 때라고 믿는다. "25 개의 베이시스 포인트 (0.25 % 포인트)는 양동이에 드롭입니다. 지난주 워싱턴의 Economic Club에서 연설했다.

물론 대부분의 대출 기관은 동의 할 것입니다. 마침내 이자율이 상승하면 은행, 신용 조합 및 기타 금융 기관은 대출해야하는 자본에 더 많은 이익을 얻게되어 수익 마진이 향상됩니다.

그는 또한 "단기 국채 수익률도 상승 할 것"이라고 덧붙였다. "또한 변동 이자율의 신용 카드 같은 것들이 배당되며, 조정 금리 모기지는 상환되며 주택 담보 대출은 상환 될 것입니다. 그것은 은행 시스템을 도울 것입니다. 은행과 신용 조합은 더 빨리 자본을 만들 수있어 은행 시스템을 강화할 것 "이라고 말했다.

그 모든 repricing에 대해 누가 지불하는지 짐작하십시오. 소비자가 그렇습니다.

금리 인상으로 얼마를 지불 할 것인가?

방금 발표 된 TransUnion 연구는 금리 인상이 소비자에게 미치는 영향을 측정했습니다. TransUnion의 연구 및 컨설팅 수석 이사 인 Nidhi Verma는 "우리는 신용 카드, HELOC 및 일부 모기지 및 개인 대출과 같은 변동 이자율 제품을 사용하여 소비자를 분석했습니다.

이 연구에 따르면 연방 준비 제도 이사회 (Fed)는 0.25 % 포인트 인상을 예상하고 있으며 변동 이자율 제품을 보유한 9,200 만 명 이상의 미국 소비자들이 매월 지불액이 증가하지만 평균 6.45 달러 만 상승 할 것으로 나타났습니다.

900 만 명 이상의 소비자가 위험에 처하게 될 것입니다.

그러나 TransUnion은 930 만 명이 넘는 이들 차입자 중 10 %가 추가 비용을 감당할 수 없다고 말합니다.

"소비자 중 일부는 미래에 조정될 수있는 변동 이자율 모기지를 보유하고 있거나 향후 조정할 수있는 다른 변동 금리 상품을 보유 할 수 있습니다"라고 Verma는 말합니다.

그리고 Fed가 2017 년까지 추가 인상을 진행한다면, TransUnion의 연구에 따르면 이자율이 1 % 상승하면 250 만명의 소비자가 "지불 충격"을 흡수 할 수있는 재정적 능력을 갖지 못할 수도 있습니다.

그것은 지불 의무에 뒤쳐 질 위험에 처해있는 총 1,180 만 명의 소비자들입니다.

그러나 금리 상승에 영향을받지 않는 소비자도 있다고 TransUnion은 말합니다.

버마 (Verma)는 보도 자료에서 "예를 들어, 일부 소비자들은 거래자이다. 그들은 매월 잔액을 지불한다"고 말했다. "어떤 사람들은 이미 29.99 %의 APR을 가지고 있으며, 이는 최고 허용 비율이다. 우리의 데이터는 잠재적 인 이자율 상승에 실제로 영향을 미칠 것임을 보여 주지만, 많은 사람들보다 훨씬 적습니다."

아늑한 보온?

높은 이자율이 나오더라도, 주택 자금 대출의 독립적 인 프로세서 인 Digital Risk의 전무 이사 인 Jeff Taylor는 주택 매매 나 주택 담보 대출에 큰 이익을 기대하지 않습니다.

"요금은 역사적으로 너무 오랫동안 낮아져서 재 융자를 원하는 대부분의 사람들은 이미 그렇게했으며 구매하려는 구매자는 많은 시장에서 주택 가격이 오르고 재고가 낮아서 집을 찾는 데 어려움을 겪을 수 있습니다."

연준 (Fed)은 금리 인상이 소비자의 신뢰를 높이고 주택 구입이나 재 융자를 장려하는 테일러 (Taylor)의 말이다. 그리고 이것은 금년 가을과 겨울의 모기지 대출 증가를 의미 할 수 있습니다. 전통적으로 주택 구입과 대출의 계절은 더 느립니다.

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Hal Bundrick은 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @halmbundrick