401 (k) 대출을 사용하여 신용 카드를 지불해야합니까? -

많은 401 (k) 플랜을 통해 사용자는 퇴직 저축에 대비해 차용 할 수 있습니다. 상대적으로 저리의 대출 옵션으로 신용 카드 부채를 통합하는 데 사용됩니다. 즉, 여러 가지 고금리 신용 카드 잔액을 갚기 위해 더 유리한 대출을받습니다. 그러나 Investmentmatome은 최후의 수단을 제외하고는 401 (k) 대출을받지 말 것을주의합니다.

401 (k) 란 무엇입니까?

고용주 규칙은 다를 수 있지만 일반적으로 401 (k) 플랜은 사용자가 최대 5 년 동안 은퇴 계좌 잔액의 절반까지 빌릴 수 있습니다. 한도는 $ 50,000입니다. 대규모 퇴직 계획 관리자 인 Fidelity Investments에 따르면 약 5 명 중 1 명에 401 (k)의 융자가 있습니다.

다음 장단점을 고려하십시오.

찬성

• 대출은 신용 카드보다 저렴합니다. 이자는 전형적으로 프라임이자 플러스 1 % 포인트와 같습니다.
• 자신의 계좌에이자를 지불합니다.
• 귀하의 신용 점수에는 영향이 없습니다.

단점

• 은퇴 저축을 때로는 크게 저감합니다.
• 위험에는 세금 결과와 벌칙이 포함됩니다.
• 신용 카드 빚은 파산에서 더 쉽게 방출됩니다
• 대부 자체는 당신이 빚을 축적 할지도 모른 이유를 제시하지 않습니다

"귀하의 401 (k)를 사용하여 귀하의 융자를 통합하려는 생각에서 나는 움찔합니다. 위스콘신 주 허드슨에있는 세인트 크로이 어드바이저 스 (St. Croix Advisors)의 브렛 앤더슨 (Brett Anderson) 대표는이 전략에 너무 많은 문제가있을 수 있다고 말한다.

독자들도 묻습니다.

신용 카드 부채는 어떻게 줄일 수 있습니까? 파산 및 채무 해결은 신용 카드 부채를 줄이거 나 없앨 수 있지만 신용에 심각한 영향을 미칩니다. 부채 관리는 이자율을 낮추며 신용에 미치는 영향은 덜 심각합니다. 부채 정리는 금리도 줄일 수 있습니다. 더 많은 것은 당신의 빚을 결합하는 좋은 아이디어인가? 더 나은 조건으로 대출을받을 수 있다면, 그리고 / 또는 시간에 돈을 지불하는 데 도움이 될 것입니다. 이 통합이 부채에서 벗어나는 더 큰 계획의 일부인지 확인하고 통합 한 카드에 새로운 잔액을 올려 놓지 마십시오. 추가 정보 어떻게하면 신용 카드 부채를 갚을 수 있습니까? 귀하의 최선의 길을 찾으려면 신용 카드를 지불하는 절차를 밟으십시오. 1. 귀하가 빚지고있는 것에 대한 처리를하십시오. 2. 최소 금액을 초과하여 지불 할 수있는 금액을 확인하십시오. 3. 지불 주문이 귀하의 지불 일에 어떻게 영향을 미치는지 확인하십시오. 4. 진행 상황을 추적하고 빚 이후의 삶을 계획하십시오. 더

그러나 다른 옵션들이 모두 소진되면 401 (k) 대출은 징계 된 재무 계획과 짝을 이룰 때 유독성 고금리 부채를 상환하기위한 적합한 선택 일 수 있습니다. Savant Capital Management의 공인 재정 계획가 인 Joel Cundick은 "고용이 안정적이고 미래 지향적 인 예산이 빚을 창출 한 주요 비용이 끝났기 때문에 합리적인 수준에 이르면 일회성 대출이 가능할 수 있습니다. 버지니아 주 맥린.

401 (k) 대출의 실제 비용

당신이 은퇴 자금에서 빌린 돈은 시장 이득과 복리이자의 마술을 그리워합니다.

Kennesaw의 Henssler Financial의 공인 재정 계획가 인 Malik Lee는 "30 ~ 35 세의 현재 황소 시장에서 5 년 401 (k) 그루지야.

Vanguard의 401 (k) 대출 계산기에 따르면 5 년 동안 401 (k) 플랜에서 10,000 달러를 빌리는 것은 1,989 달러의 투자 수익을 거두고 5 년 동안 666 달러의 저축으로 5 년을 끝내는 것을 의미합니다. (이것은 귀하가 대출금에 대해 5 %의이자를 지불하고 계획에 대한 투자가 7 %를 얻었을 것이라고 가정합니다.)

그러나 은퇴 계좌에 대한 비용은 끝나지 않습니다. 은퇴까지 30 년이 지났다면 우리 사이트 복리 계산 계산기에 따르면 666 달러를 잃어 버렸을 경우 $ 5,407로 성장할 수있었습니다 (동일한 7 % 수익률, 월간 복리로 가정).

더욱이 많은 사람들은 401 (k) 기부금을 줄이는 한편 계획에서 대출금을 지불합니다. 사실, 일부 계획은 대출이 현저한 경우 기부를 금지합니다. 이로 인해 은퇴 계획이 더욱 손상됩니다.

401 (k) 대부는 당신의 회사에 묶여 있습니다.

퇴직하면 401 (k) 대출의 잔액을 지불해야합니다.

"당신이 갚지 않고 어떤 이유로 든 당신의 기존 회사와의 관계를 끊으면 IRS는 대출금을 분배로 간주하고 그 해에 과세됩니다"라고 포괄 자산 부의 공인 재정 계획가 인 Allan Katz는 말합니다 뉴욕 스 태튼 아일랜드의 관리 그룹 59½ 세 미만인 경우 10 %의 인출 철회비가 부과됩니다.

당신은 당신의 신용 카드 부채로 인한 것보다 더 깊은 재정상의 구멍에 남을 수 있습니다.

전국 경제 연구원 (National Research of Economic Research)에 따르면 현저한 401 (k) 대출 채무 불이행으로 퇴직 한 사람들의 약 86 %는 모든 401 (k) 대출 채무자의 10 %와 비교했다.

다른 옵션을 먼저 고려하십시오.

효과적인 부채 정리 계획을 통해 5 년 이내에 신용 카드를 지불 할 수 있습니다.

5 년 이내에 통합 채무를 상환 할 수 없거나 전체 채무가 소득의 절반을 초과하는 경우 통합 할 채무가 너무 많을 수 있습니다. 가장 좋은 방법은 부채 관리 또는 파산을 포함하여 부채 탕감 옵션에 관해 변호사 또는 신용 상담원과 상담하는 것입니다.

제 13 장 파산 및 부채 관리 계획은 기껏해야 5 년간의 지불을 요구합니다. 그 후 나머지 소비자 부채가 사라집니다. 7 장 파산은 소비자 부채를 즉시 처분한다.

소비자 부채와 달리 401 (k) 융자는 파산에서 용서되지 않습니다. 당신이 갚을 수 없다면, 대출은 철회로 간주되고, 당신은 이미 IRS 소득세와 신용 카드를내는 데 소비 한 돈에 벌금을 물어야합니다.

부채 부담이 적은 더 나은 통합 옵션에는 다음이 포함됩니다.

잔액 이체 카드: 0 % 신용 등급이 우수하거나 우수하다면 무이자 입문을 통한 잔액 이체 신용 카드를 살펴보십시오. 일반적으로 6 개월에서 2 년 사이입니다. 이것은 일반적으로 자격있는 사람들에게 가장 저렴한 옵션입니다.

개인 대출: 부채 정리 대출 금리는 일반 신용 카드 금리보다 대부분의 차용 인이 낮습니다. 귀하의 신용 기록 및 소득에 따라 요금이 달라질 수 있습니다.

»MORE: 빚을 갚기위한 3 단계

401 (k) 대출로 인한 퇴직 위험 최소화

원칙적으로 401 (k)의 돈은 퇴직 년 동안 보호 받아야합니다.

Hennsler Financial의 관계자 인 B. Brandon Mackie는 다음과 같이 말합니다. "이 상황이이 특별한 재무 목표를 달성하기위한 최선의 선택이 될 수 있도록 특별하게 특별해야합니다.

위험을 감수하고 401 (k) 대출을 사용하여 신용 카드 부채를 통합하기로 결정했다면 다음 사항에 유의하십시오.

• 401 (k) 융자를받는 이유는 처음에 어떻게 부채를 겪었는지 알고 다시 같은 위치에있을 가능성이 없다는 것입니다
• 빚을 갚을 때 신용 카드 사용을 중지하십시오.
• 대출금을 상환하는 동안 계속 기부하십시오 - 적어도 고용주가 제안한 회사와의 계약을 포착 할 수있을만큼 - 계획에서 허용하는 경우
• Mackie는 12 개월이나 그보다 짧은 기간 동안 자신있게 상환 할 수있는 금액으로 대출을 제한한다고 말합니다

메릴랜드 주 프리 랜드에있는 공인 재정 계획가 인 Scot Stark는 고금리 부채를 갚기 위해 401 (k) 플랜을 빌리는 것은 "빚을 다시 갚지 않는 것만 큼 좋은 것"이라고 말한다. "최후의 수단으로, 이것은 괜찮을지도 모른다."

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Jeanne Lee는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @jlee_jeanne.