성공적인 채무 통합에 4 가지 열쇠

귀하의 개인 재정이 위기에 처했을 때, 당신의 첫 번째 본능은 과감한 일을하는 것일 수 있습니다. 얼음판에서 신용 카드를 고정 시키십시오. 다시는 외식하지 말라는 맹세. Netflix 가입을 잊어 버리십시오.

이러한 전술은 도움이 될 수 있지만 금융 전문가들은 부채 상환에보다 포괄적 인 계획이 필요하다고 말합니다. 하나의 공통된 전략은 낮은 부채 비율로 단일 채무 또는 신용 카드로 여러 채무를 압연하는 부채 정리입니다.

시애틀 대학 Albers 학교 경영학 부교수 인 Mathew Isaac은 "부채를 한 곳으로 통합하는 것은 심리적 관점에서 힘을 얻고 도움이 될 수 있습니다.

그러나 부채 정리는 모든 사람을위한 해결책이 아닙니다.

통합은 신용 카드와 같은 높은 이자율의 부채에 가장 적합합니다. 지난해 신용 카드 부채를 기록한 가계는 개인 금융 웹 사이트 인 Investmentmatome의 연례 연구에 따르면 평균 16,748 달러의 잔고를 가졌다.

소득과 지출이 합병이나 신용 상담을 통해 부채 문제를 해결할 수없는 사람들은 파산을 고려해야한다고 National Consumer Law Center의 변호사 인 John Rao는 말합니다.

부채를 통합하는 것은 긴 과정의 시작일뿐입니다. 작동시키기위한 네 가지 열쇠가 있습니다.

현실적인 예산 만들기

"통합이 잘 작동하려면 확실한 공격 계획이 있어야합니다."라고 Isaac은 말합니다.

캘리포니아 주 Abacus Wealth Partners의 공인 재무 기획자 인 Lara Lamb은 기본 예산으로 부채 상환, 긴급 기금 및 퇴직 저축 기여금을 충당 할 수는 있지만이를 통합하는 것만으로는 충분하지 않다고 말한다.

성공적인 예산 배정자는 휴일과 같이 비용이 많이 드는 시간대뿐만 아니라 자동차 등록비와 같은 드문 비용을 고려하여 부채를 추가하는 것을 피합니다.

그들은 또한 재미를위한 여지를 남겨 둡니다.

"사람들은 지출식이 요법을 계속하게 될 것이고, 그렇게되면 오랫동안 자신들을 구속 해 나가는 것처럼 느낄 것입니다."램은 말한다. "현실적인 예산으로 인해 가치 있고 사랑할만한 물건에 충분한 돈을 쓸 수 있습니다."

카드를 사용하여 종료하십시오.

빚을 갚을 때 신용 카드를 사용하지 않는 것이 기본 규칙입니다.

사람들은 카드를 자르고, 얼음에 걸거나 얼음에 얼려 붙입니다. 극단적 인 방법이지만 전문가들은 효과적 일 수 있다고합니다. 이러한 전략은 "약속 장치"로 알려져 있으며 사람들이 장기적인 목표를 달성 할 수 있도록 돕는다 고 부채 상환에 관한 연구를 수행 한 비영리 단체 인 빈곤 퇴치를위한 혁신 프로그램 (Financial Inclusion Program)의 책임자 인 레베카 루즈 (Rebecca Rouse)는 말한다.

약속을 지키기 위해 부채가없는 이유와 지불 빈도를 적어두고 정기적 인 알림을 통해 진도를 확인하도록하십시오.

카드를 잠그는 것은 계정을 폐쇄하는 것을 의미하지 않으며 이는 신용을 해칠 수 있습니다. 캘리포니아 주 밸러스트 포인트 (Ballast Point)의 공인 재정 계획가 인 Shawn Tydlaska는 몇 개월에 한 번씩 신용 카드를 명목상 청구하는 경우를 제외하고는 정시에 지불하여 계좌를 활성 상태로 유지합니다. 재무 계획.

통합 제품 비교

잔액 이체 카드를 사용하면 다른 카드의 채무를 전환 할 수 있으며 제한된 시간 동안 아무런이자도 부과 할 수 없습니다. 15 개월에서 21 개월까지 제공되는 최고의 금액으로 두 자리 숫자의 이자율이 적용됩니다. 대부분의 카드는 잔액 송금 수수료를 청구하며 좋은 금액이 필요합니다. 신용 점수 및 높은 소득을 얻을 수 있습니다.

귀하의 저축 예금 및 401 (k)에있는 돈을 포함하여 잠재적 인 수입원을 모두 합산하여 귀하의 급여뿐만 아니라 귀하의 신청서에 해당 금액을 기입하십시오. Tydlaska는 말한다.

부채 정리 대출은 일반적으로 신용 카드보다 낮은 금리로 이루어지며 더 많은 돈을 빌릴 수 있습니다. 요금은 귀하의 신용 프로필과 부채의 정도에 따라 다릅니다. 채권자에게 돈을 곧바로 보내는 대출 기관은 부채 상환에 돈을 쓰는 대신 현금을 사용하려는 유혹을 제거 할 수 있습니다. Wells Fargo, Discover 및 FreedomPlus를 포함한 소수의 대출 기관 만이이 옵션을 제공합니다.

목표에 대한 도덕적 지원을 강화하십시오.

부채는 부 끄 러운 주제처럼 느껴질 수 있지만, 동료 지원은 강력한 동기 부여이며 이삭과 라우스에 대해 사람들에게 책임을 물을 수 있습니다.

채무 지원 단체, 온라인 포럼 또는 가까운 가족은 귀하의 목표를 달성하기 위해 계속 추적 할 수 있습니다. Payoff 및 Prosper와 같은 온라인 대출 기관도 차용자에게 동기를 부여하기 위해 맞춤식 권장 사항이나 앱을 제공합니다.

Amrita Jayakumar는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @ajbombay.