왜 영원한 생명 보험은 대부분의 사람들에게 나쁜 생각인가?

피터 콜리스

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생명 보험은 미국 경제의 막대한 부분입니다. 미국에서 20 조 달러가 넘는 생명 보험이 있으며, 모기지 시장보다 훨씬 큽니다.

그러나 대부분의 경우 생명 보험의 주요 형태 중 하나 인 영원한 생명 보험은 소비자에게 나쁜 재정적 인 생각입니다. 대부분의 사람들은 어떤 이점도 보지 않고 그것을 초과 지불하고 투자 수익을 낮추며 판매 인센티브로 인해 보험 요원은 소비자에게 가장 적합하지 않은 정책을 권유 할 수 있습니다.

영원한 생명 보험이 대부분의 사람들에게 좋은 생각이 아닌 몇 가지 이유에 대해 자세히 살펴 보겠습니다.

정기 생활은 종종 더 적절합니다.

영원한 생명 보험의 개념은 매우 간단합니다: 연례 보험료를 지불하고 사망 할 때 수혜자가 보상금을 징수합니다. 소득 상실로부터 가족을 보호하고, 즉시 재산을 만들고, 지나갈 때 부채를 충당합니다. 영원한 생명 보험은 보험 계약자가 사망 할 때까지 지속되며 "현금 가치"투자 요소를 포함합니다.

정기 생명 보험이라고하는 또 다른 형태의 생명 보험은 평생이 아닌 특정 기간 (예: 10 년 또는 20 년) 동안 지속되며 조기 사망의 경우 경제적 인 재앙을 막기 위해 가족을 키우는 사람들이 종종 사용합니다.

정기 생활은 훨씬 더 저렴하고 가장 필요할 때 보험을 제공하기 때문에 대부분의 사람들에게 더 나은 선택입니다. 정기 생명 보험에는 현금 가치가 없지만 영구 생명 보험의 현금 가치 구성 요소는 투자 수익이 낮습니다.

해마다 보험료를 따라 가기가 어렵습니다.

그러나 영원한 생명 보험의 매우 피해를주는 측면이 있습니다. 많은 사람들이 사망 할 때 정책의 적용을받지 않습니다. 실제로 보편적 생명 보험의 거의 88 % (영원한 생명 보험의 일종)는 보험금 청구를하지 않습니다.

이는 대부분의 사람들이 영구적 인 정책을 수립 할 수 없기 때문이며, 1 위의 이유는 실업 상태 또는 기타 재정적 퇴보로 인해 보험료를 낼 여유가 없다는 데 있습니다. 또는 그들은 더 이상 그들이 원하거나 필요로하는 것이 아니라고 결정할 수 있습니다.

정기 생명 보험은 지불금 비율이 낮지 만, 정기 생명은 정해진 수년 동안 귀하를 보상하기위한 것이며, 일반적으로 귀하가 청년 또는 중년에있을 때 일반적으로 수명이 만료 된 사람들은 일반적으로 행복합니다. 그렇게해라. 그러나 영구 보험은 모든 연령대의 사망까지 보험을 제공하기 때문에 낮은 지불금 비율은 큰 우려의 원인입니다.

보험금 상실의 보험료로 지불 된 모든 보험료는 순수한 이익으로 보험 회사에 전달되므로 보험 업계는 해약 률로 인해 고민하지 않습니다. 보험금을 지불하지 않는 보험은 보험금을 지불하는 보험보다 보험 회사에게 훨씬 유리합니다.

소비자 친화적이지 않다.

보험 대리점은 커미션이 크기 때문에 소비자에게 지나치게 복잡하고 값 비싼 영구 생명 보험을 판매하도록 유도됩니다. 소비자는 종종 생명 보험의 복잡성을 이해하지 못하기 때문에 대리인이 권고하는 것을 매입합니다 - 연금 혜택 옵션이있는 가변 유니버설 생명 보험과 같은 것들. 그게 너를 혼란스럽게 만들었다면 걱정하지 마라. 나도 혼란스러워했다. 나는 허가받은 보험 대리인이다.

그래서 영원한 생명 보험은 좋은 선택입니까? 종종 그렇진 않습니다. 정기 생명 보험은 대다수의 사람들에게 올바른 선택입니다. 싸고 가족을 보호합니다.

당신이 401 (k)와 Roth IRA를 최대한 활용했을 때 영원한 생명 보험을 구입하는 것이 합리적입니다. 이것은 투자 옵션이 훨씬 뛰어나며 재정적 미래를 보호하는 데 훨씬 효과적입니다. 당신이 정책을 저버리지 않을 것이라는 것을 당신이 확신 할 때; 그리고 당신이 특정 재산 - 세제 혜택을 찾고있을 때, 일부 고소득층 개인에게 그 선택권을 부여합니다.

영구적 인 삶의 소유자는 자신의 생명 보험 수요를 재평가하고 정책을 위반하기 전에 대안을 찾아야합니다. 프리미엄은 때때로 현금 가치에 대한 정책을 포기함으로써 회수 될 수 있습니다.

또 다른 옵션은 정책을 제 3 자 투자자에게 판매하는 것입니다. 이것을 인생 정착이라고합니다. (완전 공개: 우리 회사는 생명 보험 중개업입니다.) 귀하가 자격을 갖춘 경우, 기관 구매자는 즉각적인 현금 결제 (귀하의 보험 급여의 약 20 %를 평균)를 지불하고 정책 소유권을 구매자에게 양도합니다. 투자자는 사망 할 때까지 보험료를 계속 지불하고 보험 급여를 징수합니다. 생활 정착은 복잡 할 수 있으므로 추구하기 전에 연구를해야합니다.

귀하의 힘들게 벌어 들인 달러는 모든 생명 보험에 걸려 있으므로 결정하기 전에 귀하의 옵션을 철저히 검토 할 시간을 가지십시오.

피터 콜리스 (Peter Colis)는 생명 보험 회사이자 샌프란시스코 기반 생명 보험 결제 중개 회사 인 Ovid의 CEO입니다.