귀하의 소득에 상관없이이 대학 저축 플랜이 최선의 선택입니까?
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많은 학부모가 대학 저축에 뛰어 들고 싶습니다. 가장 현명한 전략은 가족의 재정 상황에 달려 있습니다. 한 달에 25 달러 또는 자녀 당 2 만 6 천 달러를 절약 할 수 있는지 여부에 관계없이 하나의 저축 옵션은 대부분의 가족에게 보편적 인 적합성을 제공합니다. 이 도구는 "기여의 유연성을 제공하지만, 세금없는 성장뿐만 아니라 상당한 부동산 계획 전략의 의미있는 부분을 제공 할 수 있으며 일부 주에서는 세금 공제 기여금을 제공 할 수 있습니다."라고 Krasna Financial의 공인 재무 기획자이자 소유주 인 수잔 크라스 나 (Suzanne Krasna) Group LLC, Walnut Creek, Calif. 자녀를 대학에 보낼 여유가 있다고 확신하고 싶다면 꽤 매력적입니다. Krasna가 설명하는 도구는 529 학년 저축 계획이며, 미래의 대학 비용을 절약하기 위해 세금 혜택을받는 수단으로서의 내부 수익 코드. "529 개의 대학 저축 계획은 모든 가정에 적합한 옵션이 될 수 있습니다"라고 그녀는 말했습니다. 529 계획은 절대적으로 모든 가족에게 최선의 선택이 아니지만 적어도 자녀 중 한 명이 대학에 진학해야한다는 점을 명심해야하기 때문에 Krasna는 대학 저축 전략이 다른 재정 계획 기본 사항 퇴직, 긴급 저축 및 단기, 중기 및 장기 저축 목표를 달성 할 수 있습니다. "개인적, 직업적, 가족적 목표가 무엇인지 먼저 물어봐야합니다."라고 30 년 동안 수많은 가족과 함께 일한 크라스 나 (Krasna)는 말했다. "이러한 모든 목표는 평생 동안 저축과 투자에 집중하는 방법에 영향을 미칩니다." 한 가족이 대학을 위해 얼마를 감당할 수 있는지를 결정한 후, 529 계획은 유연성으로 인해 광범위한 예산에 적합하도록 만들어주는 훌륭한 저축 수단이라고 말했다. Krasna는 "대부분의 가족은 529 개 플랜이 편리하고 이해하기 쉽고 구현하기 쉽다는 것을 알게 될 것"이라고 말했다. [InvestingAnswers 기능: 돼지 저금통을 분쇄하십시오: 자녀의 미래를 위해 저장하는 3 가지 최고의 방법] 대학 저축 플랜과 선불 수업 계획의 두 가지 버전이 있다는 것을 아는 것이 중요합니다. 저축 계획을 통해 돈은 일반적으로 보수적 인 뮤추얼 펀드가 투자되는 계좌로 입금되며 학비, 방 및 이사회 등 고등 교육 비용으로 사용될 수 있습니다. 선불 플랜은 다음과 같습니다. 정확히 들리는 것: 학비 만 지불하면 요금이 부과되고, 저축을 시작하면 요금이 고정됩니다. 지속적으로 증가하는 고등 교육 비용으로, 많은 금융 전문가들은 미래의 대학 비용을 계산할 때 연간 7 %의 인플레이션 율을 가정합니다. 가족은 대학 저축을 허비하는 것을 피해야합니다. 오늘날 4 년제 주립 공립 대학교는 연간 평균 18,000 달러의 비용이 부과되는 반면, 타주 및 사립 학교는 1 년에 3 만 ~ 5 만 달러가 넘습니다. 그 수치는 시간이 지남에 따라 높아질 것입니다. 소득 수준에 상관없이 Krasna는 529 개의 대학 저축 플랜을 최대한 활용할 수있는 팁과 시나리오를 제공합니다. 소득 감소 생활비를 충당 할 수있는 충분한 돈을 가지고있는 가족 중 일정 금액을 일정 금액 남겨두고 궁극적으로는 각 자녀를위한 529 플랜을 수립 할 수 있지만 가장 오래된 것으로 시작해야합니다. Krasna는 "저축 달러가 극히 적다면 529 건의 계획을 세워야한다"고 말했다. "자녀가 세 명이라도 가장 나이가 많은 아이를위한 529 플랜 중 하나에 초점을 맞추고 몇 년 동안 두 번째 자녀를 시작하고 세 번째 자녀를위한 시작 계획을 세웁니다." 529 계획의 가장 큰 장점 중 하나는 수혜자가 변경 될 수 있다는 것입니다. 따라서 한 자녀가 대학을 선택하지 않으면 기금을 다른 자녀에게 양도 할 수 있습니다. 자녀의 대학 저축을 도모하려는 가족을위한 또 하나의 현명한 저축 전략? 장난감이나 선물을주고 자하는 가족이나 친구들에게 자녀의 교육 기금에 기부 할 것을 권장하십시오. 저소득 가정을위한 가설 적 저축 시나리오: 1 세의 첫 자녀는 지금부터 연간 1700 달러의 연간 비용이 책정 된 17 년 후인 2 년 공립학교에서 교육을 시작합니다. 연간 인플레이션 율을 7 %로 가정하면 18 세 때의 예상 수업료는 $ 20,270입니다. 이미 1,500 달러를 벌어 들였고 연간 400 달러를 절약 할 계획입니다. 예상 비용의 100 %를 충당하기 위해서는 연 156 달러를 추가로 저축해야합니다 ($ 400 + $ 156 = $ 556). 1 년에 156 달러를 추가로 절약하면 오늘날에는 1,885 달러를 절약 할 수 있습니다. 이것은 가상의 5 % 수익률을 가정합니다. 중간 소득 가족의 수입이 증가하면서 더 많은 돈을 절약 할 수있게됨에 따라 중산층 가정은 자녀 당 $ 50에서 $ 100 이상의 월간 또는 연간 기여액을 높일 수 있습니다. 상속을받는 일부 가정은 대학 저축의 부족을 막기 위해 일시금 기부를 고려할 수 있습니다. 조부모 또는 다른 가족 구성원은 529 플랜을 수립하고 손자 또는 조카 및 조카를 수혜자로 지명함으로써 상당한 재산 기획 선물을 제공하고자 할 수 있습니다. 중산층 가정을위한이 가상의 저축 시나리오를 고려하십시오. 가족에게는 6 세와 2 세의 두 자녀와 72,000 달러의 수입이 있습니다. 조부모는 각 어린이에게 2,000 달러를, 부모는 저축에서 각각 500 달러를 529 저축 계획으로 이전합니다. 각 자녀의 계좌에는 월 $ 100의 예금이 있습니다. 6 세는 공립 4 년생의 주립 학교에서 12 년 동안 대학을 시작할 예정이며 현재 연간 비용은 17,100 달러, 예상 총비용은 170,992 달러이며 7 %의 인플레이션을 가정합니다. $ 2,500가 이미 기부되어 연간 연간 1,200 달러의 예금이 추가로 주어지며 가상의 5 % 수익률을 가정하면 가족은 $ 141,423의 부족분을 갖게됩니다. 그들은 소득이 증가함에 따라 매년 6,324 달러의 기부금을 추가로 내야 할 것입니다. 2 세는 16 세부터 4 년 간 공립 학교에 다니며 연간 예산은 연간 17,100 달러이지만 인플레이션은 고려한 미래 총비용은 224,138 달러입니다. 동일한 자금은 수년 동안 비용의 50 %를 충당 할 계획으로 이루어질 것입니다. 가설 7 %의 수익률로, 부족액은 62,186 달러가 될 것입니다. 막내 자녀에게 월 132 달러의 추가 비용을 지불하면 가족이 비용의 50 %를 완전히 기금으로 모으는 데 도움이됩니다. 이는 112,069 달러에 해당합니다. 고소득 소득이 높고 자산이 많은 가정은 각 어린이의 529 개 대학 저축 계획에 대해 최대 연례 기부를 선택할 수 있습니다. 각 학부모는 연간 아동 1 인당 연간 13,000 달러를 기부 할 수 있으며, 함께 1 년에 26,000 달러를 기부 할 수 있습니다. 대안으로, 고소득 가정은 5 년 동안 다른 기부를하지 않고 아동 1 인당 부모 당 65,000 달러 (5 년간 13,000 달러 상당) 또는 아동 1 인당 13 만 달러를 기부 할 수 있습니다. 고액 기부를 할 여력이있는 가족의 경우, 다른 많은 비 퇴직 예금 계좌와 달리 529 개의 대학 저축 플랜을 통해 세금이 면제됩니다. 일부 주에서는 기부금이 세금 공제가 가능하며 529 개 플랜은 대학 비과세 면제를 허용합니다. 또한 일부 부동산 계획 전략에는 가족 저축 재산 가치를 감소시킬 수있는 선물로 간주 될 수 있기 때문에 529 개의 대학 저축 계획에 대한 기부금이 포함될 수 있습니다. 고소득층 가정에 대한 가정 시나리오는 다음과 같습니다. 한 가족이 216,000 달러의 소득과 16,14,9 및 6 세의 자녀가있는 4 명의 자녀를두고 있습니다. 조부모는 1 인당 1 만 3 천 달러의 기부를하고 싶습니다. 다른 저축 및 투자에서 각 자녀에 대해 $ 130,000의 총 대학 기부액을 목표로하여 다음 금액을 양도합니다.
- 16 세: $ 13,000 + $ 130,000 (각각 $ 65,000의 일시금으로 나누어 짐) 부모)
- 세 14 세: 13,000 달러 + 26,000 달러 (각 부모로부터 13,000 달러의 선물) + 다음 8 년간 매년 11,375 달러
- 달러: 13,000 달러 + 13,000 달러 + 다음 8 년간 매년 8,667 달러
- 6 세: 향후 13 년간 $ 13,000 + $ 13,000 + $ 6,500
