간편한 서브 프라임 신용 카드로 큰 문제

퍼스트 프리미어 은행의 신용 카드는 "정규"카드를받을 수없는 신용 불량자를위한 솔루션으로 판매되고 있습니다. 그리고 그것은 확실히 일반 카드가 아닙니다.

한 가지는 비용이 훨씬 많이 든다는 것입니다.

카드를 받기 전에 95 달러의 수수료를 지불해야합니다. 신용 한도에 따라 1 년 내에 연간 75 달러, 100 달러 또는 125 달러의 수수료가 부과됩니다. 내년과 그 이후에는 매년 45 달러 또는 49 달러의 연회비와 1 년에 75 달러 또는 124 달러 80 달러를 추가하는 월별 봉사료가 있습니다.

그 현금으로 무엇을 얻습니까? 카드의 웹 사이트에 따르면 "정품 마스터 카드 신용 카드"입니다. 하나의 신용 한도가 300 달러, 400 달러 또는 500 달러이며 연평균율이 36 %입니다.

First Premier는 신용 불량자를 위해 특별히 고안된 제품을 판매하는 신용 ​​카드 회사 인 서브 프라임 전문 발급 기관입니다. 이 회사들은 다른 곳에서 문제를 발견하는 사람들에게 "일반"신용 카드를 소유 할 꿈을 팔고 있습니다. 이 카드들 중 일부는 무담보, 부분적으로 안전하고 보안이 된 카드로 이용 가능하지만, 현금을 낭비 할 수있는 높은 수수료가 부과 될 수 있습니다. 실제로 서브 프라임 전문 발행사의 비보안 카드는 3 년 동안 대량 시장 발급 기관에서 확보 한 보안 신용 카드 (보안 보증금을 필요로하는 신용 ​​카드)보다 평균 약 $ 400 정도 더 비싸게됩니다. 최근 Investmentmatome 연구.

수수료, 수수료, 수수료

신용 카드에 대한 제안이 있고 얼마나 비싸지 만보고 싶다면 요금표 또는 슈머 상자를 살펴보십시오. Schumer 상자는 일반적으로 다이렉트 메일 또는 카드 약관의 웹 사이트에서 찾을 수 있습니다. 또는 "요금 및 수수료".

카드가 너무 비싸다는 신호 하나: 연회비를 포함하여 카드를 연 후 1 년 내에 지불해야하는 수수료는 신용 한도의 최대 25 %입니다. 2009 년 연방 신용 카드 법에 따라 허용되는 최대 금액입니다. 따라서 500 달러 한도의 카드는 첫 해에 최대 125 달러의 수수료를, 400 달러의 한도는 100 달러를 부과 할 수 있습니다. First Premier 카드는 Continental Finance Co.의 Surge, Verve 및 Matrix, Mid America의 First Access 카드 및 Total Visa 카드와 같은 소위 수수료 수확기 카드와 마찬가지로 연간 수수료로 한도를 상향 조정합니다. 은행 및 신탁

신용 불량자에게 일반적으로 보안 된 신용 카드 만 제공하는 주요 발행사의 경우 25 % 규칙은 문제가되지 않습니다. 가장 큰 비용은 $ 200 또는 $ 300 입금이지만, 계정을 양호한 상태로 마감하거나 보안되지 않은 카드로 전환 할 때 돈을 돌려드립니다. 일부 대량 시장 보안 카드에는 연회비가 (보통 35 달러 미만) 있지만 수수료는 거의 없습니다. 담보가 발행자의 위험을 상당 부분 제거하므로 발행사는 더 나은 가격을 제시 할 여력이 있습니다. 매달 잔액을 매월 지불하고 보증금을 환불 받으려면이 카드 중 하나가 귀하가 무료로 신용을 구축하는 데 효과적으로 도움이 될 수 있습니다.

서브 프라임 전문 발행사의 경우 25 % 기준 액이 많이 나오기 때문에 보안되지 않은 카드 또는 부분적으로 확보 된 카드가 좋은 거래라고 들릴 수는 있지만 실제로 그렇지는 않습니다. 그리고 서브 프라임 전문 발행사도 거기에서 멈추지 않습니다. 많은 사람들은 25 % 규칙이 적용되지 않는 경우 첫 해 이후 및 계좌 개설 전에 더 높은 수수료를 부과합니다.

예를 들어 First Premier 카드는 계좌를 개설하기 전에 $ 95 처리 수수료를 부과하여 25 % 한도를 초과하게합니다. 이는 2013 년 소비자 신용 카드 보호가 변경되면서 합법적 인 것으로 나타났습니다. 월별 봉사료는 2 학년까지 적용되지 않습니다. 연회비와 합쳐지면 그 금액은 카드의 신용 한도의 40 %에 해당하는 2 년차 수수료를 부과 할 수 있습니다.

크레디트 카드 법 (Credit Card Act)이 키보시를 집어 넣은 올드 스쿨 수수료 수확기 카드 중 일부는 비싸지 만 첫 해에는 카드가 비싸지는 않지만 조작 방식은 동일하게 보입니다. 가능한 한 많이 청구하십시오.

위험 부담

퍼스트 프리미어 (First Premier)는 높은 수수료와 이자율은 불량 신용을 가진 차용자들과 거래하는 비용 일 뿐이며, 이들은 지불금 채무 불이행 가능성이 더 높다고 말합니다.

퍼스트 프리미어 은행 (First Premier Bank)의 마케팅 담당 부사장 인 Darrin Graham은 "우리는 첫 해에 상쇄 할 수있는 위험이 너무 많습니다. "나는 그것이 법으로 인 것이 아니라고 말하지 않을 것입니다. 그러나 우리는 2 년차에 더 많은 위험을 상쇄하려고 노력합니다."

그레이엄은 은행의 카드 조건이 완전히 공개되었으며 고객을기만하는 것은 아니라고 강조했습니다. "우리는 누구도 속일 수 없다"고 말한다. "모든 것을 읽지 않고 수수료가있는 성명서를 받고 이해하지 못한다면 전액 환불 해 드리겠습니다."

그럼에도 불구하고이 회사는 소비자 보호법의 최일선까지 스케이트를 타기 시작했습니다. 그리고 다른 사람들은 같은 작전에서 작동하는 것 같습니다.

작년 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)은 콘티넨탈 파이낸스 (Continental Finance Co.)에 벌금을 부과하여 카드 소지자에게 불법적으로 약 270 만 달러를 환불 해줄 것을 명령했다. 문제: CFPB에 따르면이 회사는 일부 소비자에게 "명세서 명세서 수수료"로 49.50 달러를 청구함으로써 25 % 한도를 초과했습니다.그것의 재료가 말했듯이, 회사가 소비자들에게 그들에게 옵트 인을 허용했다면 그 수수료는 합법적이었을 것이다. 그러나 CFPB는 회사는 그렇지 않았 음을 발견했습니다. Continental은 여러 의견 요청에 응답하지 않았습니다.

신용이 나쁜 차용자에게는 더 좋은 거래가 있습니다.

서브 프라임 전문 발급 업체가 전혀 경쟁하지 않는다면 신용 카드 옵션이 거의없는 서브 프라임 고객을 포로로 확보하면서 가장 밑바닥 경주에 종사하고있는 것으로 보입니다. 그러나 나쁜 신용이 있고 신용 카드를 찾고 있다면 대중 시장 발행자의 보안 카드가 더 나은 옵션이며 항상 개선되고 있습니다.

예를 들어, 연회비 $ 0이있는 Capital One® Secured Mastercard®를 사용하면 일부 카드 소지자는 초기 보증금보다 높은 한도의 계정을 개설 할 수 있습니다. Discover it® Secured는 보상과 안전하지 않은 카드로 졸업하는 방법을 제공합니다. 첫해에 수백 달러의 수수료를 부과하는 카드 대신에 그 돈을 대신 보증금으로 지불하는 것을 고려하십시오.

신용이 나쁜 경우,이 저렴한 카드 - 더 나은 혜택으로 서로 경쟁하는 카드 -는 합리적인 가격으로 신용을 재구성하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 높은 수수료 서브 프라임 전문가 카드를 무시하십시오. 그들은 당신의 시간 가치가 없습니다.

Claire Tsosie는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @ ideclaire7.

이 기사는 Investmentmatome에 의해 작성되었으며 Forbes에 의해 처음 게시되었습니다.