저 돼지 은행 : 자녀의 미래를 위해 저장하는 가장 좋은 3 가지 방법 |

우리의 첫 아들이 2008 년에 태어난 그는 우리와 함께 성장할 저축 계획을 세우고 싶었습니다. 나는 이것이 쉽게 결정할 수 있다고 생각하고 우연히 수표를주고 아기를 낳고 우리 은행에 우연히 들어갔다. 그러나 내가 생각했던 것처럼 간단하지는 않았습니다. 나는 다양한 위험 요소와 혜택을 가진 무수히 많은 저축 도구를 사용하여 눈이 멀었습니다. 성장이 빈약 한 유아와 함께 재정적 인 경험이 부족하여이 과정을 어렵게 만들었습니다. 나는 더 많은 수입을 올리는 계획이 있었지만 평범한 예금 계좌를 선택하면서 우유 부수기에 직면했다. 3 년 후 아무도 현명하지 못하면서 같은 건물과 시나리오에 다시 들어갔다. 두 번째 아들이 도착한 후에 나는 더 나은 선택을 할 수있을 것이라고 순진하게 생각했습니다. 나는 그를 위해 더 합리적인 계획을 선택하고 우리가 가장 오래된 아들을 위해 저축 한 자금을 동일한 유형의 계좌로 이체하고자했습니다. 그러나 다시 한 번 무수한 선택으로 겁에 질려서 알려지지 않은 것을 두려워했습니다. 다행히도 우리 가족에게는 시간이 우리 편입니다. 행운이 있기를 바랍니다. 일부 기초 작업이 끝났습니다. 매년 수백 명의 가정에 자문을 제공하는 잘 아는 금융 전문가 몇 명이이 주제에 무게를두고 부모님들이 자녀의 미래를 위해 투자 할 준비가 된 세 가지 최고의 저축 옵션을 제시했습니다. 529 학년 저축 계획 요약하면 529 개 플랜은 내국세 법 제 529 항에 의해 승인 되었기 때문에 가족이 미래의 대학을 만날 수 있도록 간단하고 세금 혜택이있는 방법으로 만들어졌습니다 소송 비용. 그리고 대학 저축이 목표라면 529 계획은 세제 혜택, 유연성 및 자산 관리권을 유지한다는 사실 때문에 의미가 있습니다. SagePoint Financial Inc.에서 일하는 지난 18 년간의 공인 재정 계획가 인 길 아머 (Gil Armor)는 "적어도 자녀 중 한 명이 대학에 진학한다는 것은 꽤 좋은 생각이라면 529가가는 길입니다. 샌디에고. 529 저축 플랜은 일반적으로 뮤추얼 펀드의 성과를 기반으로하며 수익에 대한 보장이 없으며, 즉 시장 리스크가 있습니다. 많은 주에서 제공하는 또 다른 옵션은 529 선불 플랜입니다.이 플랜을 사용하면 현재 대학 수업료를 고정시키고 대학 입학 이전에 비용을 지불 할 수 있습니다. 이것은 고소득층 가정과 미래의 인플레이션을 헤징 할 수있는 좋은 방법이지만, 재무 계획가 인 Thomas Balcom은 플로리다에있는 1650 자산 관리 창업자가 값이 싸지 않다고 경고했습니다. 선불 수업료 플랜은 나중에 학비를 지불하기 위해 팔게 될 유가 증권에 투자하는 것과는 대조적으로 학비를 사기 때문에 시장 위험을 제거합니다. [InvestingAnswers 기능: 소득에 관계없이이 대학 저축 플랜은 최선의 방법입니다.] 장점: 529 저축 플랜은 장기적인 선택이며 대학에 적은 금액을 투자 할 수있는 견고한 방법입니다. 시장 이득에 참여. 국가별로 계획이 다르긴하지만 529는 과세 지연, 세금없는 인출, 선물 세 인센티브 및 일부 주 계획에 대한 주 세금 공제와 같은 세금 혜택과 그 유연성 때문에 일부 가족에게 적합합니다. 이는 더 많은 기부금, 다양한 투자 옵션 및 자녀가 대학에 입학하는 곳 또는 귀하가 선택하는 529 플랜을 제한하지 않는 것을 포함합니다. 또한이 계획을 목표에 맞출 수 있으며 고등학교 졸업 방법으로 공격적인 투자를 축소 할 수 있습니다. 오스틴의 스털링 캐피털 매니지먼트 LLC (Per Stirling Capital Management LLC)의 공인 재무 기획자 인 Mary Voll Miller는 "자녀가 5 세가되면 주식에 더 많이 투자 될 수 있지만 점차 시간이 지남에 따라 위험도가 낮아집니다. 대학에 다가서는 두 십대의 어머니. 견고한 실적을 갖춘 훌륭한 계획을 선택하면 지속적으로 모니터링 할 필요가 없습니다. "너는 활공 경로가있다"고 말했다. 다른 실버 라이닝: 자녀가 대학을 선택하지 않는 경우 529 계좌의 수혜자를 다른 가족 구성원으로 변경할 수 있습니다. 단점: 자녀 중 적어도 한 명이 고등 교육을 추구한다는 것을 모르는 경우 529가 최선의 방법이 아닙니다. 또한 높은 수익률을 얻을 수있는 잠재력이 있으므로 저축 투자가 감소 할 수도 있습니다. Miller는 2008 년 주식 시장이 추락 한 후 2009 년에 대학에 입학하는 학생들을 생각해 보았습니다. 학생들의 529 계획이 적극적으로 투자 되었다면, 일부는 가치가 30 % 나 떨어졌습니다. 세금 혜택에는 기금 사용 방법에 관한 몇 가지 문자열이 붙어있어 자격이 부여 된 교육비로 간주되어야합니다. 그렇지 않은 경우, "자격 요건을 갖추지 않은 비용으로 인출 된 경우 교장의 성장에는 소득세와 10 %의 벌금이 부과됩니다."라고 Miller는 말했습니다. 계정 저축 귀하의 지역 은행 또는 신용 조합에서 미성년자 통일 송금 (UTMA) 또는 미성년자 통일 상품 (UGMA)을 개설 할 수 있습니다. 수익 잠재력이 다른 옵션만큼 높지는 않지만 단기 목표 또는 위험 회피 성향의 사람들에게는 이상적인 선택입니다. 밀러 회장은 "저축 차량의 가치가 떨어지면서 누군가가 밤에 잠을 잘 수 없다면이 옵션은 괜찮을 것"이라고 말했다. "그러나 인플레이션이 항상 존재한다는 것과 성장이 없다면 시간이 지남에 따라 구매력이 떨어질 것이라는 사실을 인식하는 것이 중요합니다." 장점: 쉽고 안전합니다. 수년에 걸쳐 계속 추가 할 수 있습니다. 단점: 기록적 최저 금리로 많은 수입을 얻지 못하며 주법에 따라 18 세 또는 21 세가되면 법적으로 모든 돈을받습니다. 그 학생은 재정적으로 무책임하다면 문제가 될 수있는 대학 비용으로 사용해야한다는 규정. "이것은 아이에게 돌이킬 수없는 선물입니다."밀러는 말했다. "대안은 귀하의 이름으로 정기적으로 예금 계좌를 개설하고 자녀를 위해 예금 할 것이므로 돈을 다시 필요로한다면 접근 가능할 것입니다." CUSTODIAL BROKERAGE ACCOUNT 대학을 포함하지 않는 더 넓은 저축 목적의 경우, 재무 기획자는 수탁 중개 계좌를 제공합니다. "철수는 아동을 대신하여 어떤 목적 으로든 사용될 수 있으며 소득 처리에 관해서는 약간의 세금 혜택이 있습니다"라고 Armor가 말했습니다. 밀러 회장은 특히 재정적으로 숙련되지 않은 사람들을 위해 할인 중개 회사에서 수탁 중개 계좌를 개설하는 것이 "매우 쉽고 매우 쉽다"고 말하면서 대형 뮤추얼 펀드 회사가 제공하는 놀라운 초기 투자자 정보를 찾는 것이 좋습니다 Vanguard 또는 T. Rowe Price로. 찬성론: 가능한 한 유연하게하기를 원한다면, 갑옷은 구금 계정이 최선의 방법이라고 말했다. 그들은 저렴하고 설치가 쉽고 자녀를위한 어떤 목적 으로든 돈을 버는 확실한 방법을 제공합니다. 학부모의 사회 보장 번호로 추적되는 529 개 플랜과는 달리 자녀 양육비 계좌는 자녀의 사회 보장 번호 아래에 보관됩니다. 이는 과세 대상의 결과가 부모의 요율보다 일정 금액 이상으로 낮아지는 아동 비율로 ​​설정된다는 것을 의미합니다. 이 숫자는 해마다 바뀔 수 있습니다. 이 기금은 차 또는 여름 캠프 든간에 어린이를 대신하는 모든 것에 사용할 수 있습니다. 이는 529 개 이상의 가장 큰 장점 중 하나입니다. 단점: 수탁 중개 계정의 단점은 당신은 유가 증권을 살 때 손실의 위험을 감당할 것이라고 밀러는 말했다. 양육비 계좌는 자녀에게 선물로 주어지며, 자금은 성년기에 자신의 것으로 바뀌며, 이는 부모와 자녀의 소비 목표가 다른 경우 문제가 될 수 있습니다. 투자 답변: 대학이 자녀 중 적어도 한 명에게 수평선이되면 529 플랜은 세금 면제 인출 기능과 상대적으로 높은 출연 한도 때문에 가장 좋은 방법입니다. 과거의 고등 교육을 포괄하는보다 광범위한 용도의 경우, 보관 된 중개 계정이 끄덕임을받습니다. 우리 가족의 경우, 교육의 미래가 우리의 목표라는 것을 알고 있기 때문에 529 계획을 여는 것이 분명한 선택이었습니다. 그러나 모든 가정은 목표와 재정적 상황에 따라 선택해야합니다. 그러나 어느 투자 원칙이 어떤 계획을 선택하든 상관없이 보편적입니다. 자녀의 미래를 위해 저축을 시작할 수있는시기가 짧을수록 좋습니다.