신용 조합의 중소기업 대출에 관한 토론

손에 이슈

현재 신용 조합은 대출 자산의 12.25 %에 불과합니다. 이 모자는 1998 년 8 월 17 일에 서명 된 1998 년 신용 조합 회원 가입 법 (Credit Union Membership Access Act)을 통해 시행되었습니다.

신용 협동 조합은이 제한에 의해 제한되지만 소액 대출을 적극적으로하고 있습니다. 신용 협동 조합은 금융 위기 이후 사업 대출을 45 % 늘렸고 은행은 같은 기간 동안 사업 대출을 15 % 줄였습니다.

11 월 26 일 CUNA는이 법안이 다음 주에 투표 할 것이라고 발표했습니다.

제안 된 입법안

2011 년 3 월에 도입 된 Small Business Lending Enhancement Act는 의회의 Mark Udall (D-CO)과 Ed Royce (R-CA)의 초당 적 제안입니다. 법안 (상원 의원 S.2231 및 하원의 하원 의원 1418)은 신용 조합 중소기업 대출 상한을 신용 조합 자산의 12.25 %에서 27.5 %로 증가시킬 것을 제안합니다. 이 법안이 통과되면, 대출 상한 인상을 승인 한 신용 조합이 여러 기준에 부합해야합니다. 신용 조합은 다음과 같아야합니다.

1. 잘 자본화 (현재 7 % 순자산 비율)
2. 경력 5 년, 회원 비즈니스 대출 경험
3. 신청 전 최소 1 년 동안 현재 12.25 % 한도의 80 % 이상
4. 역사적인 실적과 강력한 리더십 관리를 기반으로 건전한 인수 및 서비스를 입증 할 수 있습니다.

이 제안 된 입법안은 오바마 대통령, 미국 소비자 연맹, 세금 개혁을위한 미국인 등 자유주의와 보수 주의자 그룹 모두가지지 해 왔습니다. 이 법안은 Independent Community Bankers of America와 American Bankers Association에 의해 반대되었습니다.

중소기업 대출 향상 법 (Small Business Lending Enhancement Act)은 모든 신용 협동 조합에 대한 회원 사업 대출 상한선을 늘리기 위해 노력하고 있지만 상원에서 투표가 예정되어 있지만 그 투표는 아직 발생하지 않았습니다. 국회의원들은 이제 2013 년 초에 투표 할 것으로 예상됩니다.

최근 이벤트

2012 년 8 월 7 일, 오바마 대통령은 중서부 지역의 비가 내리고 기록을 세우는 기온의 영향으로 작물의 최근 파괴에 대한 대응책으로 가뭄 구제 프로그램을 발표했습니다. 이 구제 프로그램에는 1,003 개의 신용 조합이 저소득 신용 조합으로 지명 할 수있는 기회를 허용 한 NCUA의 새 위임 사항이 포함되어 있습니다. 이러한 지정으로 인해 이러한 특정 신용 조합은 12.25 % 회원 비즈니스 대출 상한을 무시하고 중소기업을위한 2 억 5 천만 달러에서 5 억 달러 사이의 대출을 해제 할 수 있습니다. NCUA는이 1,003 개의 신용 조합이 항상 적격이었습니다. 위임은 단지 저소득층 신용 조합으로 지정 될 수있는 시스템을 단순화했다. 일부 은행가들은 NCUA가 그 경계를 넘어 섰다고 주장하면서 분노에 반응했다.

2012 년 8 월 22 일, 미시간 재무 및 보험 감독관은 주 공인 된 신용 조합이 신용 조합 또는 그 회원에게 제품 및 서비스를 제공하는 신용 ​​조합 조직 (CUSO)에 투자 할 수있는 권한을 위임 받아 대개 투자 및 대출 관리 기업에. 신용 조합 자산의 10 %만이 CUSO에 투자 될 수 있지만,이 10 % 한도는 12.25 % 상한에서 제외됩니다.

소기업 대다수는 중소 기업 소유주의 90 %가 신용의 가용성 부족이 문제라고 믿는다. libertarian think tanks R Street는 제안 된 입법안이 통과된다면 중소기업에서 130 억 달러를 유리하게 만들고 140,000 개의 일자리를 창출 할 것이라고 계산했다.

회원 사업 대출 (MBL) 상한 인상은 경제에 어떤 영향을 미칩니 까?

이 법안이 중소기업과 경제에 어떤 영향을 미칠 수 있는지에 대해 아무도 말할 수는 없지만 충분한 추측이 있습니다.

인수 회원 비즈니스 대출 상한 인상 반대

• 세금 면제 신용 협동 조합에 대한 불공정 한 이점: 은행이 세금을 내고, 신용 조합은 세금을 내지 않습니다.
• 증가한 총액은 은행 대출을 감소시킬 것입니다: 신용 조합은 더 많은 사람들에게 더 많은 대출을 제공 할 것이라고 믿는 반면, 어떤 사람들은 동일한 대출이 동일한 사람들에게 제공 될 것이며, 다른 대출 기관 (이 경우에는 커뮤니티 은행의 손해)
• 경제의 개선은 보장되지 않는다.: 미국 은행 협회 (American Bankers Association)는 제안 된 입법안은 새로운 일자리를 창출하지 못할 것이며 커뮤니티 뱅크로부터 수입을 훔칠 것이며 연방 정부는 세수 손실을 통해 훔칠 것이라고 주장했다.
• 금융 시스템에 잠재적 인 위험이 제기 됨: 신용 협동 조합은 높은 대출 금리를 처리 할 인프라가 없다고 생각하는 사람도 있고 경제적 불확실성이 커지면 무능력한 대출과 일부 신용 협동 조합이 폐쇄 될 수 있다고 생각하는 사람들도 있습니다.

회원 비즈니스 대출 상한 인상을지지하는 주장

• 중소기업에 대한 자본 접근성 향상에스:
  • 일부는 대출 상한선이 은행으로부터의 대출을받을 자격이없는 중소기업에 유리할 것이라고 믿는다. 은행들이 신용 조합보다는 대출을해야한다고하는 주장은 은행이 덜 기꺼이하기 때문에 무효이다. 신용 조합보다 중소기업에 대출하다.
  • 일부 중소기업 소유자는 중소기업 대출 신청이 여러 은행에서 거절되고 신용 조합에 의해 최종 승인되었다고 말합니다.
• 금융 위기로 인해 대출 수요가 증가했습니다. 신용 조합은이 필요에 응답하고 있습니다.
  • 해리 리드 (Harry Reid) 상원 다수당 원내 대표는 "이 경제 붕괴 기간 동안 … 신용 조합은 중소기업과 개인에게 피의 피를 흘렸다"고 말했다.
  • 신용 협동 조합은 금융 위기 이후 대출이 증가한 반면 은행은 대출을 줄였으며 많은 사람들은 신용 협동 조합이 신용 거래 조합이 은행의 지원을 꺼리는 중소기업을 계속 도울 수 있도록 대출 상한 인상이 필요하다고 생각합니다

전문가 의견

• 캘리포니아 및 네바다 신용 조합 연맹의 다이애나 다이크 스트라 (Diana Dykstra) 사장 겸 CEO

"회원 사업 대출의 상한선은 잘 자본화 된 신용을 막고있다. 노조는 중소기업에 대출을 많이 제공하지 못했습니다. 이 좁은 제한이 불필요하게 광범위한 신용 조합 법안에 그 당시 클린턴 행정부는 그 포함에 의문을 제기했다. 오늘날이 모자는 중소 기업의 접근을 차단하고 있습니다. 성장과 일자리 창출에 중요한 자본과 신용 한도 고투하는 경제에서

이것은 노골적이어야합니다: 신용 조합은 건강하고 돈을 가지고 있습니다. 대출하고 중소기업은 자본에 접근하기 어려움. 그만큼 입법은 국가 신용 조합 행정에 의해 승인됩니다 - 신용 조합을위한 연방 규제 기관 - 미국뿐 아니라 재무부.

이것은 직업과 경제에 관한 것입니다. 그 길에 서있는 사람들은 부정하고 있습니다. 성장을위한 미국의 중소기업 기회. 기타 재정 기관은 두 가지 형태의 구제 금융을 받았지만 빌려줘. 이 법안은 건강한 신용 조합이 그들의 규제 기관, 납세자에게 비용을 들이지 않고 새로운 사업 융자를 발행하는 것 단돈 한 닢. 의회는 승인을 얻기 위해 즉시 행동해야한다. "

• Paul Merski, Independent Community Bankers of America (ICBA) 부회장 겸 최고 경제 전문가

"신용 조합은 겸손한 방법으로 사람들에게 봉사하기 위해 매우 관대 한 세금 면제 상태를 부여 받았다. 그러나 이러한 세금 면제를 통해 일반 소비자를 지원하는 대신, 소수의 신용 조합은 세금 보조금을 유지하면서 상업적 사업 대출로 전진하기를 원합니다. S. 2231은 신용 조합 사업 대출 권한에 대해 의회에서 부과 된 한도를 두 배 이상 상회하여 일부 성장에 매혹 된 신용 조합이 커뮤니티 은행에 납세하는 체리 펀드 대출에 대해 세금 보조금을 사용할 수 있도록 허용합니다. 이는 납세 지역 사회 은행에 대한 세금 보조금 신용 조합을 선호함으로써 연방 정부, 주정부 및 지방 정부 세입을 감소시킬뿐입니다. 비과세 신용 조합의 사업 대출 권한을 확대하는 것은 금융 시스템의 위험을 증가시킬 것입니다. 1 월에 발표 된 정부 책임 사무국 (Government Accountability Office)은 실패한 신용 조합이 회원 산업 대출을 자산의 비율로 더 많이 가지고 있다고보고했다.

이 법안은 신용 조합들 사이에서도 비생산적이며 논쟁의 여지가 있습니다. 4 월에 몇몇 신용 조합 임원들은이 법안에 반대를 표명했습니다. 그들은 여러 대형 신용 조합의 실패는 과잉 사업 대출에 기인했으며, 산업계가 확대 된 사업 대출 권한으로 준비가되어 있지 않고, 신용 조합의 조용한 다수가 S를 원하거나 필요로하지 않는다고 썼다. 법안은 유용 할 뿐이다. 납세 지역 사회 은행을 해치는 동안 적은 신용 조합을 선택하십시오.

지역 밀착 형 은행은 다작의 중소기업 대출 기관이며 이러한 어려운 경제 상황에서 고객이 옹호 해 왔습니다. 그들은 신용 회복과 수요 회복으로 중소기업 신용을 확대하는데 도움을주고 신용 조합과 달리 그들의 지역 사회를 지원하기 위해 연방, 주 및 지방세를 납부합니다. "