숀 토크 크레디트 : 제한된 액세스의 신용 함정

밀레니엄 세대가 평균적으로 이전 세대에 비해 신용 카드를 사용할 확률이 낮다는 뉴스는 아닙니다. 그러나 뉴스 가치가있는 것으로 보이는 것은 그 원인에 대한 지속적인 연구입니다.

New York Times는 젊은이들이 신용 카드를 사용하지 않기로 결정할 때 두려움의 역할을 강조하면서 찌를 최신 제품입니다. 특히, 무차별 신용 카드를 사용하여 부채를 늘리는 것에 대한 두려움.

물론 밀레니엄 세대는 조심해야 할 충분한 이유가 있습니다. 최근 인터뷰에서 Money 잡지에 말했듯이 대 불황으로 인해 우리는 모든 형태의 부채에 저항하기를 원했습니다. 그러나 빚에 대한 혐오감은 그 이야기의 일부일뿐입니다. 이전 세대가 누렸던 신용 카드에 대한 접근성이 많은 천년 시대 사람들이 그다지 중요하지 않다는 사실도 중요합니다. Investmentmatome은 신용 카드를 원하지만 그것을 얻을 수없는 천년기 사람들로부터 항상 듣습니다.

이것에는 두 가지 주된 이유가 있으며, 서로 얽혀 있습니다. 하나는 신용 카드가 법적으로 젊은 사람들이 이전보다 훨씬 더 힘들어한다는 것입니다. 다른 하나는 수천만의 미국인이 아니라 모든 세대의 수백만 명의 미국인들이 금융 옵션을 크게 제한하는 서브 프라임 신용 프로필을 가지고 있다는 것입니다.

그리고이 키커는이 혼란에 대한 진정한 해결책이 아닙니다.

신용 카드는 건물 신용에 중요합니다.

빌딩 금융은 개인 금융에서 그처럼 많은 다른 것들과 마찬가지로 조기에 시작하는 사람들을 선호합니다.

귀하의 신용 점수는 다른 사람의 돈을 처리 할 때 귀하가 얼마나 신뢰할 수 있는지를 측정합니다. 그리고 그 신뢰를 쌓는 데는 시간이 걸립니다. 그것을 지출하지 않고 10 분 동안 친구의 100 달러짜리 지폐를 붙잡는 것은 인상적인 위업이 아닐 수도 있습니다. 그러나 1 년은 어떨까요?

학생 대출, 자동차 대출, 개인 융자, 담보 대출 또는 신용 카드를 통해 돈을 빌려서 책임감있게 다시 지불함으로써 신용을 쌓을 수 있습니다. 처음 4 가지는 중요한 삶의 약속과 짐을 지니고 있습니다. 신용 카드는 그렇지 않습니다. 그것이 그들이 신용을 만드는 가장 간단하고 안전한 방법 인 이유입니다.

타임즈 기사에서 인용 된 부채에 대한 두려움은 다음과 같은 점에서 가장 중요한 사항입니다. 신용 카드를 소지한다고해서 불타는 위기에서 죽을 것이라는 자동차의 소유보다 더 큰 빚을지는 것은 아닙니다. 신용 카드는 도구이며이를 사용하는 방법은 전적으로 귀하의 능력입니다. 귀하가 원하는만큼 지출하는 한, 귀하는 지불 할 수없는 청구서를 가지지 않습니다.

Millennials '선택권은 2009 년부터 점감했습니다

25 세 이상인 경우 등록 또는 오리엔테이션 중에 대학 캠퍼스 부스를 보면서 학생들이 신용 카드 신청을하고 Frisbees, 음식 및 티셔츠를 가져올 수 있습니다. 한때 샌드위치 대가로 카드에 가입했습니다. 그것은 젊은 성인들이 신용 카드를받는 것이 얼마나 쉬운지를 보여줍니다. 직업이나 소득 증명이 필요하지 않았습니다. 신청서를 작성하기 만하면 카드가 2 주 후 우편으로 왔습니다.

2009 년의 신용 카드 법 (Card Card Act of 2009)은 신용 카드 발급 기관이 이러한 종류의 인센티브를 제공하는 것을 불법으로 규정했습니다. 더 중요한 것은 21 세 미만의 사람들이 상당한 소득이나 기존의 신용 프로필을 갖고 있지 않으면 새로운 신용 카드를 발급 받기가 더 어려워졌습니다. 심지어 "학생"신용 카드조차도 많은 대학생들에게 접근 할 수 없습니다.

오늘날, 어렸을 때 신용을 쌓고 싶다면, 적극적으로 대응해야합니다. 부모님이 귀하를 카드에 승인 된 사용자로 추가하거나, 부모 또는 다른 사람에게 귀하를 대신해 공동 서명인으로 일하도록 요청하거나, 신용 대금을 임대인에게보고하는 서비스를 사용하는 것을 의미 할 수 있습니다. 학생으로서의 학점을 취득하는 것은 불가능하지 않지만, 더 어렵습니다.

젊은 성인의 부모는 종종이 사실을 알지 못하며 하루 이후로 변화된 것을 모르고 있으며, 아이들은 신용 증진을 지연시킴으로써 발생하는 침묵의 피해를 잊어 버리고 있습니다.

타임지 기사는 법안 통과에 대해 언급했지만 천년기의 빚에 대한 두려움에 초점을 맞추 었습니다.

이것은 천년 문제가 아닙니다.

Investmentmatome 연구에 따르면 약 3 천만년에 걸쳐 "서브 프라임 (subprime)"크레딧이 있다고합니다. 이것은 일반적으로 신용 점수가 600 미만인 사람을 말하며, 이는 원격으로 경쟁력있는 대출 금리 또는 적절한 신용 카드를 받기위한 기준입니다. 1 천 8 백만 명의 성인이 서브 프라임으로 추산됩니다. 미국 성인 5 명 중 1 명 이상이이 정의에 적합하다고 전했다.

많은 밀레니엄은 서브 프라임 (subprime)이 아닙니다. 신용이 떨어지기 때문이 아니라 신용 기록이 얇기 때문입니다. 그러나 그 효과는 같습니다. 적정한 돈을 버는 일자리가있는 사람들이라 할지라도 서브 프라임 크레디트 때문에 신용 카드로 거부 당할 수 있습니다. "초보자"신용 카드가 사라지면 신용 파이프 라인으로의 입장이 마감되었으며 이제는 쉬운 방법이 없습니다.

서브 프라임 크레딧을 가진 사람들은 함정에 빠져 있습니다. 그들은 틀림없이 더 적은 재정적 도움이 필요하지만 다른 소비자들보다 훨씬 적은 선택권을 가지고 있습니다. 그리고 그 (것)들에게 유효한 선택권은 매우 더 높은 비용에 uped 온다.

Investmentmatome의 동일한 연구는 종종 약탈 적 관행을 사용하는 서브 프라임 시장을 전문으로하는 신용 ​​카드 발급 기관을 조사했습니다. 이러한 발행자 카드의 이용 약관은 불필요하게 복잡하며 카드 소지자의 시간 대별 지불 여부와 상관없이 무수한 수수료를 부과합니다.그들은 신용 함정에서 탈출구를 제공한다고 주장하지만, 여러면에서 문제를 영속시킵니다. 신용을 쌓기 위해 고군분투하는 미국인들에게이 카드는 최소한 희망을 제공합니다. 그러나 그들은 최선의 선택이 아니며 심지어 닫히지도 않습니다.

보안 신용 카드는 서브 프라임 (subprime) 소비자를 위해 설계된 광고 대상이지만 강력한 도구입니다. 이 카드를 사용하면 환불 가능한 보증금을 내야합니다.이 경우 기본값의 경우 대 부자를 보호하지만 그렇지 않은 경우 일반 신용 카드처럼 작동합니다. 이 조사에 따르면 서브 프라임 전문가가 제공 한 카드와 비교해 연간 평균 125 달러의 비용 절감 효과가있는 것으로 나타났습니다.

큰 문제없이 큰 문제

그렇다면 신용을 쌓기위한 최선의 선택은 무엇입니까? 그것은 당신의 상황에 달려 있습니다.

대학에 천년기 학생의 신용 카드를 얻을 수 또는 부모의 신용 카드에 대한 승인 된 사용자가 될 수 있습니다. 그러나 이러한 경로는 제한적입니다. 학생 신용 카드는 신청자가 정규 수입을 가지도록 요구하며, 승인 된 사용자가되는 것은 부모님 께서 뛰어난 신용을 가지고 계신 경우에만 의미가 있습니다.

학생이 아닌 밀레니엄과 이민자 같은 "씬"신용 파일을 가진 사람들은 보안 카드로 크레딧을 구축하기 시작할 수 있지만 이것도 한계가 있습니다. 보증금은 보통 귀하의 신용 한도와 동일합니다. 즉, 보증금에 많은 돈을 묶거나 매우 낮은 한도로 거래해야합니다. 최소 보증금은 일반적으로 200 달러 이상이며 이는 서브 프라임 크레딧을 가진 많은 사람들에게 장애가됩니다. 그들은 시간이 지남에 따라 그 돈을 저축해야하며, 그때에만 신용에 대한 작업을 시작할 수 있습니다.

많은 서브 프라임 미국인들에게는 쉬운 대답이 아닙니다. 대부분의 신용 구축 전략은 귀하가 신용 카드를 피기 백할 수 있도록 가족이나 친구, 또는 예금이나 신용 카드 수수료를 지불하기 위해 사용할 수있는 비용을 절약 할 수있는 자원으로 시작한다고 가정합니다. 그러한 자원을 갖고 있지 않은 사람들은 미국에서 신용을 얻기 힘들 것입니다.

그들의 곤경의 원인은 빚에 대한 그들의 두려움이 아닙니다. 또한 시스템이기도합니다. 시스템의 경우 실패합니다.