퇴직을 위해 저축 한 다음 부채를 해결하십시오.

매일 우리는 부지런히 학자금 대출을 청산하고 은퇴 자금을 무시하는 사람들의 말을 듣습니다. 이것은 멈춰야 만합니다.

예, 부채는 비쌀 수 있지만 은퇴 비용을 절약하지 못하면 궁극적으로 훨씬 더 많은 비용을 부담하게됩니다. 이유는 다음과 같습니다.

1. 성냥: 귀하의 401 (k) 기여금에 대해 회사가 매치 할 때, 그것은 일반적으로 귀하의 돈으로 25 %에서 100 %의 즉각적인 수익률입니다. 50 세 이상의 사람들이 자신의 계좌에 더 많이 기여할 수 있도록 해주는 "추격 (catch up)"조항이 있지만 놓친 것과 일치하는 돈은 결코 돌려받지 못합니다.
2. 세제 혜택: 퇴직 기여금은 일반적으로 15 % ~ 50 %의 세금을 감면합니다. (저소득 납세자를위한 보호자의 공제가 있으며 공제액이 많지 않을 수 있습니다). 은퇴를 위해 저축 대신 빚을 갚는 것은 학생 대출 및 모기지에 대한이자가 일반적으로 공제가되기 때문에 세금 부담을 줄이며 인상 할 수도 있습니다.
3. 복합: 은퇴를 위해 열심히 저축하기 시작하는 더 좋은시기는 20 대가 아닙니다. 퇴직 기금에 돈을 더 빨리 입금할수록 더 오래 성장해야하기 때문입니다. 일반적인 주식 시장 수익률을 가정 할 때, 30 대에 기부 된 자금은 퇴직 연령에 따라 10 배 증가 할 수 있습니다. 즉, 1,000 달러는 10,000 달러로 바뀔 수 있습니다. 귀하의 20 대 기부금 중 $ 1,000은 20 배나 20,000 달러가 될 수 있습니다. (복합이자 계산기로 직접 확인하십시오.)
4. 따라 잡기가 점점 어려워집니다. 퇴직 저축을 더 오래 지연할수록 같은 장소에 가기 위해 더 많이 저축해야합니다. 40 대의 사람들은 20 %의 10 %를 저축하기 시작했을 때의 소득 대비 30 %의 소득을 저축해야합니다. 50 대가되면 소득의 40 % 이상을 저축해야합니다. Roger Ibbotson은 개인을위한 National Savings Guidelines (개인 저축 지침)에서 수학을했으며 약 35 세 이후에 시작하는 것이 너무 많은 돈을 저축해야한다는 것을 발견했습니다. 대부분의 사람들은 불가능하지는 않더라도 은퇴를 위해 충분히 절약 할 수 있습니다.
5. 그건 그렇고, 수익은 중요하지 않습니다 (많이). 부채 상환에 관한 대화가 너무 많은 것은 투자의 "투기 적"수익 대비 "보장 된"수익에 집중합니다. 그러나 우리가 얻는 수익은 우리가 얼마나 많은 돈을 저축하기보다는 실제로 우리의 궁극적 인 재산에 훨씬 덜 중요합니다. 더 많은 것을 구하기로 결정한 가구는 소득 스펙트럼에서 더 많은 부를 가지고 있습니다.
6. 생활은 일어난다: 퇴직 저축을 연기하면 미래에 일이 심각하게 잘못되지 않을 것입니다. 일시적 해고, 질병, 사고 또는 가족 돌봄의 필요성으로 인해 귀하의 늦은 수입 연도가 중단 될 수 있습니다. 퇴직 저축으로 페달을 금속에 올려야 할 때 누군가가 자동차를 빼앗 깁니다.
7. 재정적 인 유연성: 학생 대출과 많은 다른 종류의 빚을 갚기 위해 사용 된 돈은 좋은쪽으로 사라졌습니다. 비상 사태에 대비하여 현금을 돌려받을 수 없으며 응급 상황을 처리 할 방법이 필요합니다.

독성 빚을 봤어?

부채가 상당히 빨리 상환 될 수있을 때 퇴직 저축보다 높은 이자율의 "독성 부채"를 우선시하는 것이 이치에 맞을 수 있습니다. 독성 빚에는 모든 월급 날 대출과 대부분의 신용 카드 잔액이 포함됩니다. 돈을 벌기 위해 은퇴 계획에 처음으로 회사 기부금을 충분히 기부하기를 원하지만, 나머지는 퇴직 기금이 쓰러 질 때까지 기다릴 수 있습니다.

물론 드래곤이 살 처분 될 수 있다고 가정합니다.

의료 청구서 및 개인 융자와 같은 다른 소비자 부채를 지불하는 데 5 년 이상이 소요되는 경우 부채 탕감을 고려해야합니다. 왜 5 년? 남은 잔액이 지워지기 전에 해당 채무에 대한 지불을 13 항 파산 환불 계획에서 얼마 동안해야하는지 알기 때문입니다.

그리고 5 년은 미국 최대 퇴직 연금 위기에 관해 우리가 알고있는 것을 감안할 때, 누구든지 퇴직 저축을 보류하기를 원할 것입니다. 미국 재정에 대한 모든 설문 조사에 반영된 현실은 대부분의 사람들이 부채 부담이 관리 가능하지만 많은 사람들이 은퇴를 위해 너무 적게 절약되어 있다는 것입니다.

다음은 몇 가지 통계입니다.

• 최신 복리 후생 연구소의 은퇴 신뢰도 설문 조사에서 근로자의 42 %와 55 세 이상 인구의 27 %는 10,000 달러 이하의 저축이 있다고 응답했습니다. EBRI는 베이비 붐 세대 및 Gen Xers의 40 % 이상이 은퇴 후 돈이 부족하고 기본 비용과 의료 비용을 충당 할 수 없을 것이라고 예측했습니다.
• 반대로 연방 준비위원회 보고서에 따르면 미국 가정의 4 분의 1은 2013 년에 부채가 없었다. 채무자의 8.2 %만이 소득의 40 % 이상을 차지하는 부채 상환액을 가졌습니다.이 소득은 재정난을 나타내는 소득 대비 소득 수준입니다.
• 대부분의 미국 가정에는 신용 카드 부채가 없습니다. 가계의 약 1/4이 신용 카드를 가지고 있지 않으며 35 % ~ 40 %는 매월 잔액을 지불합니다. 크레디트 카드 잔액이있는 중간 값 가족은 Fed 통계가 사용 가능한 최신 연도 인 2013 년에 2,300 달러를 기록했습니다.
• 밀레니엄 세대의 가정으로 여겨지는 학생 대출 빚조차도 대부분의 가정에서 관리가 가능합니다. 연방 준비 제도 이사회 (Fed)는 대학 학위가있는 35 세 이하 가구가 학생 대출로 지불하는 소득의 평균 분배율이 3.8 %라고 밝혔다.

분명히 사람들은 여전히 ​​채무에 대해 과다하다.매년 약 1 백만 명의 미국인이 개인 파산 신청을하고 있으며, 약 7 백만 명이 학자금 대출에 채무를 부과하고 있습니다. 유질 처분은 최고조에 달했지만 부동산 연구 회사 인 코아 로직 (CoreLogic)에 따르면 2016 년 초반에 50 만 채의 주택이 유질 처분의 일부 단계에 있었다.

하지만 수천만 명의 가정의 경우, 은밀한 퇴직 저축은 부채보다 장기 부에 더 큰 위험을 초래합니다. 학자금 대출 및 모기지와 같이 저속이자 잠재적으로 세금 공제가 가능한 부채를 상환하는 것은 빈곤 한 노년층에 대한 방위를 세우는 것보다 우선 순위를 두어서는 안됩니다.

Liz Weston은 개인 금융 웹 사이트 Investmentmatome의 칼럼니스트이며 "Your Credit Score"의 저자입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @lizweston.