당좌 대월 보호가 있어야합니까?

때때로 은행 계좌를 과도하게 사용하기 위해 돈을 관리 할 때 파산하거나 악할 필요가 없습니다. 검사 서비스를 이용하는 미국 성인의 90 %는 당좌 대월을 비교적 일반적입니다. 그럼에도 불구하고 새로운 연구에 따르면 많은 소비자들이 직불 카드 당좌 대월, 관련 수수료 및 제공하는 서비스 범위를 선택해야하는지에 대해 혼란 스럽습니다.

퓨 자선 신탁 (Pew Charitable Trusts)에 따르면 직불 카드를 사용하는 미국인 10 명 중 1 명은 당좌 대월 1 건 이상으로 부과 받았고 나머지 5 %는 지난해 잔액을 초과 한 거래를 처리하기 위해 송금 수수료를 지불했다. 비용은 2010 년에 발효 된 전자 자금 이체에 관한 규칙에 따라 고객이 자신의 계좌에 적용하기로 동의해야하는 선택적 서비스에서 유래합니다.이 규정은 당좌 대월 커버리지 및 수수료를 직불 카드를 가진 소비자가 이해하기 쉽고 비용도 적게 듭니다. 그러나 퓨 (Pew)가 조사한 영향을받는 고객 중 절반 이상이 "옵트 인 (opting in)"이라고 불리는이 서비스를 받아들이는 것을 상기하지 않았기 때문에 혼란이 많습니다.

보호 대 서비스 범위

당좌 대월 보호에 관해서는 세 가지 기본 옵션이 있습니다.

1. 기본 설정: 계정에서 불충분 한 금액 때문에 은행이나 신용 조합에 의해 직불 거래가 거부됩니다.
2. 초과 인출 보호: 금융 기관은 예금과 같은 연결된 펀드에서 당좌 예금 계좌로 돈을 이체하여 잔고가 너무 낮을 때 거래를 충당 할 수 있도록합니다.
3. 당좌 대월 커버리지: 은행이나 신용 조합이 거래에 대해 지불하고 당좌 예금에서 마이너스 잔고를 발생시키는 경우 - 환급받을 때까지 개인 대출에 해당하는 금액.

일부 금융 기관은 무료로 서비스를 제공하는 계정을 제공하지만 요금은 일반적으로 당좌 대월 보호 및 적용 범위 모두에 대해 부과됩니다. 일반적으로 자금 이체로 인한 당좌 대월 보호 비용은 항목 당 $ 10에서 $ 12입니다. 보험료 - 은행이 귀하에게 지불 할 때 - 수수료는 상당히 높으며 종종 거래 당 35 달러 이상입니다. 또한 마이너스 잔액이 며칠 이상 지속되면 많은 은행들이 조건이 없어 질 때까지 더 많은 금액을 청구합니다. 이러한 초과 인출 서비스는 수표 또는 발행인이 수표 발행인이 기부하지 않을 때 발생할 수있는 거부 된 지급금으로부터 보호하지 않습니다. 이 경우 잔액에서 금액이 공제되고 12 달러에서 19 달러에 반품 된 물품 수수료가 부과됩니다.

옵트 인 여부

당좌 대월 보호 또는 적용 범위를 허용할지 여부는 계정을 얼마나 자주 초과해야하는지 반영해야합니다. 일반적으로 Investmentmatome은 기본 설정을 사용하지 않거나 그대로 유지할 것을 권장합니다.

전형적으로, 판매 시점에서 차단 된 직불 카드 구매는 보호 비용을 지불 할만한 가치가 없다고 Pew 설문 조사 응답자의 68 %가 계정을 초과 인출 한 것으로 나타났습니다. 그들은 보상과 관련된 수수료를 지불하기보다는 그러한 거래를 거절하는 것을 선호한다고 말했다. 미국 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)에 따르면 직불 카드 사용자의 당월 당좌 대월 가치는 24 달러입니다. 기관은 선택하는 사람들이 서비스를 받아들이지 않는 사람들보다 당좌 대월이 훨씬 많다고 말한다.

커피 한 잔이나 연료 구입에 대한 부과 된 요금은 부끄러워하기 쉽지만 거부 될 경우 더 중요한 거래는 재앙이 될 수 있습니다. 따라서 계좌의 대부분의 활동이 식료품 점, 예를 들어 당좌 대월 보호에 대한 중요한 지불을 처리하는 경우 좋은 생각 일 수 있습니다. 개인 수표와 자동 이체가 예정된 청구서와 같이 정기적으로 인출되는 청구서에는 당좌 대월 카드 처리를 선택했는지 여부에 관계없이 당좌 대월 처리에 대한 금융 기관의 정기적 인 절차가 적용되며, 잔고가 충분하지 않은 경우 연방 준비 제도 이사회 (Federal Reserve)에 따릅니다.

또 다른 옵션, 특히 자신의 계정을 상대적으로 자주 초과 구매할 수있는 사람들을 위해 현명한 방법은 온라인 전용 은행이나 신용 거래 조합을 찾는 것입니다. 예를 들어, Capital One의 360 계정은 신용 대출 라인과 같은 당좌 대월을 처리하고 환급 될 때까지 미결제 잔액에이자를 부과합니다. 그러나 반송 된 수표에 대해 9 달러의 수수료를 부과합니다. Tampa, Fla. 지역의 Grow Financial Federal Credit Union과 같은 다른 회사는 계좌 이체를 통해 저렴한 비용의 보험을 제공합니다.

(다른 옵션에 대해서는 사이트 점검 계정 비교 도구를 확인하십시오.)

드물게 계좌 이체가 거부되는 드문 경우에 저급의 균형이 좋아하는 커피 숍에서의 당혹감을 의미하는 경우 당좌 대월 보호는 비용의 가치가 없을 수 있습니다. 그러나 연결이 끊어진 전기와 같은 재난을 막기 위해 때로 신용 한도가 필요할 수있는보다 까다로운 재정적 상황에 처한 사람들에게는 재량권의 선택보다 보험이 더 필요할 수 있습니다. 그러한 경우, 귀하가 제공하는 보호를 위해 귀하에게 너무 가혹한 처벌을하지 않는 금융 기관을 찾기 위해 비용을 지불 할 수도 있습니다.

Shutterstock을 통한 요금 입금자 이미지.