당좌 대월에 대한 혼란은 당신에게 희생이 될 수 있습니다.
SNSD Taeyeon - If (Lyrics: Han,Rom,Eng)
차례:
최근 Investmentmatome의 연구에 따르면 많은 소비자들이 당좌 예금 계좌에 대한 과잉 대금 지급에 대해 큰 오해를 가지고 있으며, 이러한 혼란으로 심각한 현금이 발생할 수 있다고합니다. 사실, 최근의 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau) 보고서에 따르면 작년에 미국인들은 체납 된 수표 및 기타 당좌 대월에 대해 수수료 150 억 달러를 지불했다.
이 조사에서는 소비자가 당좌 대월에 대해 오해하는 것을 살펴보고 초과 인출 수수료를 내지 않을 때 돈을 더 많이 벌 수있는 방법을 간략히 설명합니다.
중요한 발견들
- Investmentmatome의 의뢰로 2017 년 8 월 해리스 폴 (Harris Poll)이 온라인으로 실시한 2,000 명 이상의 미국 성인에 대한 온라인 설문 조사에서 미국인의 3 분의 2 (66 %)는 당좌 대월 보험이 선택 사항임을 알지 못합니다. 당좌 대월 수수료를 청구 한 사람들의 63 %는 수수료가 선택 사항임을 알지 못했습니다. 당좌 대월 커버리지는 좋은 거래 같지만, 일반적으로 그 범위를 벗어나는 것이 좋습니다. 이는 은행이 직불 카드 스 와이프를 포함한 거래로 인해 귀하의 계정이 0 이하로 떨어지면 엄청난 수수료를 청구 할 수 있음을 의미합니다. 1 회성 직불 카드 및 ATM 거래에 대한 당좌 대월 지급은 법률로 선택 사항입니다. 보장을 받으려면 선택해야합니다.
- 초과 인출 범위를 선택함으로써, 800 만명이 넘는 사람들이 자주 과도하게 돈을 벌면 35 억 달러 이상을 수수료로 지불 할 수 있습니다 당좌 대월 보험 혜택을 거부 한 경우 1 년 동안 CFPB 데이터에 대한 당사의 사이트 분석에 따르면, 과도하게 자주 인출하는 사람은 연간 442 달러입니다. [1]
- 연회비로 442 달러를 지불하면 비상 자금으로 저장하거나 투자 계정에 가두거나 월별 신용 카드로 지불 할 수 있습니다. 소비자는 지불액에 연간 442 달러를 추가하여이자로 1,600 달러를, 신용 카드 지불로 7.5 년을 절약 할 수 있습니다. [2]
초과 인출 수수료로 인해 비용이 발생할 수 있습니다.
초과 인출 수수료 란 무엇입니까? 당좌 예금주가 자금을 구매하거나 이체하면 잔액이 $ 0 이하로 떨어지면 은행이 청구합니다. 은행 당좌 대월 프로그램은 거래를 처리하지만 계좌 소유자에게는 수수료가 부과됩니다. 조사에 따르면 당좌 예금 (45 %)을받은 미국인의 거의 절반이 당좌 대월 수수료를 지불 한 것으로 나타났습니다.
당좌 대월 수수료는 비쌉니다. Pew 자선 신탁 (Pew Charitable Trusts)에 따르면 미국 내 당좌 대월 평균 수수료는 35 달러이며, 일부 은행은 초과 판매 거래 당 하나씩 무제한 요금을 부과합니다. (당좌 대월 수수료의 기본 사항에 대해 자세히 설명합니다.)
평균적으로 미국인은 연간 2.07 건의 당좌 대월을 부담합니다. $ 35의 수수료를 내면 매년 $ 72가 추가되지만, 자주 인출하는 사람들은 훨씬 더 많은 돈을 지불합니다.
2014 년 CFPB 보고서에 따르면 직불 카드의 당좌 대월로가는 거래 금액의 중간 값은 24 달러입니다. 초과 인출 수수료 35 달러를 추가하면 해당 거래의 실제 비용은 59 달러입니다.
"당좌 대월 수수료로 위험에 처할 위험이 있다면 다음 구매가 실제로 지불 할만한 가치가 있는지 물어볼 가치가 있습니다. 종종 대답은 '아니오'입니다. "라고 Kimberly Palmer는 신용 카드 및 은행 업무에 대한 자체 사이트 전문가입니다.
소비자는 예기치 않게 거래가 진행되고 수표가 예금에 입금되지 않거나 계정에 얼마만큼의 돈이 있는지 추적 할 수없는 등 여러 가지 이유로 인해 과잉 사용됩니다. 우리 설문 조사에 따르면, 많은 미국인들은 당좌 대월 수수료가 어떻게 작동하는지 혼란스럽고, 이러한 오해 때문에 부분적으로 요금이 부과 될 수 있습니다.
소액 거래의 경우 당좌 대월 수수료가 부과 될 수 있습니다. 많은 은행들이 5 달러 이하 거래에 대해 당좌 대월 수수료를 청구하지는 않지만 미국인 2 명 중 2 명은 당좌 대월 수수료가 20 달러 미만인 거래에 대해 부과 될 수 있다는 것을 모르고 있다고 조사했다. 각 은행은 당좌 대월으로 간주되는 것에 대한 자체 정책을 가지고 있지만, 우리 연구에 따르면 은행은 대개 당좌 대월 거래 비용을 5 달러에서 20 달러로 부과합니다.
은행은 당좌 대월 수수료를 여러 번 청구 할 수 있습니다. 설문 조사에 따르면 응답자의 거의 절반 (47 %)은 한 사람이 당좌 대납 수수료를 1 회 이상 청구 할 수 있다는 것을 모르고있었습니다. 그러나 우리가 분석 한 은행의 90 %는 하나 이상의 정책을 허용했으며, 10 개 은행 중 3 개가 무제한 비용을 부과했습니다. 각 거래 당 하나씩 계정 잔고가 0 달러 미만이거나 유지됩니다.
귀하가 당좌 대월 초과 수혜를 선택하면 거래가 계속 진행될 것이므로 수수료를 계속해서 올릴 것입니다.
당좌 대월 범위를 건너 뛸 수 있습니다. 응답자의 2/3 (66 %)는 당좌 대월 보호가 옵트 인 방식으로 제공된다는 것을 모릅니다. 대신, 그들은 기본적으로 등록되어 있고 탈퇴해야한다고 생각하거나, 그것이 어떻게 작동하는지 잘 모릅니다. 보상금 초과 지불을 선택하지 않으면 충분한 잔액이없는 거래를 시도하면 계좌 잔액이 적음을 알려 주어 직불 카드 구매 또는 ATM 인출이 거부됩니다. 당좌 대월 보험에 가입해야하는 이유가있을 수 있지만 연방법은 선택권이 필요하며 옵트 인을 선택한 사람들은 빠져 나올 수 있습니다.
연간 수백 달러를 절약하는 것을 거부하십시오.
연방 준비 은행은 은행이 당좌 대월로 고객을 자동 등록하는 것을 금지합니다. 은행은 귀하의 허락없이 반복되는 자동 이체 거래, 자동 지불 및 수표를 처리 할 수 있습니다. 따라서 수표가 반송되면 초과 인출 수수료와 비슷한 금액이 부과 될 수있는 불충분 한 금액의 수수료가 부과 될 수 있습니다.
실수로 초과 권 담보를 선택했거나 대안을 모르게 선택했다면 고의적으로 선택을 취소하면 돈을 절약 할 수 있습니다.
CFPB의 2017 년 보고서에 따르면 연간 10 회 이상 초과 인출을하는 "초과 수주인"은 기관이 조사한 모든 계좌 중 9 %를 차지했지만 당좌 대월 및 불충분 한 금액의 79 %를 지불했다. 1 년에 20 회 이상 초과 인출하는 "매우 자주 초과 자금 조달 자"는 모든 계좌 중 약 5 %를 차지했지만 초과 인출과 불충분 한 자금 수수료의 63 % 이상을 지불했습니다.
이 보고서는 당좌 대월 보험 가입을 선택하는 "중간 빈번 과도 수당"(1 년에 18-22 회 초과 지급 한 사람)은 과도기를 자주 거부하고 탈퇴 한 사람보다 연간 442 달러의 수수료를 부과한다고 밝혔다. CFPB의 보고서는 4 천만 개의 계정을 나타내며 그 중 20 %는 자주 과도한 사람들에게 속합니다. 즉, 옵트 인 (opt in)을 선택하면 잦은 초과 투자자가 옵트 아웃 대상자보다 최대 35 억 달러가 더들 수 있습니다. [1]
현금을 더 많이 벌어라.
설문 조사에 따르면, 미국인 5 명 중 1 명 (17 %)은 계좌에 충분한 돈을 들이지 않고 구매할 경우 신용 카드가 거부 된 것보다 35 달러 초과 인출 수수료를 지불합니다. 그러나 당좌 대월 수수료는 신속하게 합산됩니다.
옵트 아웃으로 인해 매년 초과 근무자가 수년 동안 매년 수천 달러를 절약 할 수 있습니다. 연간 442 달러가 많은 돈처럼 보이지 않을 수도 있지만 재정 목표를 달성 할 때 상당한 차이를 만들 수 있습니다.
비상 자금 조성: 미 연방 준비 제도 이사회 (Federal Reserve)는 미국인의 약 절반 (46 %)이 400 달러의 비상 사태를 충당하기에 충분한 저축이 없다고 말했습니다. 우리는 평균적인 미국인이 차 또는 응급실 방문을위한 새로운 전달과 같은 몇 가지 일반적인 비상 사태에 대해 비용을 지불 할 수 없다는 것을 발견했습니다 [3]. 연간 442 달러의 추가 비용으로 이러한 비상 사태를 쉽게 처리 할 수 있습니다.
신용 카드 부채 축소: 이전의 Investmentmatome 연구에 따르면, 회전 신용 카드 부채를 가진 평균 가구는 2016 년 6 월 6,885 달러의 균형을 유지했습니다. 최소한의 월간 지불 만함으로써,이 잔액은 14 년 이상 걸릴 것입니다. 연간 442 달러를 추가로 지불하면 그 기간은 6.5 년으로 줄어 듭니다. [2] 아마도 가장 중요한 영향은 지급 된이자에 관한 것입니다.
최소 지불액에 연간 442 달러 (한 달에 36.83 달러)를 추가하면 시간이 지남에 따라이자가 1,600 달러 이상 감소하게됩니다.
"대부분의 소비자에게있어 모든 달러는 중요합니다. 따라서 지불액보다 먼저 지불하고 추가로 지불 할 수 있다면 앞으로 예산을 늘릴 수 있습니다."라고 Palmer는 말합니다. "이러한 추가 지불은 귀하의 재정 목표에 가까워지는 것 같은 느낌의 차이 일 수 있습니다." 투자 확대: 1 년에 500 달러 미만의 투자는 양동이에 떨어지는 것처럼 보일 수 있지만, 성장은 당신을 놀라게 할 수 있습니다. 매년 442 달러를 투자하고 투자액의 7 %를 얻는다 고 가정하면 (1950 년 이후의 연평균 주식 시장 수익률), 시간이 지남에 따라 수천 달러를 벌 수 있습니다. 연간 442 달러를 투자 한 후 30 년 동안 13,260 달러를 절약 할 수 있지만, 투자에 대한 시간과 이익이 결합되어 총 43,700 달러를 창출 할 수 있습니다. 그것은 성장만으로 3 만 달러 이상입니다.
저축, 부채 상환 및 투자는 당좌 대월에 지출 한 돈이 당신에게 더 잘 봉사 할 수있는 단지 세 곳입니다. 초과 인출 수수료로이 금액을 지불하지 않더라도, 귀하의 재정적 목표에 도달 할 때 귀하의 달러가 얼마나 멀리 갈 수 있는지를 보여주는 좋은 예입니다. 은행이나 신용 조합을 찾을 때 당좌 대월 수수료가 적거나없는 신용 카드를 선택하십시오. 우리의 분석에 따르면, 가장 낮은 수수료는 온라인 은행 및 신용 조합에서 발생하는 경향이 있으며, 이는 평균적으로 당좌 대월의 경우 국가 및 지역 은행보다 9 달러 저렴합니다. [4] 이러한 기관 중 일부는 당좌 대월 수수료를받지 않으며 고객이 자신의 계좌에 충분한 돈이없는 경우 거래를 거부합니다. (해당 금융 기관에 대한 자세한 내용은 링크로 이동하십시오.) "가장 쉬운 옵션이나 가장 친숙한 은행에 가지 마라. 옵션을 확인하는 데 약간의 시간을 할애해야한다. 이전에는 사용하지 않았던 은행이 가장 적합하다고 생각하기 때문에"라고 Palmer는 말합니다.. 당좌 대월 커버리지를 취소하고 당좌 대월 보호가 연계 된 저축 계좌 또는 저비용 신용 한도에서 무료 송금을 포함하는 은행을 찾으십시오. 당좌 대월 커버리지를 선택하지 않는 초과 수취인은 수령 한 사람과 비교하여 연간 당좌 대월 수수료가 수백 달러가 절약됩니다. 모든 거래가 잔액이 아니더라도 원하는 경우 수표와 계좌 사이의 초과 인출이 무료 인 은행을 선택하십시오 예금 계좌. 당좌 대월 신용 한도가 또 다른 옵션입니다. 일부 은행에서는 당좌 대월에 대한 재정 지원을 허용합니다. 초과 된 금액에 대해서만이자를 지불합니다. 이자율은 연간이기 때문에 당좌 대월 수수료의 평균 비용과 비교할 때 일일 비용은 극히 적습니다. 비상 자금을 마련하십시오. 비상 자금으로 배가 될 수있는 고금리 저축 계좌에 돈을 저축하는 것에 중점을 두어 귀하의 수표와 연결하여 버퍼 계좌로 사용할 수 있습니다. 그러나 저축에 의존하는 습관을 들이지 마십시오. 비용을 충당하기 위해 충분히 점검하는 것이 좋습니다. 낮은 잔고에 대한 텍스트 또는 이메일 알림을 설정합니다. 계정 잔액이 일정 금액 이하가되면 많은 은행에서 알려줍니다. 은행 웹 사이트에 알림을 설정하면 잔액이 너무 낮아 편안함을 느끼지 못할 때 이메일이나 텍스트를 받게됩니다. 전체적인 목표는 은행의 당좌 차월 정책의 세부 사항을 알고, 자신이 맘에 들지 않으면 더 나은 정책을 가진 은행을 선택하는 것입니다. 당좌 대월 수수료가 거의 또는 전혀없는 기관을 찾고 무료 저축 계좌 이체 및 초과 인출 선 등 대체 당좌 대월 보호가 필요한 기관을 찾으십시오. 또한 현금 버퍼를 구축하고 은행 알림에 가입하면 잔액이 너무 낮을 때 알 수 있습니다. 적은 수수료와 더 나은 요금으로 은행 비교 신용 조합과 비교하는 방법보기 훌륭한 당좌 대월 정책으로 온라인 은행 찾기 가장 좋은 이자율을 가진 저축 예금 구입
이 조사는 2017 년 8 월 15 일부터 17 일까지 Investmentmatome을 대신하여 해리스 폴 (Harris Poll)이 미국 내에서 온라인으로 실시한 것으로 18 세 이상 미국 성인 2,001 명 중 1 명을 대상으로 실시되었습니다. 이 온라인 설문 조사는 확률 표본을 기반으로하지 않으므로 이론적 표본 추출 오류의 추정치를 계산할 수 없습니다. 가중치 변수를 포함한 전체 조사 방법론에 대해서는 [email protected]으로 문의하십시오. Investmentmatome은 내부 및 외부 데이터 소스를 검토했습니다. 이 연구를 통해 내부 데이터가 확인되었습니다. 외부 데이터 소스는 공개적으로 온라인에서 사용할 수 있습니다. [1] CFPB 보고서는 24,000,000 개의 활동 계좌를 조사한 결과 약 48,000 개 (20 %)가 매년 초과 근무자 (연간 10 회 이상 초과 지급 한 사람)에게 속한 것으로 나타났습니다. 이 데이터는 4 천만 개 이상의 계정을 대표하므로 우리는이 계정 중 8 백만 (20 %)이 빈번한 초과 작업자에 속한다고 추정했습니다. 그들이 각각 1 년 동안 당좌 대월 수수료로 442 달러를 지불하면 그 금액은 35 억 3 천만 달러가됩니다. [2] 최소 지불액이 잔액의 3 % 또는 20 달러 중 높은 금액으로 간주되며 APR은 14 %입니다. 최저 임금 만 지불하면 14.08 년이 걸리고 잔액을 갚을 때이자는 4,140 달러가됩니다. 최저 잔고와 연간 442 달러를 추가하면 6.5 년이 걸리며이자는 2,490 달러가됩니다. [3] 세인트루이스 연방 준비 은행에 따르면 2017 년 1 월부터 7 월까지의 일회용 개인 소득은 44,000 달러 였고 평균 저축률은 3.76 % 였고 평균 미국인 저축은 연간 1,653 달러였다. 개인 저축률은 개인이 저장하는 일회용 개인 소득의 백분율입니다. 이 금액은 저축 예금, 투자, 예금 증서 등에 저축 될 수 있지만이 분석의 목적 상 총 저축 예금은 예금 계좌에 보관되어 있다고 가정했습니다. 이 연구의 목적을 위해, 우리는 평균 1,653 달러의 저축이 정적이라고 가정했습니다. 균형이 점진적으로 증가하지 않았으며 그 해 중에 아무것도 제거되지 않았습니다. 응급 비용의 평균 비용을 산정하기 위해 변속기, 온수기 및 응급실 방문의 평균 비용을 파악했습니다. [4] 33 개 온라인 은행 및 신용 조합, 27 개 국가 및 지역 은행을 조사했습니다. 당좌 대월 평균 수수료는 각각 26 달러와 34 달러입니다.할 수있는 일
방법론
각주
