즉각적인 현금은 당좌 대월 수수료와 함께 제공되며, CPFB는 말합니다.

소비자 금융 보호국 (CFP)이 발표 한 보고서에 따르면 모든 온라인 월급 날 대출 차입자의 절반은 대출금 자동 결제가 실패하거나 당좌 차월을 유발할 경우 평균 185 달러의 벌금이 부과된다.

지불 실패로 인한 차용자의 3 분의 1 이상이 결국 은행 계좌를 잃게됩니다.

온라인 월급 날당이나 할부 대출은 단기 신용 고지없이 차용자에게 부여되는 단기이자 높은이자 대출입니다. 일부는 1 ~ 2 주 후에 일시금으로 상환해야하며, 일부는 몇 개월 또는 몇 년 동안 분할하여 상환해야합니다.

CFPB는 2011 년부터 2012 년까지 18 개월 동안 332 개에 달하는이 대출 기관에 지불하는 거의 2 만개의 은행 계좌를 조사했습니다. 대출 기관은 일반적으로 전자 자금 이체 시스템을 사용하여 대출금을 소비자 당좌 예금 계좌에 직접 입금하고 동일한 메커니즘을 사용합니다 월급 날 빚진 돈을 인출했다.

"월급 날 대출은 즉시 현금을 약속하지만 신용을 확인하지 않기 때문에이 대출은 1,000 %의 높은 이자율을 가질 수 있습니다"라고 개인 대출 전문 Investmentmatome 작가 Amrita Jayakumar는 말합니다. "높은이자를받는 은행 수수료로 타격을 입으면 부채 사이클에 갇히기가 더 쉽습니다."

반복되는 지불 시도로 인한 '부수적 인 손해'

대금업자가 불충분 한 자금이있는 계좌에서 대금을 인출하려고 할 때, 차용자는 당좌 대월 또는 불충분 한 자금 수수료가 부과됩니다.

대금업자는 같은 날에 계좌 이체를 여러 번 시도하는 경우가 종종 있습니다. CFPB는 여러 차액을 지불하여 차용인이 적어도 차입금의 일부를 상환 할 수있는 가능성을 높이기 위해 노력합니다. 시도가 실패 할 때마다 차용인에 대한 높은 수수료가 연속적으로 발생할 수 있습니다. 당좌 차월 또는 부족 자금 통지에 대한 일반적인 은행 위약금은 약 35 달러입니다.

CFPB는 각 후속 요청에 따라 지불의 성공 가능성이 떨어지는 것으로보고있다. 첫 번째 시도는 대개 152 달러, 두 번째 53 달러, 5 번째 21 달러로 나타났다.

또한 대금업자는 일회 지불 된 미화 25 달러의 고정 수수료에서 미 지불 잔액의 일정 비율에 이르는 지불 실패에 대해 벌금을 부과 할 수 있습니다.

은행 벌금에 타격을 입은 차용자 중 36 %는 실수로 첫 은행 거래가 실패한 후 90 일 이내에 은행 계좌를 잃어 버렸습니다. 은행 또는 신용 조합에서 체킹 어카운트를 무의식적으로 잃어 버리면 가까운 장래에 다른 고객이 블랙리스트에 올 수 있습니다.

리차드 코 드리 (Richard Cordray) CFPB 국장은 성명서를 통해 "온라인 월급 날 대출은 소비자의 은행 계좌에 부수적 인 손해를 초래할 수있다. "은행 벌금과 결산은이 제품들에 대한 엄청난 비용입니다."

수수료는 나쁘다. 대부는 더 나쁘다

월급 날 대출 및 월급 상환 대출 시장에 대한 권한을 가진 CFPB는 월급 날 대출 기관이 차용인의 당좌 또는 저축 계좌에서 연속으로 2 회 이상 실패한 시도를 막을 수있는 제안을 고려하고 있습니다. 올해 봄에 판결이 내려질 것으로 예상된다.

Jayakumar는 나쁜 신용을 가진 차용자가 이미 가파른 승률에 직면 해 있다고 말하면서, 은행 처벌에 대한 부담이 더 해지지 않는다고 말합니다. 일반적으로 소비자 친화적 인 것으로 간주되는 조건, 즉 36 % 이하의 이자율로 대출을 받으려면 차용인이 신용 보고서 및 신용 점수에 대한 전통적인 확인 절차를 거쳐야합니다. 차용자의 부채 - 소득 비율도 승인의 핵심 요소입니다.

그녀는 차용인이 신용 조합을 검사하는 신용 ​​조합 및 온라인 대출 기관과 같이보다 전통적인 소액 대출의 출처를 조사 할 것을 제안합니다. 일부는 600 점 미만의 신용 점수를받습니다.

두 가지 유형의 대출의 차이는 뚜렷하다: APR이 3600 달러 일지라도 2 천 달러, 2 년 대출은 매월 119 달러를 지불하게된다고 Jayakumar는 지적했다. 온라인 급여 일괄 대출에 대한 보수적 인 비율 인 200 % APR에서 지불액은 341 달러가 될 것입니다.

Sean Pyles는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected].