's 2017 소비자 신용 카드 보고서 : 비싼 서브 프라임 카드

당사의 사이트 연간 소비자 신용 카드 보고서는 소비자에게 가장 중요한 추세를 파악하는 데 목적이있는 신용 카드 조망에 대한 심층적 인 분석입니다. 우리는 내부 및 외부 데이터를 조사하여 서브 프라임 신용 카드의 총비용, 서브 프라임 크레딧을 가진 소비자가 신용 개선 및 서브 프라임 시장의 방향에서 벗어날 수있는 방법을 결정했습니다.

또한 2017 년 7 월 해리스 폴 (Harris Poll)이 실시한 2,000 명 이상의 미국 성인에 대한 온라인 설문 조사를 의뢰했습니다. 미국인들에게 신용 카드 사용 습관 및 태도에 대한 질문은 물론 신용 증진에 대한 영감을 물었습니다.

우리는 값 비싼 서브 프라임 제품에 대한 더 나은 대안을 소비자에게 제공하고 어려운 시스템 내에서 신용을 향상시키는 데 도움을 줄 것입니다.

중요한 발견들:

• SSI 카드는 비쌉니다: SSI (Subprime specialist issuer) 카드 또는 신용 불량자에게 판매되는 보안되지 않은 카드는 평균 1 년에 150 달러가 넘는 피할 수없는 수수료가 든다. [1] 1,600 만 명 이상의 미국 카드 소지자는 서브 프라임 전문가가 발행 한 카드 중 하나만 있으면 연간 25 억 달러 이상의 서브 프라임 크레딧 점수를받습니다. [2]
• 서브 프라임 신용 카드 사용률은 100 %에 가깝습니다. 신용 이용 - 카드 소지자의 신용 한도가 얼마나 사용되고 있는가 - 신용 점수에서 핵심 요소입니다. 평균적인 서브 프라임 신용 카드 사용률은 94 %입니다. 비교해 보면 평균 슈퍼 프라임 카드의 이용률은 780을 초과하는 점수의 경우 11 %입니다. [3] 또한, 서브 프라임 카드 보유자에 대한 신용 한도가 줄어들었고, 우수한 신용을 가진 사람들에 대한 한도가 증가했습니다.
• 경기 침체로 인해 일부 사람들은 신용 카드에 대해 어떻게 느끼는지를 바꾸었지만 많은 사람들이 신용 카드 사용 방법을 변경하지 않았습니다. 가장 최근 경기 침체 이후 신용 카드에 대해 훨씬 더 또는 다소 부정적인 것으로 조사 된 미국인의 25 % (25 %)가 경기 침체 이후 신용 카드 습관을 바꾸지 않았습니다.

무담보 서브 프라임 카드는 연간 소비자 수십억 달러의 비용

대부분의 신용 카드는 무담보이므로 담보가 필요하지 않습니다. 카드 발급 기관은 청구서 지불에 대한 카드 보유자의 약속에만 근거하여 신용을 연장합니다. 대안은 안전한 카드입니다. 환불 가능한 현금 입금이 필요하며 일반적으로 카드의 한도와 동일하지만 때로는 적습니다. 보증금은 발급자의 위험을 줄이므로 신용 카드가 신용 불량자에게 선택 사항입니다.

일반적으로 무담보 카드는 공정한 신용 등급을 가진 사람들에게만 제공되지만 여러 신용 카드 회사는 신용 불량자를 위해 무담보 카드 전문 업체입니다. 이러한 서브 프라임 전문 발급 사의 많은 카드는 보안 카드 또는 일반 보안 카드가 제공하지 않는 다양한 수수료를 부과합니다. 여기에는 신청 수수료, 처리 수수료, 유지 보수 비용 및 허가 된 사용자 수수료가 포함됩니다. 이 카드는 또한 카드의 신용 한도 및 연간 비율 (APR)의 25 %에 해당하는 연회비를 30 %에 가깝거나 그 이상으로 청구하는 경향이 있습니다. 한편, 보안 카드는 연회비 및 APR이 낮은 경우가 종종 있습니다. 평균 20 달러 미만이고 고려한 카드는 20 % 미만입니다.

Investmentmatome은 10 개의 인기있는 SSI 카드와 9 개의 보안 카드를 검토하여 각각의 환불되지 않는 연간 비용을 결정했습니다. SSI 카드의 첫해 평균 비용은 154 달러이고 그 다음 해에는 166 달러입니다. 확보 된 카드의 첫 해에는 환불되지 않는 수수료가 평균 26 달러 였고 그 다음 해에는 19 달러였습니다. 이는 연간 약 129 달러에서 146 달러의 차이입니다. [5]

보안 카드는 계좌 개설시 입금이 필요하지만 계좌가 업그레이드되거나 양호한 상태로 폐쇄 될 때 카드 소지자에게 환불됩니다. SSI 카드의 모든 비용은 환불되지 않습니다.

이러한 차이는 수백만 명의 미국인에게 영향을줍니다. TransUnion 신용 조사소에 따르면, 서브 프라임 크레딧이있는 은행 신용 카드를 이용할 수있는 1,600 만 이상의 미국인이 있습니다. 모든 서브 프라임 카드 소지자가 하나의 SSI 카드를 소지 한 경우 해당 카드의 수수료는 총 25 억 달러가 넘습니다. [2] 해당이자 비용이나 연체료는 포함되지 않습니다.

"Subprime 신용 카드는 신용 카드 세계의 가짜 금속 주얼리입니다. 실제 물건처럼 보일 수도 있지만, 결국 당신을 해치게 될 수 있습니다."라고 우리 사이트 신용 카드 전문가 인 Kimberly Palmer는 말합니다.

얼마나 많은 소비자가 SSI 카드를 보유하고 있는지 또는 얼마나 많은 SSI 카드를 보유하고 있는지 알 수 없습니다. SSI 발행사는 그러한 수치를 공개하지 않았습니다. 그럼에도 불구하고이 카드는 서브 프라임 크레딧이 적용된 많은 미국인의 지갑에서 찾을 수 있습니다. TransUnion에 따르면 평균 서브 프라임 카드 보유자는 2017 년 1 분기 현재 2.48 개의 신용 카드를 보유하고 있으며 필라델피아 연방 준비 은행 (Federal Reserve Bank of Philadelphia)에 따르면 보안 카드는 전체 소비자 신용 카드 시장의 1 % 미만입니다.

할 수있는 일: "서브 프라임 신용 카드의 매력은 과거에 법안을 계속 지키려고 노력한 소비자들에게 유혹을 불러 일으킬 수 있지만 좋은 소식은 시간이 지남에 따라 신용을 구축 할 수있는 다른 저렴한 옵션이 있다는 것" 팔머는 말한다. "신용 카드를 확보하거나 가족 구성원의 카드로 승인 된 사용자가되거나 신용 빌더 론을 가져가는 것은 모두 건물 신용에 대한보다 저렴한 경로를 제공합니다. 가장 중요한 것은 시간에 따른 월별 지불을 적시하여 신용도를 입증하는 것입니다. 그런 다음 신용을 재 구축 한 후에는 일반적으로 적은 수수료와 낮은 금리를 지닌 프라임 또는 슈퍼 프라임 신용 카드를 신청할 수 있습니다."

Subprime 카드는 실제로 신용을 향상시키기 어렵게 만들 수 있습니다.

서브 프라임 크레디트 (subprime credit)를 갖는 것은 소비자들이 적절한 금리로 돈을 빌리거나 전혀 빌려 내지 못하게 할 수 있습니다. 또한 일자리를 찾거나, 아파트를 빌려주거나, 저렴한 자동차 보험에 가입하기가 더 어려워 질 수 있습니다. 그러나 서브 프라임 산업은 소비자들이 공정하고 우수하며 우수한 신용으로 나아갈 수 있도록 많은 도움을주는 것으로 보이지 않습니다. SSI는 주류 신용 카드 발행사보다 무료 신용 점수를 제공 할 확률이 적습니다. 그리고 서브 프라임 카드 보유자에 대한 신용 한도가 감소하고 있으며 이는 신용 점수에서 두 번째로 중요한 요소 인 활용도에 영향을 미칩니다.

Subprime 발행인은 신용 점수에 접근을 제안하지 않습니다

설문 조사에 따르면 조사 대상 미국인의 15 %는 신용 점수에 정기적으로 액세스 할 수 있다면 자신의 신용을 향상시키는 데 영감을 얻을 것이라고 말했습니다. 우리가 보았던 10 개의 SSI 카드 중 오직 하나만 무료 월별 신용 점수를 제공했습니다. [6]

이는 서브 프라임 크레딧을 보유한 미국 최대 세대 그룹 인 밀레니엄에게 더 큰 문제입니다. 조사 된 18 ~ 34 세의 거의 4 분의 1 (24 %)이 신용 점수에 정기적으로 액세스 할 수 있다면 자신의 신용을 향상시키는 데 영감을 얻을 수 있습니다. TransUnion에 따르면 5 천년 중 38 %에 약 2 %가 서브 프라임 크레딧을 보유하고 있기 때문에 신용 점수 투명성의 부재로 많은 어려움을 겪을 수 있습니다. 소비자가 어디에서 시작하는지 잘 모르는 경우 소비자가 신용을 향상시킬 수 있는지 여부 및 방법을 알기가 어렵습니다.

할 수있는 일: 모든 연령층의 미국인에게 무료 점수를 제공하는 신용 ​​카드를 찾는 것이 좋습니다. 이것이 선택 사항이 아니라면 많은 평판 좋은 웹 사이트가 무료 신용 점수를 제공합니다. 그들은 아마도 FICO 점수가되지 않습니다 - 대출 기관이 사용하는 가장 인기있는 점수 모델 -하지만 그들은 같은 기본 요소를 사용하여 계산되므로 신용 상태를 알 수 있습니다.

여신 한도가 줄어들어 이용률이 떨어집니다.

대부분의 신용 점수 모델은 지불 내역, 신용 이용, 신용 내역의 길이, 계정 유형의 혼합 및 신규 크레딧의 5 가지 공통 요인을 고려합니다. 두 번째로 중요한 요소 인 신용 이용률은 귀하의 신용 한도 대비 일정 비율로 보유하고있는 부채의 금액을 나타냅니다. 즉, 사용 가능한 크레딧 중 얼마를 사용하고 있습니까?

전문가들은 신용 상태가 양호 할 때 사용률을 30 % 이하로 유지할 것을 권장합니다. 따라서 신용 카드 한도가 1,000 달러 인 경우 잔액을 300 달러 미만으로 유지하십시오. 한도가 높을수록 사용률을 낮추는 것이 더 쉬워집니다. 그러나 서브 프라임 카드에 대한 한계는 최근 몇 년 동안 극적으로 감소하여 더 많은 어려움을 겪고 있습니다.

TransUnion에 따르면 2010 년 1 분기 이후 서브 프라임 카드의 평균 총 크레딧 한도는 1,000 달러 이상 감소했습니다. 동일한 기간 동안 슈퍼 프라임 카드의 평균 총 크레딧 한도 (우수한 신용 등급)는 4,000 달러. [7]

우리는 평균적인 서브 프라임 신용 카드 사용률이 권장 된 것보다 훨씬 높은 94 %라는 것을 발견했습니다. 한편 슈퍼 프라임 (superprime) 소비자는 카드 평균 한도가 높아 평균 이용률이 11 %에 달했다. 간단히 말해서, 신용을 향상시켜야하는 카드 소지자는 낮은 한도로 효과적으로 처벌되며, 훌륭한 신용 점수를 가진 사람들은 사용하지 않는 추가 크레딧에 액세스 할 수 있습니다.

서브 프라임 사용자에 대한 한도를 줄이는 방법에는 두 가지가 있습니다. 한편으로는 소비자가 누릴 수있는 부채의 양을 제한합니다. 이는 이론적으로 양호합니다. 다른 한편으로는 전체 신용 이용률을 높이므로 사용자가 신용 점수를 향상시키지 못하게 막을 수 있습니다.

TransUnion의 부사장 인 Heather Battison은 "대출 기관이 고위험으로 해석 할 수있는 신용에 대한 과도한 신뢰를 나타 내기 때문에 90 %의 높은 신용 이용률은 점수를 해칠 것입니다.

당신이해야 할 일: 우리는 Battison에게 미국인들이 신용 카드 사용 증가에 대처해야하는 방법을 물었습니다.

"서브 프라임 소비자 또는 신용 한도가 낮은 위험 계층의 소비자는 자신이 가진 것, 즉 감당할 수있는 것보다 더 많은 돈을 쓰지 말고 모든 시간에 청구서를 모두 지불하고 책임있게 신용 한도를 확대 할만큼 충분한 신용을 확보 할 때까지 약 30 %의 신용 이용률을 유지하십시오.

가능한 경우 신용 카드를 정기적으로 사용하십시오. 그러나 균형을 유지해야하는 경우 다른 곳을 살펴보십시오. 신용 카드 부채는 매우 비쌉니다. 따라서 한 달에서 다음 달로 빚을지게해야하는 경우 나쁜 신용을위한 개인 대출이 더 나은 옵션 일 수 있습니다.

subprime 신용 카드 시장은 불경기 전 수준으로 가볍게 치고 있습니다

서브 프라임 신용 카드 시장은 성장하지 않습니다. 신용 평가 기관인 DBRS에 따르면 서브 프라임 계좌 개설은 2015 년과 2016 년 3/4 분기 중 가장 빠르게 성장하는 신용 ​​카드 부문이었습니다. 2015 년 현재 신용 점수가 620 미만인 미국인의 50 %는 뉴욕 연방 준비 은행. 이는 경기 침체 이전 수준 인 60 %를 훨씬 넘어서는 것은 아니지만 지난 몇 년 동안 추세를 보였습니다.

파머 (Palmer)에 따르면 "강력한 경제성이란 신용 카드 발급 기관이 서브 프라임 신용 카드 계정의 수를 늘리는 것을 의미하지만, 다른 저렴한 옵션도 더 쉽게 이용할 수 있다는 것을 의미합니다. Subprime 신용 카드는 얻는 것은 쉬울 것이지도 모르지만, 가지고있는 것이 좋지 않다."

당신이해야 할 일: 우리 설문 조사에 따르면 가장 최근의 경기 침체 이후 신용 카드에 대해 훨씬 더 또는 다소 부정적인 것으로 조사 된 (25 %) 미국인 4 명 중 1 명. 그러나 조사 대상자 중 40 %는 경기 침체 이후 신용 카드 사용 습관을 바꾸지 않았다고 답했습니다. 경기 침체는 얼마 전에 끝났지 만, 돈으로 무엇을 할 것인지를 결정할 때 그것을 잊지 마십시오.

신용 카드 빚을 갚고 저축하는 것이 당신의 현금을 사용하는 가장 흥미로운 방법은 아닐지 모르지만, 특히 후퇴로 인해 미래에 일자리가 줄어들 경우, 후회할 가능성은 희박합니다. 그들의 직업에서 안전하다고 느끼는 사람들조차도 재정적 인 안전망을 갖추면 잘 할 것입니다.

신용 개선은 압도적 인 노력이 될 수 있지만 우선 순위는 재정을 개선해야합니다. 시간에 청구서를 지불하고 부채를 갚을 계획을 세우는 것은 좋은 재정적 감각을 발휘하며 행복 보너스로 이러한 행동은 귀하의 신용 점수를 상승시킵니다.

방법론

설문 조사는 2017 년 7 월 17-19 일 Investmentmatome을 대신하여 해리스 폴 (Harris Poll)이 미국 내에서 온라인으로 실시한 것으로, 18 세 이상 미국 성인 2,117 명을 대상으로 실시되었습니다. 온라인 설문 조사는 확률 표본을 기반으로하지 않으므로 이론적 표본 추출 오류의 추정치를 계산할 수 없습니다. 가중치 변수를 포함한 전체 조사 방법론에 대해서는 [email protected]으로 문의하십시오.

각주

[1] 우리는 SSI 카드 10 장에 대한 평균 수수료를 지불하여 연간 비용을 결정했습니다. 평균 총비용은 첫 해에 154.32 달러 였고 그 다음 해에는 165.52 달러였다. 수수료에는 연간, 처리, 유지 보수 및 승인 된 사용자 요금이 포함됩니다. 우리는 각 카드 소지자가 계정에 대해 두 번째 카드를 가지고 있다고 가정했습니다. 허가 된 사용자 수수료가 없으면 연간 또는 1 회 요금에 따라 첫 해에만 평균 22.20 달러의 비용이 절감됩니다.

[2] TransUnion 보고서에 따르면 서브 프라임 크레딧을 보유한 1,632 만 명의 미국인이 은행 신용 카드에 액세스 할 수 있습니다. 우리는이 숫자에 첫해에 SSI 비용 ($ 154.32)을 곱하여 합계 2,520,100,033 달러를 얻었습니다. SSI 카드의 지속적인 연간 비용이 약간 높아서 ($ 165.52) 2 년 이상인 경우이 비용은 연간 2,702,887,167 달러가됩니다. 우리는 서브 프라임 크레딧이있는 각 미국인이 하나의 SSI 카드를 가지고 있다고 가정했습니다.

TransUnion에 따르면 평균 서브 프라임 크레딧 라인은 2,367 달러이며 평균 잔액은 2,215 달러이며 평균 슈퍼 프라임 크레딧 라인은 11,665 달러이고 잔액은 1,329 달러입니다. 이는 신용 이용률이 각각 93.58 %와 11.39 %라는 것을 의미합니다.

[4] 우리가 보았던 10 개의 SSI 카드의 평균 APR은 25.55 %이며, 중앙값은 29.99 %입니다. 요금의 범위는 0 %에서 36 %까지입니다. 0 %의 요금을 부과하는 카드의 월 사용료는 24.95 달러로, 피할 수없는 수수료면에서 가장 비싼 카드입니다.

[5] 우리는 나쁜 신용을위한 신용 카드의 우리의 사이트 정리 및 Investmentmatome에 의해 추천 된 9 장의 보안 카드에서 확인 된 10 개의 SSI 카드를 조사했습니다. 수수료 평균은 반올림됩니다.

[6] 신용 한 신용 카드는 무료 월간 신용 점수를 제공합니다.

[7] TransUnion 보고서에 따르면 서브 프라임 소비자의 평균 총 크레딧 한도는 2010 년 1 분기 이후 1,069 달러 감소했습니다. 슈퍼 프라임 소비자의 평균 총 크레딧 라인은 같은 기간 동안 4,195 달러 증가했습니다.