당신은 은퇴를 위해 충분히 절약하지 못하고 있습니다. 점점 더 심해지고 있습니다.

결과

• 401 (k) s는 80 년대 초반에 은퇴의 필수품이되었습니다 - 그 (것)들에 몹시 의지하는 첫번째 발생이 지금 은퇴하는 것을 시작한 ㄴ다는 것을 의미하는.
• 2008 년 금융 위기에서 가장 큰 손실을 보인 401 (k) 플랜은 고용주와 20 년 이상의 재직 기간을 가진 퇴직자들이었습니다.
• 미국의 오래된 미국인 인구는 2050 년까지 현재 크기의 두 배가됩니다.
• 사회 보장 급여를 지불하는 기금은 2037 년까지 소진 될 수 있습니다.
• 의료 과학의 진보와 건강한 생활 습관에 대한 지식을 바탕으로 평균 수명이 예측 되기는 더 어려워지고 있지만 과학자들은 오늘날 150 세까지 살 수있는 첫 번째 사람은 살아 있다고 말합니다.

연금에서 전환

당신이 1980 년대 초 이전에 노동력의 일원이 아니었다면, 은퇴를 위해 401 (k)를 사용하는 것이 항상 평범한 것은 아님을 알지 못할 수도 있습니다. 이 계획은 Johnson & Johnson, PepsiCo, Hughes Aircraft Company와 같은 주요 미국 고용주가 401 (k)를 사용하기 시작한 1981 년과 82 년에 인기를 얻었습니다. 이는 세후 농축 프로그램과 연금에서 탈피 한 것을 의미합니다. 1984 년 401 (k) 기능을 갖춘 17,303 개의 은퇴 저축 계획이 있었고 총 자산은 915 억 5 천만 달러였습니다. 1996 년까지 그 숫자는 230,808 개의 계획과 자산 1.06 조 달러로 급증했다.

Investmentmatome의 상담원에게 물어보십시오. Q: 은퇴 성공의 기본은 무엇입니까?

Jonathan DeYoe, CPWA: "가장 중요한 은퇴 계획 작업은 은퇴 할 때 소득이 어디에서 오는지 계산하는 것입니다. 이것은 아마도 완전히 명백하게 보일지 모르지만 대개는 그렇지 않습니다. 인플레이션을 따라 가기 위해서는 매년 포트폴리오가 더 많이 필요합니다. 인플레이션은 침묵하는 은퇴 살인자입니다. 생계비 증가에 발 맞춰 매년 소득이 증가해야합니다. 예를 들어, 노동 통계국 (Bureau of Labor Statistics)에 따르면, 의료 서비스 비용이 얼마나 증가했는지를 살펴보면 작년 3.7 %가 증가한 것으로 나타났습니다. 따라서 당신의 포트폴리오를보고 금년에 충분한 수입을 올리는 지보기에 충분하지 않습니다. 그 후 계속해서 성장하고 더 많은 수입을 창출해야합니다. 그렇지 않으면 구매력과 라이프 스타일이 증발합니다. "

시장 충격으로 인한 은퇴 저축

더 큰 직원 통제로의 전환은 1980 년대의 건전한 시장 경제에서 매력적으로 보였을 것입니다. 그러나 2008 년의 대 불황은 구 세대의 401 (k)들에게 친절하지 못했다. Employee Benefit Research Institute (EBRI)는 2008 년 시장 변동이 401 (k)에 미치는 영향이 56-65 세 연령대와 고용주와 20 년 이상 재직 한 사람들의 연령대와 재직 기간에 따라 크게 다르지만, 평균 손실은 25 % 이상이었다. 그 이유는 계좌 잔액의 크기가 기부금 또는 투자 수익에 의해 더 크게 영향을받을 수 있기 때문입니다. 장기 근속을 통한 은퇴에 가까워지는 사람들은 기여 금액에 비례하여 가장 높은 계정 잔액을 갖는 경향이 있으므로 투자 수익은 기부금으로 쉽게 보상받을 수 없습니다.

Investmentmatome의 상담원에게 물어보십시오. Q: 401 (k)를 IRA로 전환하면 투자 수익이 높아 집니까?

David Flowers, CFP: "일반적으로 아니요, 귀하의 투자 수익은 두 가지 은퇴 계획간에 차이가 없어야합니다. 둘 다 단순히 세금 연기 된 투자 계정입니다. 그러나 회사 401 (k) 플랜은 계획에서 뮤추얼 펀드에 대한 관리 수수료를 협상하기도하고 회사가 401 (k) 플랜이 지불하는 관리비를 보조하기도하므로 수수료면에서 차이가있을 수 있습니다. "

평균 수명과 퇴직

최고의 퇴직 서비스 제공 업체의 새로운 광고 캠페인은 "150 세까지 살 수있는 첫 번째 사람은 오늘 살아있다"- 퇴직 저축과 관련하여 무수한 영향을 미침. 의학 분야에서의 발전이 급속도로 가속화되면서 평균 수명 기대치는 예측하기가 더 어려워집니다. 또한 사람들은 평균적으로 흡연이나 건강에 해로운식이 요법과 같은 행동의 건강 위험을 더 잘 알고 있으며, 그 영향은 더 긴 시간대에 확실하게 예측하기 어렵습니다. 일부 연구자들은 이러한 추세가 향후 40 년 동안 평균 인구가 미국 인구 통계보다 더 오래 살게된다는 것을 의미한다고 주장합니다.

150 세가되는 인간의 참신함을 넘어, 더 오래된 미국인의 일반 인구 통계는 폭발 할 것입니다. 미국 센서스는 2050 년까지 미국인 65 세 이상이 두 배로 증가 할 것으로 예상합니다. 이는 주로 베이비 붐 세대가 2011 년에 카테고리를 넘었 기 때문입니다. 즉, 401 (k)에 크게 의존하는 세대는 더 커질 것입니다.

논리적으로 볼 때, 25-34 세의 젊은이들은 점점 더 많이 저축해야합니다. 그들은 더 오래 살 것이며, 사회 보장 (나중에 논의 됨)은 확실하지 않을 것입니다. 그러나 그 반대가 사실입니다. EBRI는 2002 년부터 2012 년까지 은퇴를 위해 저축 한 25-34 세 근로자의 비율이 70 %에서 55 %로 감소한 것으로 나타났습니다.

Investmentmatome의 상담원에게 물어보십시오. Q: 퇴직 계획은 어디에서부터 시작해야하며, 연령대가 어떻게 변합니까? Lyman Howard, CFA: "설문 조사에 따르면 사진을 보는 젊은 근로자는 노약자로 보이는 방법을 보여주기 위해 노후화 된 비용을 추가로 내도록 동기를 부여 할 수 있습니다. 나는 나 자신을 시험해 보았고, '미래의 나'를 만나는 것이 매우 고통 스럽다는 것을 알았다. 그러나 사람들이 일찍 더 많은 은퇴 예금을 버는 데 도움이된다면, 모두가 가야 할 것입니다! "

사회 보장은 차이를 만들어 내지 못할 것입니다.

전통적인 401 (k)의 부족을 살펴보면 사회 보장국이 은퇴 자금을 마련하는 역할에 대한 사람들의 생각이 부풀어 있다고 가정 할 수 있습니다. 그러나 AARP는 일반 대중의 43 % 만 찾았고 18 세에서 39 세까지의 젊은 사람들 중 31 %만이 사회 보장 제도가 은퇴 자금 조달에 의미있는 역할을 할 것이라고 확신하고 있습니다. 많은 전문가들은 젊은 사람들이 걱정할 권리가 있다고 동의합니다. EBRI의 전망에 따르면, 사회 보장 급여를 제공하는 기금의 지출은 2016 년 초에 세금으로 인한 소득을 초과 할 것입니다. 2037 년까지이 기금은 소진 될 것으로 예상됩니다.

사회 보장 제도의 단점에 대한 증거는 이미 401 (k)가 은퇴하기 시작한 첫 번째 세대가 이미 은퇴하기 시작하면서 짧아지고있다. Boston College의 은퇴 연구 센터 (Center for Retirement Research)가 분석 한 연방 준비 은행의 데이터에 따르면 60-62 세 연령층의 중간 가구는 표준 생활을 유지하기 위해 필요한 것의 1/4 이하가됩니다 (k):

60-62 세 연령대의 가구가있는 가구의 평균 가구 소득	$ 87,700 / 년 *
퇴직에 필요한 금액의 85 %	$ 74,545 / 년 **
사회 보장 추산	$ 35,080 / 년
갭은 다른 은퇴 저축으로 채워질 필요가있었습니다.	$ 39,465 / 년
중앙 401 (k) 계획 잔액	149,400 달러 / 년 *
고정 연금에서 저 균형에 의해 생성되는 소득	$ 9,073 / 년 ***
필요한 금액	$ 30,392 / 년

* 월스트리트 저널 (The Wall Street Journal)의 요청에 따라 보스톤 대학의 은퇴 연구 센터 (Center for Retirement Research)의 자료에 따르면 2009 년경에 Fed 설문 조사 데이터를 업데이트하여이 수치와 다른 수치를 도출했습니다. ** 필요한 퇴직 소득 수준에 대한 일반적인 추정 *** 연금 제공 기관인 New York Life Insurance가 Wall Street Journal에 제공 한 견적.

Investmentmatome의 상담원에게 물어보십시오. Q: 사회 보장 제도를 시작할시기는 언제입니까? 제임스 다우드 (James Dowd) CFA는 "기다릴 여력이 있다면 일반적으로 현 금리와 평균 수명이 늘어남에 따라 경제적 이익이 향상 될 것입니다. 표준 연령에서 퇴직하는 대부분의 사람들은 매년 SSA가 귀하의 혜택을 연기하는 것을 지연하기 때문에 SSA는 귀하가 70 세가 될 때까지 매년 8 % 씩 SSA를 인상 할 것입니다. 이보다 더 많은 혜택은 평생 동안 지급됩니다 (그리고 생존자 혜택 감소), 당신이 15 년이나 25 년 더 살든간에. "

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