은퇴를 위해 생명 보험 사용

많은 사람들에게 생명 보험과 퇴직 기획은 두 가지로 구분됩니다. 은퇴 계획은 당신을위한 것이며 생명 보험은 수혜자를위한 것입니다. 그러나 일부 재정적 인 고문은 생명 보험을 퇴직 계획의 한 방법으로 추천합니다.

비용 때문에,이 전략은 논쟁의 여지가 있습니다 - 그러나 당신이 잘 맞는다면, 장점이있을 수 있습니다.

영원한 생명 보험 계획은 이득을 제안 할 수 있습니다

가능한 많은 종류의 생명 보험 중에서 영구적 인 생명 보험은 퇴직 저축을 보충하는 방법으로 선전되기도합니다. 가변적, 보편적 또는 전 생애 보험 또는 하이브리드 보험과 같은 영원한 생명 보험을 구입할 때 보험료 중 일부는 사망 혜택과 함께 또는 부가 적으로 현금 가치를 창출하는 별도의 계좌로 들어갑니다.

영원한 생명 보험의 장점 중 하나는이 현금 가치를 인출하거나 빌릴 수있는 능력입니다. 몇 달 동안 저당을 지불하거나, 직장을 잃거나, 은퇴 자금을 충당하기 위해 이것을 할 수 있습니다. 대출과 인출이 상환되지 않는 한 귀하의 사망 혜택을 낮추는 것을 명심하십시오. 항복 가치보다 더 많이 빌리면 정책이 사라질 수 있습니다.

반면 퇴직 또는 기타 목적으로 생명 보험에서 현금을 얻는 데 세금 혜택이있을 수 있습니다. "차용을 통한 배급은 100 % 세금이 면제됩니다. … 현금 가치가 정책에서 철회되면 일부는 보험료 반환이고 일부는 소득으로 과세 될 것입니다 "라고 캘리포니아의 San Luis Obispo에있는 ALTUS Wealth Solutions의 John Buerger는 말합니다.

세금 우위,하지만 비용

버거 (Buerger)에 따르면, 은퇴 자금을 위해 현금 가치의 일부를 사용하는 것에 대해서도 세금 혜택이 있습니다.

"만약 한 사람이 매년 50,000 달러를 IRA 나 401 (k)에서 사회 보장으로 2 만 5 천 달러를 더받는다면 전체 75,000 달러는 과세 대상 소득으로 간주됩니다. 그 50,000 달러가 생명 보험에서 나오면 과세 소득은 2 만 5 천 달러에 불과합니다. 세금이 부과되지 않을뿐만 아니라 사회 보장 소득에 대한 세금도 낮아질 수 있다는 것을 의미합니다.

그러나 많은 고문은 생명 보험을 사용하여 은퇴 자금을 마련하는 것을 권장하지 않습니다. 캘리포니아 주 칼스 배드의 재무 고문 인 제프 비 스카 (Jeff Vistica)는 "이는 매우 값 비싼 투자 방법입니다.

"보험 비용, 마케팅 및 커미션 비용, 프리미엄 세금, 하위 계좌 비용 … 신속하게 합산하여 수익을 포기할 것입니다."라고 그는 말합니다. Vistica는 이러한 지출 비용이 연간 약 3 % 인 것으로 추정합니다.

대조적으로, 고문은 종종 투자 비용을 1 % 이하로 유지하도록 권장합니다.

버거 (Buerger)는 생명 보험 계획과 관련된 높은 비용으로 인해 성과에 "불만"을 초래한다고 지적합니다. "일반적으로 우리는 생명 보험 현금 가치의 4-6 % 유효 연간 연율 증가율에 가깝지만 장기간 시장 성과는 더 높을 수 있습니다."라고 그는 덧붙입니다.

다른 차량을 먼저 쓰는 것을 고려하십시오.

이것은 아무도 생명 보험을 통해 은퇴 자금을 고려해야한다는 것을 의미하지 않습니다. Vistica는 401 (k) 및 IRAs와 같은 다른 은퇴 차량을 이미 최대한 활용하고 있고 생명 보험이 필요하다면 귀하가 적합 할 수도 있다고 제안합니다.

그러나 "저는 은퇴 자금 조달을 돕기 위해 생명 보험을 사용하는 것이 아닙니다." "생명 보험은 일이 생길 경우 귀하의 가족이나 사업을 보호하는 방법으로 우선 고려되어야합니다."

비록 당신이 나이가 들고 높은 순자산 가치를 지니고 있다면, 버거 (Buerger)는 "세금 절약은 여전히 ​​세금 절감입니다."라고하면서도 생명 보험 인출에서 가장 많은 세금 절감액을 얻을 것입니다.

아직 생명 보험이 필요하지 않고 최고 수입에 도달하지 못했다면 Roth IRA와 더 나은 거래를 할 수 있습니다. 그리고 401 (k) 및 IRA에 최대 금액을 기부하지 않을 경우 생명 보험으로 분기하기 전에이를 예산으로 고려하십시오.

Alice Holbrook은 보험 및 투자를 담당하는 직원입니다. Investmentmatome . 트위터에서 그녀를 따라 가라. @aliceInvestmentmatome.

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