스마트 차용 결정 방법 (차용 안함 포함) |

대부분의 사람들은 소비자 부채의 기본을 이해합니다. 신용 카드로 지불 할 수있는 것보다 많은 비용을 지불하면 커다란 문제가 있습니다. 그러나 중소기업 채무와 관련하여 어떤 이유에서인지는 분명하지 않습니다.

모든 비즈니스가 돈을 빌려주는 것이 최선의 방법 일 수는 없습니다. 그렇다면 어떤 유형의 기업이 대출을 받아야한다고 생각해야합니까? 얼마나 많은 부채가 발생합니까? 귀하의 비즈니스에 적합한 대출 종류와 귀하의 대출금이 귀하의 체중을 줄이는 데 도움이되는지 확인하는 방법 등 모든 가능한 옵션을 고려하십시오.

이러한 질문에 대한 답변을 제공하기 위해 Small Business Development Center의 Area Director 인 Drew Tonsmeire, "Business Happens"의 대출 전문가이자 Moorchell Weiss의 저자, ​​Metrobank의 Gregory Liegey 부회장, SCORE Association의 자원 봉사자 등이 포함됩니다.

대출 이외의 옵션이 있습니까?

차용이 올바른 길인지 결정하기 전에 다른 옵션을 고려하십시오.

책임있는 차용자 란 대출을 꺼내지 않는 방법을 모색하는 것을 의미합니다.. 대출을받지 않고 비즈니스가 원활하게 운영되도록하는 간단한 옵션은 공급 업체와 협력하는 것입니다. 예를 들어, 기업 고객을 대상으로하는 제과점을 소유하고있는 경우, 이벤트를 제공 한 후 30 일 또는 법인 고객이 순수 용어로 간주하는 것이 무엇이든간에 귀하가 지불하지 않을 가능성이 있습니다. 아마도 귀하의 공급 업체 중 하나는 고객에게 구운 제품을 운송하는 배달 서비스입니다. 당신이 납품을 위해 선불로 지불하고 있지만 지불하기 위해 30 일을 기다리는 경우, 그것은 당신을 취약하게 만들 수 있습니다. 대신, 귀하의 배달 서비스와 계약을 맺고 귀하가 귀하의 비즈니스에 대해 귀하에게 청구하는 대가로 귀하의 모든 비즈니스를 제공 할 것을 약속하는 곳으로 30 일간의 지불을하십시오. 돈 스미어 (Tonsmeire)는 "관계를 빨리 시작할수록 더 많은 사람들이 당신과 합류 할 것입니다."라고 말합니다. 지속적인 관계는 그들이 당신이 당신의 인보이스를 적시에 지불 할 것이라는 것을보다 쉽게 ​​믿을 수있게 해줄 것입니다. 고객에게 제공하는 유연성과 동일합니다. 어떤면에서 이것은 매우 단기적이고 무이자 한 대출을 구성하며 귀하의 운영을 크게 도울 수 있습니다.

실제로 얼마를 빌릴 수 있습니까?

돈을 빌릴 준비가 되었다면 얼마나 많은 부채를 감당할 수 있는지 생각해 보는 것이 중요합니다.

Weiss는 "두 가지 부분으로 생각하기 때문에 중소 기업을 좋아합니다. 그들은 사업 사람들처럼 생각하지만, 그들 중 최고는 기업을 운영하는 방식으로 기업을 운영합니다. 귀하의 가구를 운영 할 때, 당신은 갚을 여유가있는 것보다 더 많이 지출하지 않을 것이라는 것을 알고 있습니다. 사업을 운영하면서 다르게 행동하지 마십시오. "

책임있는 차용은 부채 커버리지 비율의 계산에 달려 있습니다. 빚을 갚기 전에 매달 당신이 벌어 들인 돈을 얼마나 가지고 가는지, 매월 예상되는 부채 상한으로 그 숫자를 나눕니다. 그 비율은 1.25와 1.50 사이에서 가장 낮아야하며 이상적으로는 더 높을 것입니다. 차용을 결정할 수있는 절대 최대 금액은 그 비율에 따라 결정되어야합니다.

예를 들어, 5 년 동안 5 만 달러의 대출을 신청한다고 가정 해 봅시다. 그 대출의 총 월간 상환액은 한 달에 약 800 달러가 될 것입니다. 비용을 지불 한 후에는 귀하의 사업장에서 나오는 현금 흐름이 대출 금액의 약 1.5 배가되어야합니다 (이 예에서는 월간 약 1,200 달러에 가깝습니다). 그것을 감당할 수 있습니까? 그리고 얼마나 힘들어 질 수 있습니까? 최악의 경기 침체 시나리오에서도 대출을 처리 할 수 ​​있는지 여부를 예측하는 것은 절대적으로 중요합니다.

얼마를 요구합니까 (언제)?

급락 할 준비가되었을 때, 필요한 양과 필요할 때 정확히 알 수 있습니다.

돈을 빌릴 때 가장 큰 열쇠는 향후 2 년간 신뢰할 수있는 사업 계획. 가지고 있지 않은 경우 하나 만듭니다. 대출에서받는 돈이 무엇인지 알아 내고, 각각의 비용이 얼마인지 알아보십시오. 계약자 또는 장비 딜러로부터 견적을 얻고, 신생 회사 인 경우 열리기 전에 발생할 수있는 비용을 생각하십시오. 예금, 프랜차이즈 수수료, 고용 등을 고려하십시오.

사업 계획을 수립 할 때 상품이나 서비스를 제공 할 때와 지불 할 때 사이에 지연이 있는지 고려해야합니다. Drew Tonsmeire는 "판매를 할 수는 있지만 언제 현금을 바꿀 수 있습니까? 동일한 방식으로 비용이 있지만 실제로 지불해야하는 시점은 언제입니까? "다음 2 년을 예측하고 판매 및 지출시기를 대략적으로 예측할 수있는 예산을 세울 수 있다면 예측 된 순이익은 책임있는 차용을 안내 할 것입니다.

재무 계획을 수립하면 향후 현금 부족을 충당하기 위해 빌려야 할 금액을 정확히 알 수 있습니다. 다시 말하지만, 빌린 금액은 앞서 설명한 최대 금액보다 적어야합니다. 마지막으로 돈이 실제로 필요하기 몇 달 전에 대출을 신청하는 것이 좋습니다.

최선의 방법은 어려운 시간에 비즈니스가 어려워지는 경우를 대비하여 6 개월의 운전 자본을 절약하는 것입니다.하지만 기억하는 것도 중요합니다. 무역의 맥락과 계절성. 이 현금 쿠션을 어떻게 쓸 거니? 운전 자본의 6 개월을 계산할 때 월평균으로 계산합니까? 지난 6 개월을 기준으로 한 것입니까?

비상시 책임있는 차용자에게 필요한 것이 무엇인지 결정하려면 과거가 가장 좋습니다. Weiss는 다음과 같이 말합니다. "귀하의 비즈니스가 한동안 확립 되었다면 마지막 경기 후퇴 사이클을 돌아보십시오. 판매량은 얼마나 떨어져 있었습니까? 얼마나 오래 복구 할 수 있습니까? 얼마를 잃었 니? 새로운 비즈니스라면 프록시를 사용하십시오. 지난 두 번의 경기 침체 기간 중 귀하의 산업 분야에서 중소기업에 일어난 일을 살펴보십시오. […] 어떤 경비를 삭감하겠습니까? 얼마나 많은 손실이 예상됩니까? "

Weiss는 또한 귀하의 비즈니스가 빠르게 진행되면 새로운 신용 기록을 요청할 것이므로 사전에 신용 한도를 거부 할 수도 있다고 지적합니다. 그는 "앞으로 나아갈 수있는 유일한 방법은 훌륭한 재무 관리와 사업이 어디로 향하고 있는지 예측하고 위기를 앞두고 대출을 통해 자금을 조달하는 것"이라고 덧붙입니다. 따라서 손가락을 지키고 있는지 확인하십시오

가장 적합한 대출 업체 유형은 무엇입니까?

얼마를 빌릴 필요가 있는지 결정할 필요가있을 때 전통적인 은행 업무를 넘어선 옵션을 탐색 할 시간입니다.

체이스 (Chase) 및 씨티 은행 (Citibank)과 같은 대형 은행들이 중소기업 대출을 제공한다는 사실을 누구나 알고 있습니다. 슬프게도, 대다수의 대기업들은 대 불황 이후 대출을 제한 했으므로 대체 대출이 증가했다. 대체 대금업자는 대부, 신용 한도 및 현금 서비스와 같은 융자를 제공하는 은행 및 신용 조합 이외의 기관입니다. Kabbage는 다른 대금업자의 좋은 예입니다. 당신이 전통적인 은행 노선을 조심하는 경우에, 당신은 저쪽에 몇몇 다른 대금업자에 봐야한다. 그러나이 두 가지의 차이를 아는 것이 중요합니다. "일반적으로 대체 금융은 위험이 더 많으므로 비용이 많이 듭니다."라고 Tonsmeire는 말합니다. 그러나 Liegey는 대체 대출 기관은 "대출에 대해 좀 더 관대합니다" 일반적으로 은행은 재무 제표, 사업 계획 및 세금 기록을 검토하는 데 몇 주가 걸릴 수 있으며 일반적으로 견고한 신용 점수, 비즈니스 담보 및 심각한 회사 실적이 필요합니다. 반면에, 대금업자는 고객의 리뷰 (Yelp와 같은 사이트에서), 소셜 미디어 활동 또는 비즈니스의 회계 소프트웨어를 직접 보는 것과 같이 신용도를 결정하기 위해보다 창의적인 방법을 사용할 수 있습니다. 결과적으로 대체 대출 기관은 1 주일 이내에 대출을 승인 할 수있어 은행에서 대출을받을 수 없거나받지 못하는 기업에게 큰 선택 사항이되었습니다.

귀하의 비즈니스는 어떤 대출을 고려해야합니까?

귀하의 비즈니스는 각 유형 대출의 조건을 연구하여 가장 적합한 것을 결정해야합니다.

귀하 대출에 영향을주는 세 가지 주요 사항: 총 차입금, 금리 및 조건, 총 시간 너는 빌리 고있어. 이 세 가지 중 하나를 변경하면 지불에 영향을 미칩니다.

책임있는 차용자 인 Tonsmeire는 장기 지출을 통해 단기 지출을 내고, 사업주가 " "그는 장기 자산을 1 년 이상 지속될 자산으로 정의합니다. 예를 들어 베이커리를 여는 경우 오븐은 장기간 사용할 수 있기 때문에 오븐은 장기간 사용하기 때문에 밀가루와 설탕은 단기간에 사용하기 때문에 자산은 시작하자 마자 사용하기 때문에 그는 "장기적인 자산이라면 1 년이 넘는 금융 수단이 필요할 수도 있습니다."[…] 동시에 재고와 같은 단기 자산의 경우 판매를 기대합니다 현금으로 전환 할 수 있으므로 일반적으로 1 년 미만으로 자금을 조달하고자합니다. "

이러한 일정을 고려할 때 대출을 여러 대출로 나눠서 각 지출에 대해 다른 조건을 얻을 수 있다고 Tonsmeire는 말합니다. "장비 리스료를 조사하거나 장비 구입 자금을 조달 할 수있는 대출 기관을 찾고 인벤토리 및 미수금을위한 다른 출처를 사용할 수도 있습니다"라고 조언합니다.

마지막으로 책임감있는 차용자가되기 위해 Weiss는 채무 불이행 계약 조항: "지불하지 않으면 어떻게됩니까? 어떤 종류의 치료 기간을 잘못 했어야합니까? 사람들은 계약서 조항을 자주 보지 않아도 돈을 얻게되어 흥분을 느낍니다. "라고 말했습니다. Weiss는 다른 회사의 요금을 비교하여 무엇보다 가장 좋은 것을 찾는 것이 얼마나 중요한지 강조합니다. 극적으로 절약 할 수 있습니다.

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