신용 카드 법은 어디에서 끝나나요?

2009 년 신용 카드 법 (Credit CARD Act of 2009) 덕분에 과도한 수수료와 같은 부당한 신용 카드 관행이 공룡의 길로 가고 있습니다. 그러나 카드 규정에는 몇 가지 구멍이 있습니다. 예를 들어 자녀와 함께 신용 카드에 공동 서명하고 자녀가 21 세가 된 후 신용 보고서에 영향을 줄 수 있다는 사실을 알게 된 소비자에게는 놀라운 기능이 여전히 존재합니다. 안전한 신용 카드 관행의 길은 여전히 ​​포장되어 있지만 카드 법이 소비자 보호에 미치지 못하는 몇 가지 규제되지 않은 관행을 고려하십시오.

1. 불평등 한 금리 상태

카드 법 (CARD Act)에 따르면 발행사는 첫 해 (일부 예외가 있음)에 이자율을 변경할 수 없으며 그러한 변경 사항에 대한 45 일 통보를 제공해야한다는 사실이 밝혀졌지만 카드 발급자는 여전히 소비자를 그리기위한 "미끼 및 전환"방법을 사용할 수 있습니다 그들의 제품. 1 년이라는 낮은 APR 신용 카드는 법적으로 허용되는 2 년 이내에 부당한 APR 카드 (34 % 또는 그 이상)가 될 수 있습니다. 그것은 단지 발행자가 이자율을 계산하는 방법에 달려 있습니다. 마찬가지로 중요한 것은 현금 서비스가 정규 거래보다 훨씬 높은 APR을 가질 수 있다는 것입니다. 다양한 APR은 누군가가 월간 신용 한도를 계획하는 것을 더 어렵게 만듭니다.

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2. 전체 또는 아무것도: 연체료 덫

불행히도, 신용 카드 지불에 1 달러를 놓치더라도 늦은 것으로 간주되어 연체료를 지불해야합니다. 2014 년 현재 신용 카드 발급 기관은 연체료로 26 달러 이상을 청구 할 수 없지만 동일한 6 개월 이내에 두 번째로 늦은 경우 최대 $ 37까지 청구 할 수 있습니다. 주말이나 공휴일로 인해 전자 지불이 지연 되더라도 늦은 수수료가 부과 될 수 있습니다.

3. 후행이자

카드 법 (CARD)은 유예 기간 내에 지불 된 잔액이나 이전 청구 기간 (이중주기 청구)으로이자를 부과하는 부분에 소비자에게 요금을 부과하는 발행자를 중지시킵니다. 그러나 "후행 관심사"는 여전히 존재합니다. 이는 잔액을 소지 한 소비자가 한 달 동안 전체를 지불하고 다음 달에 해당 잔액에서이자를 보는 경우 발생합니다. 그들은 전형적으로 계산서 날짜와 지불금이 접수 된 날짜 사이에 부과됩니다. 일부 은행은 첫 달에 전체 잔액을 지불하더라도이자가 2 개월 동안 미지급 잔액을 가진 계좌로 청구될 수 있다고 말함으로써이를 정당화했습니다.

4. 이연 대출 계획이 존재 함.

연기 된 이자율 계획은 광고 할 수 없거나 소급하여 "0 % APR"로 간주되지만, 그들은 기한까지 전체 잔액을 지불하지 못한 소비자에게 다시 돌아올 수 있습니다. 최근의 사례에는 CareCredit의 의료 신용 카드가 관련되어 있습니다. 2013 년 12 월 소비자 금융 보호국 (Consumer Finance Protection Bureau)은 GE Capital Retail Bank의 자회사 인 CareCredit에게 지연된이자 보상 플랜으로 신용 카드에 속아 백만 명이 넘는 환자에게 환불을 요청했습니다. "무이자"라는 프로모션 기간이 끝날 때, 나머지 잔액을 가진 소비자는 청구 된 날짜까지 소급하여 26 % 이상의 이자율로 소급되었습니다.

이 경우 사기성 광고와 설명 부족은 회원 가입 과정에서 발생했지만 지연이자 플랜은 여전히 ​​많이 남아 있습니다. CFPB가 그들 모두를 금지해야한다는 압력이 있습니다 만, 그렇게 될 때까지는 그러한 계획을 조심하십시오.

5. 공동 서명자 제약

CARD 법은 21 세 미만의 모든 소비자에게 신용 한도를 개설하기 위해 공동 서명자를 요구하지만, 구 공동 서명자는 계약서에 구속력을 잃을 수 있습니다. 이제는 공동 서명자가 소비자가 21 세가 될 때까지 신용 한도 증액을 승인해야한다는 사실을 추가합니다. 그러나 그 나이 이후에 승인이 필요하지 않습니다. 이것은 길 아래로 10 년이나 심지어 두 번이나, 한 명의 학부모의 신용 점수가 한 어린이의 나쁜 신용 습관에 의해 크게 영향을받을 수 있다는 것을 의미합니다.

6. 새로운 이용 약관에 대한 묵시적 동의

현재 발행인은 소비자가 카드를 계속 사용하면 신용 카드에 대한 새로운 이용 약관이 수락되었다고 간주 할 수 있습니다. 새로운 조건이 우편으로 발송되거나 이메일로 발송 되더라도 벌금이나 카드 보상에 대한 변경 사항은 작은 글씨로 묻힐 수 있습니다. 카드를 계속 사용하는 소비자는 그들이 합의한 것을 깨닫지 못한 하이킹 된 이자율을 발견 할 수 있습니다. 새로운 용어에 대한 소비자의 수용을받는 더 분명한 방법은이 문제를 해결할 것입니다.

7. 법률 지원의 유령

2013 년 12 월의 CFPB 예비 연구에 따르면, 대형 은행의 신용 카드 계약에 포함 된 10 개 중재 조항 중 9 개 조항이 집단 소송을 금지하고 있습니다. 이는 계약서에 서명 할 때 소비자가 카드 회사가 행한 잘못에 대한 구제 수단을 법원에 요청할 수 없음을 의미합니다. 이 연구는 또한 소비자들이 소액 분쟁에 대한 중재를 제기하지 않는 경향이 있음을 알았습니다. 따라서 많은 사람들이 작지만 부당한 수수료를 견뎌야 만 회사에 상당한 사건을 제기 할 수있는 방법이 없습니다.

미래를 위해

적절한 소비자 보호의 길은 아직 완성되지 못했습니다. 허점은 소비자에게 불합리한 수수료를 지불하고 원치 않는 놀라움에 취약하게 만들 수 있습니다.크레디트 카드 법 (Credit CARD Act)이 소비자에 대한 투명 청구서 및 권리에 대한 커다란 진보에도 불구하고, 소비자들이 신용 및 계약을 통해 안정을 유지할 수 있도록 더 많은 일이 남아 있습니다.

Shutterstock을 통해 스트레스를받은 여성 이미지.