6 년, 신용 카드법은 소비자 이해 증진
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차례:
크레디트 카드 법 (Credit Card Act)은 신용 카드의 작동 방식에 대한 투명성을 제공하고 신용 카드 발급 기관이 요금을 인상하고 수수료를 부과하고 마감일을 정하는 방법을 제한하는 등의 목적으로 2009 년에 법률로 채택되었습니다. 이번 달 6 주년 기념일에 소비자들은 청구서 및 수수료를 쉽게 이해할 수 있다는 연구 결과가 있습니다. 하지만 핵심에서, 귀하의 좋은 신용 습관은 법률을 가장 효과적으로 만드는 것입니다.
법은 소비자를 도왔습니까?
일부 표지판은 '예'를 가리 킵니다. 뉴욕 대학, 시카고 대학 및 미국 재무부 연구원의 연구 결과에 따르면, 그 통과 이후 수수료 (대부분 초과이자, 재평가 및 연체료)는 연평균 1.6 % 감소한 FICO 점수 (660 점 미만)의 경우 5.3 % 이상 감소한 것으로 나타났다. 연구진은 미국 소비자들에게 연간 약 11 백 9 십억 달러를 절약했다고 밝혔다.
소비자 신뢰도 또한 높아졌습니다. 2011 년 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau) 조사에 따르면 카드 소지자는 진술 내용을 읽고 이해하기가 더 쉽다고 생각합니다. 같은 설문 조사에서, 1 년에 2 만 5 천 달러 미만을 벌어들이는 참가자의 30 %가 자신의 잔액에서 최소 지불액 이상을 지불했다고 답했습니다. 이러한 유형의 정보 중심 행동이이 행동의 주요 목표였습니다.
CFPB의 법안에 대한 관련 검토는 신용 카드와 관련된 전반적인 비용이 백엔드 수수료 (패널티 비용 및 APR repricing)보다는 프론트 엔드 수수료 (이자 및 연회비)로 실질적으로 비중을 두었습니다. 대부분의 사람들은 이러한 변화가 투명성을 높이는 동시에 신용 카드 관련 실제 비용을보다 분명하게하는 데 동의합니다.
그러나 크레디트 카드 법에 대한 비평가들은 소비자가 법에 의해 직접적으로 영향을받는 수수료로 돈을 절약했지만 크레디트 카드 업계는 다른 분야에서이를 보상 해왔다고 말한다. 같은 NYU 연구는 연구가 결론을 내린 2011 년 말, 특히 신용 점수가 660 미만인 계정 때문에 수수료 기반 매출이 약간 증가한 것으로 나타났습니다.
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신용 카드 법 이전의 삶
이 법안이 발효되기 전에 발행인은 카드 소지자의 잔고에 대해 금리를 인상 할 수있는 방법과시기에 대해 훨씬 더 많은 자유를 누릴 수있었습니다. 행동 지침에 따라 가이드 라인은 발행자가 2 회 연속 청구서를 내지 않은 카드 소지자 또는 판촉 기간의 종료와 같이 금리를 인상 할 수있는 특정 상황을 지시합니다. 또한 발행인이 카드 소지자의 APR을 인상하는 경우 일반적으로 45 일 전에 통보해야합니다. (단, 홍보용 APR 기간이 끝나고 원가율이 올라가는 경우는 예외입니다.)
신용 카드법 (Credit CARD Act)은 월별 신용 카드 명세서에 대한 정보 요구 사항을 표준화했습니다. 카드 소지자는 최소 지불액을 지불하고 3 년 이내에 잔액을 지불하기 위해 지불해야하는 금액 및 지불 한이자 금액을 지불해야하는 등의 정보가 제공됩니다. 카드의 수명. 이 부분은 발급 사가 적절한 월별 지불 기한을 설정하도록 요구하는 구성 요소와 관련이 있으며 카드 소지자에게 지불시기가 언제인지를 알리고 제출할 충분한 시간을 제공합니다.
또한, 당좌 대월 수수료가 반복되는 부담을 안고있는 사람에게는 카드 소지자가 명시 적으로 초과 지출을 허용하도록 선택해야한다고하는 법안에 대한지지를 받았습니다. 위반 행위에 대해 처벌 비용은 "합리적이고 비례해야"합니다. 연체료에도 비슷한 경계가 존재합니다 (대부분의 발행사는 첫 번째 연체료로 이것을 25 달러로, 그 이후로 위반액을 35 달러로 해석합니다).
결국, 그것은 당신에게 달렸습니다.
신용 카드 법의 상당 부분은 전체 효과를 평가하기 위해 더 많은 시간과 더 많은 데이터 수집이 필요합니다. 청구서를 적시에 지불하고 책임있게 신용 카드를 관리하는 경우, 신용 카드 법 (Credit CARD Act)은 법률에 의해 한 번 허용 된 발행자 트랩 중 일부를 피하는 데 도움이됩니다. 하지만 신용 상태가 좋지 않으면 보호받을 수 없습니다. 부채를 현명하게 사용하여 법이 당신을 위해 일하도록 만드는 방법을 배우십시오.
Kevin Cash는 신용 카드 및 소비자 신용을 다루는 직원 작가입니다. Investmentmatome . 그를 따라 가라. Google+ .
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