연금에 대해 소비자가 알아야 할 사항

401 (k) 및 IRA 계획과 같은 일반적인 퇴직 저축 옵션은 사회 보장 혜택을 보완하고 효과적인 쿠션 후 고용을 창출하는 좋은 방법입니다. 어떤 사람들은 생명 보험과 투자 구성 요소를 결합한 전체 생명 보험을 추가합니다.

또 다른 가능한 옵션은 전형적으로 보험 회사가 나머지 계약자의 생명을 위해 은퇴 소득을 보장하기 위해 판매하는 연금입니다. 연금 보험 가입자는 일시금을 납부하고 투자합니다. 합의 된 시간에 정책은 "연금 화 (annuitized)"되어 매년 특정 금액을 지불하기 시작합니다. 연금은 다양한 시간대, 지불 금액 및 길이와 함께 다양한 모델로 올 수 있습니다.

우리는 연금을 고려할 때 소비자가 염두에 두어야 할 것에 대해 재무 고문이자 우리 사이트 Ask Advisor 네트워크 회원 인 Steven Elwell에게 질문했습니다.

어떤 상황에서 연금이 실행 가능한 투자 상품이 될 수 있습니까?

연금은 결국 나머지 연말 동안 보장 된 소득 원천을 창출하기 위해 연금 계정을 연금화할 것으로 예상하는 보수 투자자에게 적절할 수 있습니다. 이것은 매우 나이가들 경우 돈이 떨어지는 것을 걱정하는 사람에게는 의미가 있습니다.

연금은 또한 세금 연기가 필요한 매우 높은 소득의 보호자에게 적절할 수 있으며 이미 401 (k) 플랜 및 IRA 옵션을 최대한 적용했습니다.

연금을 투자 상품으로 사용하기로 결정한 사람들은 장기적으로 수익을 크게 줄일 수있는 몇 가지 수수료가 적용되므로 비용을 매우 염두에 두어야합니다.

주요 장점과 단점은 무엇입니까?

연금의 주요 이점은 다음과 같습니다.

• 세금 연기.
• 퇴직시 최소한의 성장 또는 인출을 보장 할 수있는 라이더를 구입할 수있는 능력.
• 장수 위험을 보험 회사에 양도하는 기능으로 평생 동안 소득을 보장합니다.

몇 가지 주요 단점이 있습니다.

• 보험 회사의 투자 비용 및 기타 비용의 형태로 높은 비용.
• 제한된 투자 옵션.
• 소비자가 제품 작동 방식을 이해하기 어렵게 만드는 복잡성 계층.
• 정책을 해지하면 잠재적 인 "항복"비용이 부과됩니다.
• 59.5 세 이전에 인출 할 경우의 잠재적 처벌.
• 비 은퇴 계좌에 대한 장기간 자본 이득 비율이 잠재적으로 낮지 만 "보통 소득"으로 과세됩니다.
• 연금이 만기가되면 계정 금액에 액세스 할 수 없습니다. 고객은 간단히 지불금을받습니다.

연금은 전체 생명 보험보다 선호됩니까?

연금은 지불이나 최소한의 성장 / 인출을 보장 할 수있는 능력 때문에 투자 관점에서 전체 연금 정책보다 바람직 할 수 있습니다. 대부분의 사람들은 IRA와 401 (k) 플랜이 은퇴를 위해 저축 할 때 첫 번째 옵션이 될 것입니다. 많은 사람들이 장기 자본 이득률 0 %를받을 자격이 있기 때문에 비 은퇴 중개 계좌는 연금이나 생명 보험보다 매력적입니다.

연금과 관련하여 소비자가 염두에 두어야 할 사항은 무엇입니까?

불행히도, 연금의 대다수는 팔리지 만 팔리지는 않았는데, 그 이유는 대리인이 수수료가 높아서 제품을 추천했을 가능성이 있으며 소비자에게 적합하기 때문이 아님을 의미합니다. 많은 사람들은 그들이 직면하는 항복 혐의에 대해 듣기가 너무나 화가 났으며 연금과 관련된 수수료 계층을 이해하는 사람은 거의 없습니다.

연금 시장에있는 소비자에 대한 나의 충고는 쇼핑을하고 많은 질문을하는 것입니다. 다른 보장 된 지불 견적이 회사마다 어떻게 다른지에 놀랄 것입니다.

Steven Elwell은 공인 금융 플래너이자 재무 고문 중역입니다.