생명 보험을 사는 영리한 해킹

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차례:

1. 더 많이 사면 더 적은 비용을 들이는지보십시오.
2. 독립적 인 에이전트와 협력하십시오.
3. 재정적 책임에 부합하는 '사다리'정책
4. 만성 질환자를 추가하십시오 - 무료로
5. 신청서에 수표 첨부

생명 보험으로 자주 쇼핑을했다면 돈을 위해 최고의 가치를 얻을 수있는 트릭을 배우면서 지식이 풍부한 소비자가 될 수 있습니다. 그러나 우리 중 대부분은 드물게 생명 보험에 들지 않습니다. 아마도 우리 인생에서 한 번만.

다음은 업계의 내부자에게 잘 알려진 생명 보험을 사기위한 다섯 가지 전략으로, 가격을 낮추거나 더 나은 보험 적용 범위를 "해킹"하는 데 도움이됩니다.

1. 더 많이 사면 더 적은 비용을 들이는지보십시오.

당신은 일괄 적으로 식료품을 구입하여 할인을받을 수 있습니다. 그렇다면 왜 생명 보험을 살 때 같은 것을하지 않습니까? 보험사는 일반적으로 보험료의 "천 달러당 비용"이 때때로 극적으로 감소하는 기준점을 가지고 있습니다. 이것이 당신에게 의미하는 바: 더 큰 정책을 구입할 때 연간 보험료가 실제로 낮아질 수 있습니다.

[생명 보험 따옴표는 우리의 생명 보험 비교 공구를 통해서 유효하다.]

샌디에고의 JRC 보험 그룹 마케팅 이사 인 크리스 헌 틀리 (Chris Huntley)는 "10 만 달러에서 다음 10 만 달러로 가격이 점진적으로 하락하지는 않습니다. "밴드가 있고, 회사는 특정 수준에 가격 위반을 준다."

실제로 보험 회사의 가격 인하가 $ 250,000 인 경우 $ 250,000 정책은 $ 225,000 정책보다 낮은 프리미엄을 가질 수 있음을 의미합니다. 그러나 모든 회사에서 밴드가 동일하지는 않다고 Huntley는 지적합니다. 일부는 25 만 달러, 50 만 달러, 100 만 달러의 가격 인하가있을 것이다. Huntley는 당신의 생명 보험 회사의 사망 혜택 "sweet spot"을 찾아야한다고 말했습니다.

따옴표를 얻을 때 다음 100,000 달러까지 반올림하는 것도 좋습니다. 예를 들어 450,000 달러 정책을 찾고 있다면 50 만 달러의 견적을 받아보십시오. 숙련 된 에이전트는 가격 책정 밴드에 익숙해지기 때문에 묻지 않고이 작업을 수행합니다.

보상 범위가 10 만 달러 미만인 작은 정책을 찾고 있다고해도 생명 보험 견적을 100,000 달러에 받으십시오. $ 100,000 이상의 보상 범위를 원하는 고객에게는 더 많은 경쟁이 있기 때문에 거의 항상 더 나은 거래를 할 수 있다고 Huntley는 말합니다.

2. 독립적 인 에이전트와 협력하십시오.

온라인 쇼핑을 통해 생명 보험을 구매할 수있는 DIY 방법을 택하는 것은 많은 소비자에게 좋은 선택입니다. 그러나 완벽한 건강 상태가 아니라면 최선의 선택이 아닐 수도 있습니다. 보험 회사는 다양한 의료 조건 및 기타 위험 요인에 대해 매우 다른 가격 책정을 적용합니다.

"생명 보험에서 게임의 이름은받을 수있는 건강 등급이 높을수록 보험료가 높습니다."라고 Huntley는 말합니다. "당신은 건강 상태에 가장 관대 한 이동 통신사에 가고 싶습니다."

독립 요원이 보험 회사를 찾을 수 있도록 시장을 물색 할 것입니다. 그들은 또한 보험 회사가 위험도가 높은 직업, 해외 여행 계획 또는 귀하의 요금에 영향을 줄 수있는 다른 것에 대해 가장 "우호"하다는 것을 알 수 있습니다.

3. 재정적 책임에 부합하는 '사다리'정책

정기 생명 보험을 사는 경우, 일반적으로 가장 긴 재정적 의무를 충당 할 수있을만큼 장기간 지속되는 보험 기간을 원합니다. 예를 들어, 27 년 동안 지속되는 모기지를 커버하고 싶다면 30 년 기간의 생명 보험을 살 수 있습니다.

그러나 중요한 재정상의 의무가 수십 년에 걸쳐 다른 시간에 끝나면 어떨까요? 모든 것을 커버하기 위해 하나의 매우 큰 정책을 구매하는 대신, 다른 부채 또는 기타 재정적 필요의 끝과 일치하는 여러 길이의 여러 정책을 구입할 수 있습니다. 이것은 종종 래더 링 (laddering), 레이어링 (layering) 또는 스 태거 링 (staggering)이라고도합니다. 각 보험의 보험 금액은 특정 의무를 이행하기 위해 필요한 금액을 반영합니다.

당신이 35 살이고, 15 년이 당신의 모기지에 남아 있다고합시다. 두 가지 정책을 구입할 수 있습니다.

모기지를 커버하는 15 년 정책.
65 세에 은퇴 할 때까지 소득 대체를 커버하는 30 년 정책.

이렇게하면 정책이 끝날 때까지 오래 갈 것입니다 부채를 커버 큰 정책을 지불하여 자신을 과다하지 않습니다. 당신이 살만큼 지속되는 영원한 생명 보험도 사다리의 일부가 될 수 있습니다. 사다리안을 고려하고 있다면 재정 고문과상의하여 계획을 세우십시오.

4. 만성 질환자를 추가하십시오 - 무료로

라이더는 귀하의 생명 보험 증서에 엑스트라를 첨부하는 방법입니다. Huntley는 대부분의 선수들이 가격에 합당하지 않다고 말하지만 그는 추천하는 사람이 있습니다. 만성 질환자인데, 일부 보험 회사는 무료로 제공합니다. 가용성은 주로 영구 생명 보험에 한정됩니다.

이 라이더와 함께 만성 질환을 경험하면 사망 혜택에 일찍 액세스 할 수 있습니다. 그것은 당신의 정책에 추가 돈을 추가하지 않습니다; 대신, 그것은 당신이 아직 살아있을 때 당신이 당신의 이익을 줄 이도록합니다. 수혜자는 나머지를 받게됩니다. (이것은 장기 요양 보호자와 다릅니다.)

이것은 "가속 사망 혜택"라이더보다 좋으며, 터미널 질병이있는 경우에만 사망 혜택에 액세스 할 수 있습니다. 만성 질환을 앓고있는 라이더는 더 많은 조건에 적용됩니다. 그러나 의사가 그 상태가 남은 생애를 지속시킬 가능성이 있음을 증명하도록 요구할 수도 있습니다.