40 년 모기지는 정말로 중요한 것인가?

월별 모기지 지불액을 가능한 한 낮추는 방법을 궁금하게 생각한 다음 몇 가지 사항을 더 자세히 집어 넣으시겠습니까? 40 년짜리 모기지가 그렇게하는 한 가지 방법입니다.

이론 상으로는 40 년짜리 모기지에 대해 좋아할 것이 많습니다. 보다 일반적인 30 년보다는 40 년 동안 대출을 구조화하면 차용자가 대출 금액을 약간 늘리거나 월별 지불을 줄일 수 있습니다. 두 잠재 고객 모두 부동산 가격이 높고 차용자가 가능한 한 많은 자격을 얻고 자하는 특정 매력이 있습니다.

그러나 단점은 주택 구매자에게는 비용이 많이 듭니다. 한 가지는 10 년 더이자를 지불하는 것입니다.

또 다른 이유로, 40 년 이상 모기지가 쌓이면 집에 형평을 구축하는 데 더 오래 걸립니다. 부동산 가격이 하락할 가능성이 높아져 주택 가치보다 주택 담보 대출이 늘어납니다. 저 위험을 커버하기 위하여, 40 년 대금업자는 경미하게 더 높은 금리를 위탁하고, 말한다 Keith Gumbinger, HSH.com의 부통령, 저당 정보 회사를 말한다.

아래쪽이 당신을 낙담시키지 않더라도, 기회는 호리 호리하다 당신은 현재 시장에있는이 대부의 한을 찾아 낼 것이다, 거기서 그들은 고생 한 저당을 변경하기 위하여 주로 이용된다. 모기지 정보를 추적 및 분석하는 CoreLogic에 따르면 현재 40 년 만기 모기지는 판매 된 모든 모기지의 1 %에 불과합니다.

40 년 대 30 년 대출

Gumbinger는 200,000 달러의 모기지에 대해 40 년 임기와 30 년 임기의 비용과 절감액을 비교합니다.

• 30 년 모기지, 4 %이자: 월간 $ 955 지불. 5 년 후에는 약 20,000 달러의 지분을 갖게되고 약 180,895 달러의 잔액이 남게됩니다. 30 년 만에 143,739 달러의이자를 냈습니다.
• 40 년 모기지, 4.25 %이자:월간 $ 867 지불. 5 년 후에는 약 1 만 달러의 지분을 갖게되고 잔금은 189,397 달러가됩니다. 40 년이 만료되면 약 216,275 달러의이자를 지불했을 것입니다.

Gumbinger는 월간 지불액의 차이가 "엄청난 금액이 아닙니다"라고 말하면서 "일부 차용인의 경우 돈을 좀 더 빌리거나 지불을 관리하기가 쉽습니다.

절대로 인기가 없다.

2007 년의 간단한 전성기에도 불구하고 40 년 모기지는 새로운 구매 및 담보 대출의 2 % 미만인 드문 짐승이었습니다. CoreLogic에 따르면, 캘리포니아의 고가 부동산 시장에서 조금 더 인기가있었습니다.

그들의 인기는 부동산 시장이 악화됨에 따라 그 해 늦게 급락하기 시작했다.

2014 년에 연방 정부는 대출 기관에게 30 년 이상 지속 된 대출 모기지에 대한 법적 보호를 중단했습니다. CoreLogic의 수석 부사장 겸 수석 이코노미스트 인 Frank Nothaft는 이렇게 말하면서 대출 기관에 40 년 만기 대출을 더 위험하게 만들었고, 그 이후로는이 대출을 만드는 데 관심이있는 사람은 거의 없었다.

"전국적인 [모기지] 창업과 관련하여 꽤 사소한 제품입니다."라고 그는 말합니다.

여전히 대출 모델에서 발견됨

워싱턴 주 클린턴의 프리랜서 작가이자 컨설턴트이자 주택 소유자 인 Tom Trimbath는 저금리와 약 900 달러의 저렴한 지불금으로 40 년짜리 모기지에 감사하고 있습니다. 그것은 생명선이었습니다 - Trimbath의 수입이 감소한 후 HAMP 모기지 개량의 일환으로 그의 대출 기관에 의해 2014 년에 제공되었으며 모기지 지불을 할 여력이 없었습니다.

Gumbinger는 문제가 된 모기지를 수정하는 것이 40 년 모기지의 마지막 용도 중 하나라고 말합니다. Home Affordable Modification Program이 2016 년에 끝났지 만, Fannie Mae와 Freddie Mac Flex Modification 프로그램은 40 년짜리 모기지를 사용하여 차용자의 임금을 적절한 수준으로 끌어 올릴 수 있습니다.

트림 바스에게는 40 년 만기 대출이 잘 진행되고 있습니다. 특히 곧 이동할 계획이 없기 때문에. "나는 현재에 만족하고 미래를 위해 줄 지어있는 것을 받아 들일 용의가있다"고 그는 말한다.

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Marilyn Lewis는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected].