'흑인'이름은 더 나쁜 모기지 응답을 얻습니다.

몇 년 전에 모기지 론을 얻는 것은 겸허 한 임무였습니다. 은행의 로비에서 대출 담당관이 당신을 당신의 합당함을 주장 할 책상으로 안내 할 때까지 기다릴 것입니다. 그것은 은행이 필요하거나 심지어 당신의 사업을 원했던 것처럼 느껴지지 않았습니다. 그들이 당신을 빌려줄 때조차도 당신에게 호의를 베풀고있는 것처럼 보였습니다.

그리고 소비자들에게 모기지 금리, 조건 및 대출 기관을 물색 할 권한을 부여하는 웹 사이트와 응용 프로그램을 끄는 위대한 온라인 이퀄라이저가 등장했습니다. 이론적으로는 차별을당하는 시대였습니다. 그들이 당신을 볼 수 없다면, 대출 기관은 차별 할 수 없습니다.

아마도.

모기지 정보에 대한 이메일 요청

학문은 소수 민족이 백인보다 높은 모기지 금리를 지불하는 것으로 나타났습니다 - 평균적으로 4 분의 1 포인트 조금 더 높았습니다. 그 작은 금액은 대출 기간 동안 지불 된 총이자에서 큰 차이를 만들 수 있습니다.

그러나 모기지 산업이 온라인 편의성에 대한 소비자의 요구를 충족시키기 위해 몰려 들면 이메일 문의와 웹 기반 애플리케이션이 경기장 수준을 약간 높이는 것으로 생각할 수 있습니다. 일부 연구자는 다른 인종 및 신용 점수를 가진 지원자의 전자 메일 질의 사이의 처리 차이를 측정 한 전자 메일 통신 테스트를 설계하여 결정하기로 결정했습니다.

텍사스 크리스천 (Texas Christian)과 조지아 주 (Georgia State)의 동료들과 함께 Marquette 대학의 앤드류 핸슨 (Andrew Hanson) 부교수가 이끄는 1 월에 발표 된 3 년 연구에서 동일한 이메일이 모기지 론 원조자 (MLO)에게 보냈다. "기본적으로, 대출 판매원 "이라고 Hanson은 Investmentmatome에게 주택 융자에 관한 예비 정보를 묻습니다.

"각 모기지 론 창설자는 두 통의 이메일을 받았습니다"라고 Hanson이 말했습니다. " '흰색'이름을 가진 사람이 한 명이고 '검은'이름을 가진 사람이 한 명 있습니다. 그리고 우리는 그것을 추적했다: 그들은 그들 둘 다, 둘 다 또는 그들 중 하나에 대해서만 반응 했는가? 응답 한 경우 어떻게 대응 했습니까? "답변은 포함 된 세부 사항이나 후속 조치에 따라 점수가 매겨졌습니다.

1990 년 뉴욕시에서 태어난 남성 아기 출생 증명서 샘플을 바탕으로 Kadeem Jefferson, DaShawn Banks 또는 Zachary Miller와 Jake Krueger와 같은 "한 종족에게만 주어질 가능성이 높은"이름을 사용했습니다.

각 이메일에는 낮은 신용 점수, 높은 신용 점수 또는 전혀 신용 점수가 지정되지 않았습니다.

결과: 대부분의 대출 기관은 차별을하지 않지만 …

저자는 5,000 명 이상의 대출 담당자에게 10,000 통 이상의 이메일을 보냈습니다. 자동 응답 또는 부재 중 응답은 결과에서 제외되었습니다.

결국, 모기지 론 창설자 중 1.8 %는 아프리카 계 미국인 이름의 질문에 응답하지 않았습니다.

"전반적으로 대부분의 대출 기관은 차별을하지 않습니다."라고 Hanson은 말합니다. "그러나 우리는 또한 시장의 작은 부분, 즉 대출 기관의 약 2 %에 대해 차별 대우를합니다. 그리고 그것은 백인 이름을 가진 고객에게만 응답하고 아프리카 계 미국인 이름을 가진 고객에게는 응답하지 않는 형태로 제공됩니다. 우리는 또한 백인들에 대한 반응을 선호하는 경향이 있다는 점에서 두 가지 질문에 모두 대답하는 대출 기관에서의 추가적인 차별을 발견합니다."

"호의"란 Hanson은 이러한 대출 기관이 대출에 대한 세부 정보 또는 신청 방법에 대한 제안 또는 후속 회신을 보내는 등 유용한 정보를 백인 이름을 가진 사람들에게 제공했음을 의미합니다.

'관련성 높은'결과

차별의 비율이 2 %에 불과한 것은 소규모 일지 모르지만 핸슨은 통계적으로 "매우"관련이 있다고 주장한다. 귀하가 아프리카 계 미국인 이름을 가진 신청자 인 경우 해당 회사의 대출 정보에 대한 귀하의 요청에 대한 응답을받지 못하거나 귀하의 대출 프로세스가 느린 응답으로 지연되거나 심지어 " 이자 대출 "이라고 Hanson은 말한다.

"시장에 존재하지만, 만연하지는 않습니다."라고 그는 덧붙입니다.

전국적으로 1 만개 이상의 대출 기관이 있으며, 2 %가 차별하면 상당히 큰 숫자입니다.

'검은 색'이름은 낮은 신용 점수와 같습니다.

아마도 가장 놀랍게도이 연구는 아프리카 계 미국인과 백인 이름을 가진 사람들에 대한 모기지 대출 기관의 응답률이 신청자의 응답률과 동일한 액수만큼 71 점의 신용 점수 차이로 달랐다 고 결론을 내 렸습니다.

"당신이 그들을 동일시한다면 백인과 아프리카 계 미국인의 응답 속도 차이는 본질적으로 700 크레딧 점수와 629 신용 점수를 가진 신청서를 보내면 우리가 찾을 응답률입니다."라고 Hanson은 말합니다.

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Hal Bundrick은 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @halmbundrick.

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