리파이낸싱하지 않는 주택 소유주 손실로 연간 130 억 달러 손실

블랙 너트 파이낸셜 서비스 (Black Knight Financial Services)의 모기지 론 (Investmentmatome) 분석에 따르면 미국의 주택 소유자는 주택 담보 대출을 재 융자하지 않음으로써 연간 최소 130 억 달러를 놓치고있다.

Black Knight의 2015 년 11 월 모기지 모니터 데이터를 분석 한 결과, 자산에 좋은 신용과 형평성을 지닌 적어도 520만의 주택 소유자가 리 파이낸싱을 통해 매월 평균 215 달러의 비용을 절감 할 수 있음을 보여줍니다. 우리는 평균 저축에 자격있는 차용자의 수를 곱하여 국가 저축 총액을 계산했습니다.

총 절감액은 130 억 달러를 훨씬 상회 할 수 있습니다. Black Knight 보고서는 4.71 %의 재 융자 율을 사용했으며, 이는 2016 년 1 월 18 일 기준으로 1147bp이며 3.57 %의 이자율입니다. 기초 포인트 - 100 베이시스 포인트는 1 퍼센트 포인트와 같습니다 - 재 융자 할 때 중요합니다.

1 % 규칙이 바뀌고 있습니다.

과거에 주택 소유자는 원래 금리보다 낮은 1 ~ 2 % 또는 100-200 베이시스 포인트를받을 수 있다면 재정비했습니다. 그러나 대부분의 차용인은 폐쇄 비용을 고려하더라도 75bp 또는 1 % 미만의 이자율 차이로 리 파이 낸싱을 통해 상당한 비용 절감 효과를 볼 수 있습니다.

2008 년 12 월 평균 6.03 %에서 2012 년 12 월 3.35 %의 낮은 수준으로 하락한 이자율을 차입자가 활용하려고 시도한 이후로 모기지 리파이낸싱은 지난 몇 년 동안 강력한 모멘텀을 보였습니다. 리파이낸싱 된 대출은 2010 년부터 2013 년까지 모든 모기지 신청의 70 % 이상을 차지하여 모든 미국 모기지의 평균 이자율을 3.84 %로 낮추었습니다.

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블랙 너트 (Black Knight) 보고서에 따르면 집주인이 캘리포니아, 뉴욕, 하와이 등 가장 높은 저축률을 보일 수있는 국가는 모두 리파이낸싱 후 월 300 달러 이상의 저축을 볼 수 있다고한다.

차변 채개

그렇다면 너무 오랫동안 낮은 금리로 왜 재 융자를 이용하지 않은 수백만 명의 주택 소유자가 있습니까? 다음은 소비자가 당면한 어려움을 살펴보고 저금리로 재 융자를받을 수있는 가능성을 높이는 몇 가지 방법에 대해 설명합니다.

낮은 신용 점수와 소득. 그들이 저당권을 인수 한 이후에 신용 또는 소득이 악화 된 주택 소유자는 오늘의 낮은 요율을받을 자격이되지 못할 수도 있습니다. (흑기사 연구는 집과 신용 점수가 20 % 이상인 사람들을 720 이상으로 보았습니다.)

혼전과 선행 비용. 많은 대출 기관이 서류 작업의 산을 포함하여 많은 농구를 통해 재 융자 점프를 찾는 주택 소유자를 만들 것입니다. 신용 점수 사이트 인 MyFico.com은 20 만 달러의 재 융자 비용이 5,600 달러에 달하는 것으로 추정하고 있습니다.

충분하지 않은 형평. 미국 중앙 집값은 2006 년 중대한 경기 침체 전의 최고점에 머물렀다. 대금업자는 일반적으로 부동산에 최소한 20 %의 지분을 보유하지 않은 사람들로부터 대출을받는 신청을 고려하지 않습니다. 두 번째 모기지를 꺼내고 자신의 형평을 다 사용한 주택 소유자는 그들이 재 융자를받을 자격이 없다는 것을 알 수 있습니다.

일관되지 않은 직업 기록. 가장 좋은 이자율을 얻기 위해 대출 기관은 적어도 지난 몇 년간 안정적인 직업을 보이는 지원자를 선호합니다.

자산 부족. 대출 기관은 귀하가 직장을 잃을 경우를 대비하여 현금과 기타 자산을 볼 수있어 모기지를 지불 할 수 있습니다. 월급을 받기 위해 월급을 받고 신용 카드 잔액이 많은 경우, 더 낮은 이자율을받을 수 없거나, 경우에 따라 리 파이낸싱 자격을 얻을 수도 있습니다.

기회를 향상시키는 방법

좋은 소식: 연방 준비 은행이 금리 인상을 시작했지만, 여전히 낮은 수준입니다. 위의 이유로 자격이되지 않는 경우 다음 단계를 수행하십시오.

신용 점수를 높이세요. 시작하려면 Investmentmatome 리소스를 확인하십시오.

들여다보다 FHA 융자. 정부가 지원하는 모기지는 신용이 떨어지는 사람들이 이용할 수 있습니다. 연방 HARP 프로그램은 귀하가 형평성이 부족하거나 신용이 떨어지는 경우 탐색 할 수있는 또 다른 옵션입니다.

폐점 비용으로 압연을 고려하십시오. 대부분의 대출 기관은 새로운 대출에 종가를 포함시킬 수는 있지만, 심지어 붕괴되는 데 걸리는 시간을 계산해야합니다.

공동 차용자를 입회하십시오. 소득이나 자산이 재 융자 자격을 얻기에 부족한 경우, 사랑하는 사람의 신용 기록에 피기 백을 할 수 있습니다. 당신은 융자에 대한 책임이 있으며 집은 담보로 사용됩니다.

리파이낸싱을 고려하고 있다면, 시간이 맞는지 확인하고, 가장 많은 돈을 절약하는 방법을 알아 내고 둘 이상의 담보 대출 기관에서 쇼핑을하십시오.

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Kamran Rosen은 개인 금융 웹 사이트 인 Investmentmatome의 데이터 분석가입니다. 이메일: [email protected].

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