학생 대출이 세금에 영향을 미치는 3 가지 방법

세금에 대한 불안은 일반적이지만 밀레니엄 세대는 다른 사람들보다 더 많이 느낍니다.

밀레니엄은 해리스 폴 (Harris Poll)이 최근 실시한 네드 월렛 (Investmentmatome) 조사에 따르면 세금 부과가 가장 걱정되는 연령층이다.

학생 대출 빚을 감안할 때 특히 혼란 스러울 수 있습니다. 버지니아 주 알링턴 에버 메이 자산 관리의 재무 고문 인 에릭 쉐퍼 (Eric Schaefer)는 "얼마나 많은 사람들이 세금 환급과 관련이 있다고 생각조차하지 않는지 놀랄 것입니다.

학생 융자 부채가 미래에 빚진 세금 계산서에 대한 공제에서 세금에 영향을 미치는 세 가지 방법이 있습니다.

1. 학생 대출이자를 소득에서 공제 할 수 있습니다.

작년에 학자금 대출에 대한이자를 지불했다면 과세 소득을 최고 $ 2,500까지 낮출 수 있습니다.

학생 대출 차용자는 학생 대출이자 공제를 통해 작년에 지불 한이자를 공제 할 수 있습니다. 국세청 (IRS)은 수정 된 총소득을보고 누가 자격을 얻고 얼마를 볼 수 있는지 확인합니다. 수정 된 총 금액이 $ 65,000 (단일 세대 또는 세대주로 제출) 미만 또는 $ 130,000 (결혼 및 공동 제출 인 경우) 미만인 경우 전체 공제 대상입니다. 최대 $ 80,000 (단일) 또는 $ 160,000 (공동 출원) 인 경우 감액됩니다.

공제 금액은 과세 대상 소득을 최고 2,500 달러까지 낮출 수 있습니다. 세금 납부액이 25 % 인 경우 세금 환급액은 625 달러가됩니다. 융자를받은 대출자는 학생이든 학부모이든간에 공제액을받습니다. 그러나 학생이 부모의 세금 신고서에 부양 가족으로 등록되어 있으면 자격이 없습니다.

작년에 600 달러 이상을 지불하면 2 월 초까지 월별 청구서를 수령하는 학생 대출 담당관이 양식 1098-E 이해 관계 보고서를 보내드립니다. 이자가 $ 600 미만인 경우 귀하의 서비스 담당자에게 해당 서류를 요청하십시오. 그 금액을 여전히 공제 할 수는 있지만 요청하지 않고 우편이나 이메일로 양식을받지 못할 수도 있습니다.

2. 배우자와 공동으로 학자금 대출을 늘릴 수 있습니다.

점점 더 많은 졸업생들이 연방 학생 대출을 갚기 위해 소득 중심의 상환 계획을 채택하고 있습니다. 이 플랜은 매월 지급액을 임의 소득의 일정 비율로 제한합니다. 또한 20 년 또는 25 년 동안 지불 한 후에도 대출 잔액을 용서합니다.

세금을 부과하는 방식은 소득 기반 계획에 얼마나 많은 빚을지고 있는지에 크게 영향을 미칠 수 있습니다. 배우자와 공동으로 신청하는 경우 월 수입은 두 소득을 합산 한 금액으로 계산됩니다. 귀하의 소득이 충분히 높은 경우 귀하의 청구서가 늘어나거나 특정 상환 계획에서 귀하를 실격시킬 수도 있습니다.

대신 세금을 별도로 제출하는 것을 고려하십시오. 귀하가 그렇게 할 경우, 수입 기반 및 급여 지불 방식으로 상환 계획을 수립하면 학생 대출 채무자의 수입만으로 월별 지불금이 계산됩니다.

Schaefer는 "월급 대금이 두 배나 높기 때문에 대금을 지불하는 것이 재정적으로 바람직합니다."라고 말합니다.

결혼 서류를 별도로 선택하는 데 몇 가지 재정적 고려 사항과 잠재적 인 단점이 있습니다. 예: 귀하는 특정 세금 공제 및 학점 (학생 대출이자 공제 포함)을 취할 수 없으며 Roth IRA에 퇴직 저축을 제공하는 능력이 제한됩니다. 별도로 세금을 부과 할 때 수정 된 총소득이 결혼 납세자를위한 18 만 4 천 달러 기준에 비해 1 만 달러 이상일 경우 Roth IRA에 기여할 수 없습니다.

"이것은 별도로 결혼 서류를 제출할 때 커다란 단점이 있습니다."라고 ACap Asset Management의 재정 기획자 인 Encino, Ara Oghoorian은 건강 관리 직원을 중심으로 일하고 있습니다. 그러나 대출 결제를 할 수 없다면 별도로 제출하는 것이 장점보다 클 수 있습니다.

세금을 별도로 신고하더라도 지불을 계산할 때 결혼 생활을하는 학생 대출 상환 계획 인 REPAYE (Revised Pay As You Earn)를 더 복잡하게하기 위해 소득 기반 학생 대출 상환 계획을 새로 도입했습니다. 이는 대출금을 상환하기 위해이 옵션을 선택했는지 여부에 영향을 줄 수 있습니다.

3. 대출금이 나중에 용서받는 경우 큰 세금 계산서를 제출할 수 있습니다.

정부 공공 서비스 대출 용서 프로그램을 활용하거나 소득 중심의 상환 계획을 선택하면 일정 기간이 지난 후 연방 학생 대출을 면제받을 수 있습니다. 하지만이 두 가지 옵션은 세금에 큰 영향을 미칩니다.

비영리 단체 또는 정부 기관에서 풀 타임으로 일하면서 120 시간 동안 대출금을 지불하면 공공 서비스 대출 용서 수혜 자격이 주어집니다. 추가 혜택이 있습니다: 용서받은 금액에 세금이 부과되지 않습니다.

그러나 현재 로선 소득 지향 플랜의 차용자는 상환 기간이 끝나는 해의 용서 잔액에 대해 소득세를 납부합니다. 즉, 큰 대출 잔액이있는 대학원이나 학부모가 큰 세금 부담을 가질 수 있음을 의미합니다.

Federal Student Aid의 웹 사이트에있는 Repayment Estimator 도구를 사용하여 미래에 얼마나 많이 용서받을 것으로 예상되는지 확인하십시오.

"위험하다는 것을 알면 돈을 버릴 수 있습니다."라고 Schaefer는 말합니다. 그러나 정책 변화에 대해 낙관적 인 이유가있을 수 있습니다.

"국세청이 그 세금 계산서를 할부로 지불하는 프로그램을 생각해 내면 놀랄 일이 아닙니다."

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Brianna McGurran은 Investmentmatome의 스태프 작가입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @briannamcscribe.

이 기사는 Investmentmatome에 의해 작성되었으며 USA Today에서 처음 발행했습니다.