자녀의 재정 보조 자격을 극대화하기위한 전략

Mike Eklund

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학부모는 점점 더 높은 대학 비용을 지불하는 방법에 대해 현명해야합니다. 즉, 많은 가정이 재정적 지원을 신청하고 가장 많은 지원을받을 수 있도록 재정을 준비해야합니다. 똑똑한 대학 기획을 통해 학생의 재정 지원 자격을 최대화 할 수 있습니다.

원조 유형

첫째, 공로 원조와 필요 기반 원조의 두 가지 주요 유형의 대학 원조가 있습니다. 장학금은 학업 및 과외 활동에 기반을두고 있습니다. 학업, 스포츠 또는 예술 분야에서 뛰어난 학생들은 학교 또는 다른 교육 기관에서 직접 장학금을받을 수 있습니다. Fastweb과 같은 온라인 도구는 장학금 기회를 찾는 학생들을 도울 수 있습니다.

욕구 기반 원조는 더욱 복잡합니다. 이는 학생의 재정적 상황에 달려 있으며 보조금, 융자 또는 취업 학습의 형태를 취할 수 있습니다. 많은 풍족한 가정은 자녀가 필요 기반 보조를받을 자격이 없다고 생각하지만 어쨌든 적용하는 것이 좋습니다. 대학 기금 마련 기간 전에 올바른 조치를 취함으로써 풍족한 가정조차도 상당량의 원조를받을 수 있습니다. 게다가, 자격이없는 사람들은 여전히 ​​연방 대출을 받기 위해 연방 학생 보조 신청 절차를 거쳐야합니다.

일반적으로 재정은 공로 원조 자격 요건으로 간주되지 않으므로 귀하의 재정적 준비는 학생의 연방 또는 기관의 필요 지원에 대한 자격 여부에 영향을 미칩니다.

필요 기반 지원 신청

연방 정부가 필요로하는 지원을 신청하려면 가족이 연방 정부 학생을위한 무료 지원 신청서를 작성하거나 정부가 관리하는 FAFSA를 작성해야합니다. 거의 400 개의 학교와 프로그램의 제도적 지원을 신청하려면 College Board에서 관리하는 CSS 프로파일을 작성해야합니다.

이 양식들은 가족의 재정에 관한 정보를 수집하여 귀하의 가족이 대학 비용에 기여할 수있는 최소 금액 인 귀하의 기대 가족 기여금 또는 EFC를 결정합니다. 학생이 필요로하는 금액은 EFC보다 적은 출석 비용입니다. EFC는 가족 규모 및 대학 내 아동 수를 고려하지만, 지원 자격의 핵심 동인은 학부모와 학생의 소득 및 자산입니다. FAFSA와 CSS 프로파일은 비슷한 수식을 사용하지만 CSS 프로파일은 가계와 사업과 같은 추가 요소를 고려합니다.

FAFSA와 CSS 프로파일은 자녀가 다니는 고등학교 4 학년 때부터 그리고 매년 대학을 졸업하기 전년까지 사용할 수 있습니다. 그러나 필요성 수준을 결정하는 데 사용 된 소득은 전년도 세금 보고서를 기반으로합니다. 예를 들어, 자녀가 2017 년 가을에 대학을 졸업하면, 귀하의 소득은 2015 년 세금 신고서를 기준으로 산출됩니다. (이는 1 월에 개설 된 FAFSA의 최근 변경 사항으로, 등록 직전 연도의 세금 신고 정보가 필요합니다.) 연방 FAFSA 기한은 6 월이지만 마감일은 주, 학교 및 CSS 프로파일에 따라 다릅니다.

소득과 자산을 계산하는 방법

대부분의 가정에서는 부모의 수입이 원조 자격의 가장 중요한 결정 요인이됩니다. FAFSA 및 CSS 프로파일의 EFC 수식에 따르면 학부모의 총 조정 소득의 최대 47 %가 대학 기금으로 간주됩니다. (진보적이며 소득 수당이 있기 때문에 대부분의 가정에 대해 일반적으로 평균 총 소득의 20 ~ 25 %를 평균으로 계산합니다.) 5.42 %까지의 비 퇴직 자산을 계산합니다. 학생들은 소득의 50 %와 자산의 20 %까지 기여할 것으로 예상됩니다.

EFC 계산시 퇴직 자산은 계산되지 않는다는 점에 유의해야합니다. 중소기업, 주택 담보 대출 및 비 정규화 연금과 같은 기타 자산도 FASFA에 포함되어 있지 않지만 CSS 프로파일에 포함되어 있습니다. 그러나 어떤 경우에는 주택 담보 대출이 CSS 프로파일의 부모의 조정 총소득의 1.2 배에 달합니다.

또한 학부형 및 학생 자산은 귀하가 원조 양식을 작성한 시점의 시장 가치에 근거합니다. 그러나 매년 재정 보조 양식을 작성해야하므로 재무 상황이 바뀌면 학생의 지원 자격이 충족 될 것입니다.

원조 자격을 늘리는 방법

가능한 한 많은 학생 지원을받을 수있는 자녀의 기회를 높이기 위해 가족이 취할 수있는 조치가있을 수 있습니다. 고려해야 할 몇 가지 전략은 다음과 같습니다.

• 은퇴 계좌를 최대한 활용하십시오. 자녀가 더 젊지 만 은퇴 적립금을 크게 절약 할 수 있으며, 보조금 수급 자격 결정에는 포함되지 않습니다. 학생이 원조를 신청하는 해에는 소득에 기여금을 다시 추가해야하지만 자산은 보조금에 포함되지 않습니다. 반면에 은행이나 증권 계좌에있는 자산은 원조 자격을 감소시킵니다.
• 부채 갚기. 비싼 신용 카드 나 학생 대출 빚을 갚기 위해 은행 계좌 나 중개 계좌 같은 과세 계정을 사용하십시오. 이렇게하면이자 비용이 감소 할뿐만 아니라 과세 대상 자산이 줄어들어 원조 자격을 높일 수 있습니다. 주택 자산이 CSS 프로파일에 포함되어 있기 때문에 모기지를내는 것이 최상의 전략이 아닐 수도 있습니다.그러나 FASFA는 원조를 결정할 때 가정 형평성을 고려하지 않으며 많은 CSS 프로필 학교는 계산 된 금액에 상한을 적용합니다.
• 소득을 줄입니다. 가능하면 재정적 원조로 계산 된 수입을 몇 년 동안 제한하는 것이 좋습니다. 정기 급여를받는 경우에는 어렵습니다. 과세 대상 계정에서 많은 자본 이득을 유발하는 자산을 판매하거나 자본 손실로 상쇄 할 수있는 방법을 찾아 볼 수 있습니다.
• 자녀 양육비 계좌를 개설하지 마십시오. 학생 자산은 재정 지원 목적으로 더 많이 계산됩니다. 양육비 계좌가 이미있는 경우 자녀를 대신하여 529 개의 대학 저축 플랜으로 자산을 이전하는 것이 좋습니다. 기존의 구금 계정을 청산하면 자본 이득을 얻을 수 있지만 장기적으로는 더 많은 돈을 절약 할 수 있습니다. 일반적으로 529 개의 자산이 재정적 지원을위한 보관 계정보다 낮은 비율로 포함되기 때문에 이동을하는 것이 유익한 지 여부를 확인하기 위해 번호를 실행하려고합니다.
• 가족 기부금을 미리 계획하십시오. 조부모님이나 다른 가족 구성원이 대학 경비를 낼 때 조심스럽게 계획하십시오. 이러한 유형의 기부 금액 및시기는 자녀의 지원 자격에 중대한 영향을 미칠 수 있으므로 이러한 지원을 최적화하는 것이 중요합니다.

학부모는 대학에 자녀가 둘 이상있을 때 어떻게 도움이 영향을 받는지 고려해야합니다. 예를 들어, 대학에 다니는 두 명의 자녀가있는 경우, 부모의 예상 가족 기여액은 한 자녀의 두 배가되지 않습니다. 사실, FAFSA와 CSS 프로파일에 따라 비율이 다를 수 있지만 부모의 예상 기여도는 각 어린이마다 줄어 듭니다.

원조 패키지

어떤 학생이 일정 정도의 도움을 필요로 할 때, 반드시 그 학생이 많은 것을 보조금 형태로 받게되는 것은 아닙니다. 해당 대학은 학생의 필요를 100 % 충족시키지 못하거나 보조금, 취업 학습 및 / 또는 융자를 함께 제공 할 수 있습니다. 또한 학교는 학생이 학교에 얼마나 바람직한 지에 대한 원조 패키지 결정을 기반으로하므로 같은 금융 정보가 한 학교에서 다른 학교로 매우 다른 원조 패키지를 생성 할 수 있습니다.

학교에서 학생에게 재정 지원 보너스 편지를 제공하는 유형 및 금액에 대한 정보를 찾을 수 있습니다. 제공되는 각 유형의 원조를 완전히 이해하는 것이 중요합니다. College Board의 온라인 도구를 사용하여 다른 학교의 장학금을 비교할 수 있습니다. 원조 결과에 만족하지 못한다면, 특히 재정 상황이 바뀌면 항상 호소 할 수 있습니다.

또한 연방 대출을 받으려면 FASFA를 제출해야합니다. 그러므로 수입이 너무 많아서 원조를받을 수 없더라도 자녀가 연방 정부 보조금을 통해 대학 비용의 일부를 지불하기를 원한다면이 양식을 작성해야합니다.

전략 찾기

대학 기금 및 입시 경험은 각 가정마다 다릅니다. 사소한 차이라도 가족의 지원 자격에 큰 영향을 미칠 수있는 많은 변수가 있습니다. 그러므로 대학 계획과 결정을 자신의 상황에 맞춰 결정하는 것이 가장 좋습니다.

어떤 경우에는 나쁜 결정의 비용이 고통 스럽습니다. 특히 부모가 퇴직을 희생하여 대학에 돈을 쓰는 경우가 있습니다. 건전한 재정 지원 전략을 개발하기 위해서는 프로세스와 잠재적 함정을 이해하는 유료 재무 계획가와 협력하는 것이 좋습니다. 재정적 원조를 신청하는 것은 복잡하며 잘못된 전략은 대학에 수천 달러를 추가로 지불하게됩니다.

마이크에 클 런드 에 재무 계획가가있다. 재정적 대칭 노스 캐롤라이나 주 롤리 (Raleigh). 이 블로그에 대한 요약도 제공됩니다. 팟 캐스트를 통해 Financial Symmetry 웹 사이트