로스 IRA, '은퇴 미래의 유령 (Ghost of Retirement Future)

"크리스마스 캐럴"의 유령 같은 유령 장면은 은퇴 저축 꿈을 짊어지면서 과거, 현재, 미래의 걱정에 대한 완벽한 은유입니다. 휴가철에 시작하는 온라인 검색 관심 분야에서 연례 스파이크를 보는 경향이있는 로스 IRA는 "퇴직 미래의 유령"을 막을 수 있습니다.

당신이 다른 많은 미국인들과 마찬가지로 올해는 은퇴를위한 충분한 시간을 절약하지 못했으며, 내년도 그다지 좋아 보이지 않습니다. 해리스 폴 (Harris Poll)이 온라인으로 실시한 최근 ​​Investmentmatome 조사에 따르면 현재 3 명 중 1 명꼴이 퇴직금을 절약하고 있지 않습니다. 직장 퇴직 계획을 가진 사람들 중에서, 단지 32 %만이 2017 년에 그들의 기여를 증가 시키려고합니다.

적격 수입 수준을 가진 사람들을 위해, 로스 IRA는 퇴직 후 면세 소득의 좋은 원천이 될 수 있습니다. 기부가 귀하의 과세 소득을 감소시키는 전통적인 IRA 또는 401 (k)와는 달리 Roth IRA 기부는 세금 이후로 이루어 지므로 은퇴 후 인출은 면세입니다. 미래의 자기가 고맙게 여기는 "나중에 돈을 내고 지불하지 마십시오"시나리오입니다. 특히 경력이 진행됨에 따라 세금 브래킷이 상승하고 은퇴가 계속 높아질 경우 계속됩니다. 이 로스 IRA 계산기는 얼마나 많은 세금을 절약 할 수 있는지 보여줍니다.

Roth IRA 활동을위한 계절적 스파이크

Investmentmatome 분석에 따르면 "Roth IRA"에 대한 검색 량이 연말 연시에 최고조에 달하기 시작합니다. 투자 관리자 인 T. Rowe Price의 2014 년 분석에 따르면, 1 월 1 일부터 4 월까지의 세금 신고 마감일이 미국인들이 IRS에 기부 할 가장 인기있는 시간입니다. IRS는 세금 신고 기한 (2017 년 4 월 18 일)까지 2016 년 과세 연도에 Roth IRA 기부를 허용합니다.

Roth IRA에 대한 연간 기부액은 연간 5,500 달러 (50 세 이상인 경우 6,500 달러)입니다. 기존의 401 (k) 또는 전통적인 IRA를 Roth IRA로 전환 할 때 아무런 제한이 없지만 전환이 이루어진 연도의 금액에 대해 연방 및 주세를 납부해야합니다.

IRS가 Roth IRA에 대한 소득 한도를 제한한다는 것을 기억하는 것이 중요합니다. 2016 년 과세 연도에는 단일 납세자에게는 117,000 달러, 공동 기부자는 184,000 달러로 기부액을 줄일 수 있습니다.

조기 철수 유연성 향상

확실히 퇴직 저축의 조기 철수는 복리 후생의 영향을 침식하기 때문에 퇴직 미래의 유령을 증가시킬 위험이 있습니다. 그리고 401 (k)와 같은 은퇴 계좌와 전통적인 IRA는 59½ 전에 비 규정 출금에 대해 10 %의 벌금을 부과합니다. 그러나 세금은 로스 기부금에 이미 지불 되었기 때문에 기부금을 조기 인출 할 경우 벌금이 부과되지 않습니다. (투자 소득은 또 다른 문제입니다 - 로스 IRA 철수 규정에 관한 기사 참조)

지난 2 년 동안 언제든지 집을 소유하지 않았다면, IRS 규정에 따라 주택 구매를 위해 Roth 또는 전통적인 IRA에서 $ 10,000까지 인출 할 수 있습니다. 그러나 전통적인 IRA로부터의 철수에 대해서는 세금을 내야합니다. Roth IRA 계정에서는 그렇지 않습니다.

또한 Roth IRA에서는 모든 연령대의 최소 배포판이 필요하지 않지만 전통적인 IRA 또는 401 (k)는 매년 70½ 세가 시작되는 해마다 현금이 필요합니다. 이는 면제 된 투자 성장을 유지하고 원하는만큼 계정에 돈을 보관할 수 있음을 의미하며, 상속자에게 계좌를 전달하고 소중한 사람에게 은퇴 미래의 유령을 저지 할 수 있음을 의미합니다.

Kevin Voigt는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @kevinvoigt.