많은 은행들이 먼저 큰 빚을 탕감하여 당좌 대월을 늘려주고있다.

퓨 자선 신탁 (Pew Charitable Trust)의 새로운 보고서에 따르면, 미국 최대 은행 중 40 %가 초과 인출을 늘리는 방향으로 거래를 조사했다.

퓨 (Pew)는 미국 50 대 은행 중 44 개를 분석 한 결과, 18 개 은행이 구매, 지불 및 인출과 같은 직불 거래를 최고 금액에서 최저 주문 순으로 처리하는 것으로 나타났습니다. 귀하의 은행이받은 순서대로 거래를 처리하는 대신, 은행은 가장 먼저 처리하도록 선택할 수 있으므로 귀하의 계정 잔액을 더 빨리 내릴 수 있습니다. 초과 인출 수수료가 더 많이 발생할 수 있습니다.

»MORE: 거래를 재정렬 한 은행 확인

거래 게시 순서는 다양합니다.

대부분의 은행은 주중에 인출과 예금을 포함한 거래를 처리합니다. 수표 또는 온라인 청구서 수령과 같은 일부 거래는 처리하기 위해 며칠이 걸릴 수 있으므로 귀하가 처리하는 날에는 처리되지 않습니다.

은행이 거래를 처리하는 정확한 순서는 다양하지만 여기에서 가장 큰 금액에서 가장 작은 금액까지 순서를 바꾸는 것이 어떻게 효과가있을 수 있는지 보여주는 예가 있습니다. 당좌 예금 계좌 잔액이 1,000 달러라고 가정 해 봅시다. 월요일에 $ 100 에너지 법안을 지불하고 화요일에 $ 1,100 모기지 지불액을 지불하고 은행에서 같은 날이 끝날 무렵에 모기지 페이먼트가 귀하의 계좌에 먼저 게시됩니다. 그러면 귀하의 계정이 0 이하가되고 당좌 대월 수수료가 부과됩니다. 그런 다음 에너지 청구서가 부딪히면 두 번째 당좌 대월 수수료가 부과됩니다.

귀하의 은행이 가장 작은 금액으로 거래를 처리 한 경우 또는 청구서를받은 순서대로 처리 한 경우 모기지 지불을위한 당좌 대월 수수료 만 지불하게됩니다.

같은 날에 귀하의 계정이 부정적이되는 일련의 작은 구매를한다면 당좌 대월 수수료가 더 많이 발생합니다. Pew에 따르면 당좌 대월 지급 수수료의 중앙값은 35 달러 다.

"은행은 수표를 처리하고 게시하는 다양한 방법을 사용합니다."American Bankers Association의 Regulatory Compliance Center 수석 부회장 인 Virginia O'Neill은 다음과 같이 말합니다. "일부 고객의 경우, 가장 큰 거래를 먼저 지불하는 것이 우선적 일 수 있습니다. 왜냐하면 모기지, 임대료 또는 공공 요금과 같은 중요한 지불금을 지불하기 때문입니다."

그러나 가장 큰 금액을 먼저 지불한다는 것은 그 날의 거래에 따라 더 일찍 초과 인출 할 수 있음을 의미합니다.

퓨 리서치 뱅크 (Pew)의 소비자 은행 업무 담당 조이 하켄 브레 흐트 (Joy Hackenbracht) 연구원은 "거래가 높은 순서에서 낮은 순서로 재주문되는 것은 소비자를 해치는 관행이며 규제 당국은 실제로이를 금지해야한다"고 말했다. Washington D.C.의 비영리 단체는 수년 동안 선불 직불 카드에 대한 소비자 보호 개선을지지했습니다.

기타 당좌 차월 관행

이 조사에 따르면 은행의 약 80 %가 ATM 및 직불 카드 POS (point-of-sale) 거래에서 당좌 대월을 허용하고 있다고한다. 특히 직불 카드를 사용하면 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)의 2014 년 보고서에 따르면 모든 직불 거래 중 가장 작은 거래 가치 (최소 24 달러)에서 당좌 대월 (overdrafts)이 발생합니다. Automated Clearing House 거래, 수표 및 ATM 거래와 같은 초과 인출 수수료로 이어지는 기타 직불 거래의 중위 가치는 $ 76 이상입니다. 이것들은 직불 카드 사용만큼 거의 당좌 대월로 이어지지 않습니다.

이 보고서는 또한 44 개 은행 중 52 %가 초과 인출 수수료를 연장했다고 밝혔는데, 이는 일정 기간 동안 자신의 계좌 잔액이 부정적으로 유지되는 소비자들을 맞이하게했다. 수수료 당 중간 금액은 $ 20입니다.

올해 초 퓨 (Pew)의 한 연구에 따르면, 은행 소비자의 약 18 %는 당좌 대월 수수료의 대부분을 지불하고, "무거운 초과 수주자"의 약 70 %는 1 년에 5 만 달러 미만으로 지불한다고한다.

초과 인출 수수료를 피할 수있는 방법

당좌 대월 수수료가 귀하의 계정에 타격되지 않도록 조치를 취할 수 있습니다.

1. 예상치 못한 비용이 들지 않도록 당좌 계좌에 충분한 돈을 모으십시오. 당좌 대월은 계정 잔고가 0 아래로 떨어질 때만 발생하므로 대부분의 청구서를 지불하거나 다른 거래를 할 때마다 매월 버퍼 금액을 유지하십시오.

2. 초과 인출 범위를 제외합니다. 당좌 대월 커버리지는 귀하의 은행이 마이너스가 될 거래를 커버 할 수있게하며 그렇지 않으면 수수료가 부과됩니다. 적색으로 표시되면 음수 금액을 지불 할 때까지 추가 거래가 발생하면 더 많은 수수료가 발생합니다. 귀하의 은행은 궁극적으로 당좌 차월을 충당하거나 거부 할 선택을하지만, 일부는 말합니다. 일회성 ATM 및 직불 카드 거래에 대한 당좌 대월 지급을 제외 할 수 있습니다. 은행은 수표, ACH 및 경비 지불을 귀하의 허락없이 요청할 수 있습니다.

3. 낮은 계좌 잔고에 대한 알림을 설정하십시오. 많은 은행에서는 잔액이 특정 금액으로 떨어지면 알리미를 맞춤 설정할 수 있습니다. 이는 귀하가 귀하의 당좌 예금 계좌로 돈을 더 이체해야 할 때를 알려줄 수 있습니다.

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Investmentmatome의 신용 및 금융 전문가 인 Sean McQuay는 "당좌 대월 수수료를 지불 할 생각이 없다고하더라도 앞으로는이를 피할 수있는 계획을 세우는 데 몇 분이 걸릴 것입니다.

Spencer Tierney는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @SpencerNerd.