은퇴를 위해 많이 절약되지 않습니까? 왜, 그리고해야할 일이 여기 있습니다.

미국 저축 주 설문 조사에 따르면 미국인의 절반만이 수입의 5 % 이상을 저축하고 있으며, 이는 권장되는 15 %에 미치지 못합니다. 미국은, 충분하지 않다는 것을 알고 있습니다.

이 부족분에는 여러 가지 이유가 있습니다. 느린 임금 상승, 부실한 금융 교육 시스템 및 직장 퇴직 계획에 대한 제한된 접근 등이 모두 목록을 만듭니다. 또한 절약하는 것보다 지출하는 것이 더 재미 있습니다.

새로 발표 된 Personal Capital 데이터가 지적한 바와 같이 우리는 지출하고 있습니다. 로보 어드바이저는 자사의 무료 재무 분석 서비스와 자사의 유료 투자 관리 서비스 (총 1 억 5 천만 건의 거래)에서 1 백만 개의 사용자 계정을 분석하여 돈이 어디에서 발생하는지 파악했습니다.

첫째, 빠른주의 사항

개인 자본 사용자는 외계인이 아닙니다. 추적 및 분석 서비스의 대부분은 무료이지만 투자 관리 수수료 스케쥴은 1 %를 염두에두고 작성되었습니다. 1 천만 달러 이상의 계층이 있습니다.

그렇다고해서 평균 계정에 그렇게 많은 돈이 들지는 않습니다. 관리 자산은 클라이언트 당 평균 $ 300,000입니다. 그러나 젊은 인물, 새로운 투자자를 끌어들이는 경향이있는 로보 어드바이저들 사이에서 여전히 높은 수치이다. (Betterment and Wealthfront에서는 평균 24,000 달러와 71,000 달러를 각각 계산합니다.)

그렇다면 무료 계좌 보유자조차도 서비스를 사용하여 지출을 추적한다는 단순한 사실이 있습니다. 이는 사람들을 대부분의 사람들과 달리 만드는 것입니다. 누구도 그렇게하지 않습니다. 개인 자본은 50 개 주 중 42 개 주에서 사용자가 퇴직 기여금을 다른 지출보다 우선 순위에 두었다 고 말하면서 퇴직을위한 저축과 관련하여 연구 결과가 가장 큰 차이를 보였다고합니다.

그건 제쳐두고, 여기에 우리가 모두 관련 될 수있는 몇 가지 흥미로운 덩어리가 있습니다.

편의 비용 돈 …

퍼스널 캐피털의 분석에 나타난 지출 추세 중 많은 부분이 한 범주로 묶일 수 있습니다. 우리는 삶을 편하게하는 일에 돈을 씁니다. 운전할 필요가 없기 때문에 자동차 타기, 요리 할 필요가없는 음식, 만들 필요가없는 커피가 포함됩니다.

분석에 사용 된 계정 중 평범한 사람은 한 달에 약 14 회 저녁을 먹었고 식당 소비는 380 달러를 넘었습니다. (의심의 여지가 없으므로 한 달에 30 개 또는 때때로 31 개의 저녁 식사가 있습니다. 이는이 중 상당 부분입니다.)

평균 계정은 또한 매달 식료품 점에 322.47 달러를 지출했는데, 이는 레스토랑 지출을 고려하기 전까지는 낮게 보일 수 있습니다.

다른 주목할만한 비용은 Starbucks의 경우 월 17.73 달러, Uber and Lyft와 같은 승차 공유 서비스의 경우 68.96 달러, 여행 월의 경우 475.79 달러입니다. (편익 카테고리가 아니지만, 우스꽝 스럽다는 점을 언급 할 가치가있다. 삶을 편하게하는 어린이는 월 평균 148.47 달러의 비용이 들며, 100 배가 너무 낮다는 것을 알고있는 사람들이다.)

… 은퇴 할 때 우리에게 돈이들 수 있습니다.

우리가 때때로 직장에서 커피를 먹거나 마시지 말아야 할 이유가 없습니다. 그러나 매일 저녁 식사를 할 이유가 없으며, 저녁 식사를하는 경우 격식으로 퇴직 저축의 손실을 초래할 수 있습니다.

적어도 행동 금융 측면에서 볼 때 이유가 있습니다. 우리는 내일의 요구에 대해 오늘날의 욕구를 채울 가능성이 훨씬 높습니다. 우리는 은퇴를 위해 저축하기를 원하지만 우리는 그렇게하는 것을 미루고 있습니다.

3 달러짜리 커피가 은퇴를하지 않거나 깰 수 없다는 점을 여기저기서 약간의 경비가 변화시키지 않는다고 스스로를 설득하는 것은 쉽습니다. 하지만 실제로는 시간이 지남에 따라 달라질 수 있습니다.

"우리는 통제 할 수없는 불안한 시장을 경험하고 있지만, 점차 늘어나는 일일 지출은 우리가 통제 할 수있는 것입니다. 그리고 더 중요한 것은 일상적인 지출 습관이 우리가 은퇴해야 할 금액에 진정한 영향을 미친다는 것입니다. "라고 Personal Capital의 Bill Harris CEO는 데이터에 대한 공개에서 밝혔다.

이 점을 고려하십시오: 매일 $ 3 절약하면 1 년에 1,095 달러입니다. 매년 7 %의 수익률로 투자하면 35 년 동안 165,000 달러 이상으로 증가 할 수 있습니다 (주로 복리이자 덕택에).

은퇴를위한 충분한가요? 아니. 그러나 퇴직 후 2 년 동안은 더할 나위없이 좋은 결과를 얻을 수 있습니다. 외식을하는 것처럼 정말 비싼 물건을 자르면 실제로 요리가됩니다. 그러나 문자 그대로 Roth 나 전통 IRA를 최대한 활용할만큼 충분합니다. 그 기여금은 35 년 후에 70 만 달러에 이른다.

대신 행동 금융을 사용하여 더 많은 돈을 절약하십시오.

이것을 읽으면, 당신은 확신 할 수 있습니다. 그러나 그 사이에 커다란 차이가 있습니다. 그리고 실제로 그 굶주린 지출을 바꾸고 습관을 저축합니다. 이를 채우기 위해, 우리는 우리에게 동일한 행동 금융 결과를 사용할 수 있습니다.

가장 쉬운 방법 중 하나? 미래 달러를 저장하거나, 행동 경제학자 Richard Thaler와 Shlomo Benartzi가지지하는 이론 인 Save More Tomorrow를 저장하십시오. 이것은 우리의 자연스러운 지연을 우리의 호의에 사용합니다. 정상적으로 계속 지출하지만,이를 보상하기 위해, 인상과 상여금에서 오는 여분의 돈을 제외하십시오.일관되게, 이것이 실제 재산 축적 방법입니다. 우리 사이트의 최근 분석에 따르면 은퇴로 최대 1 백만 달러를 추가 할 수 있습니다.

또 다른 제안은 고용주가 주도권을 잡게함으로써 지출을 용이하게하는 것입니다. 많은 기업들이 직원을 401 (k)에 자동으로 등록하려고합니다. 일부는 매년 직원 기여도를 매년 2 ~ 3 퍼센트 증가시킵니다.

이렇게하면 돈을 더 절약하면 천천히 화상을 입을 수 있으며, 그렇게 할 필요조차 없습니다. 시간이 지남에 따라 점차적으로 소득의 더 많은 부분을 저축하고 있음을 눈치 채지 못할 수도 있습니다. 압박감을 느끼면 항상 기부금을 삭감 할 수 있습니다.

마지막으로 냉담한 감정 이입을 고려하십시오. 이 용어는 카네기 멜론 대학교의 경제 및 심리학 교수 인 조지 로웬 슈타인 (George Loewenstein)의 말입니다. 기본 전제: 우리는 순간의 열기 속에서 최선의 결정을 내리지 않습니다. (이것은 배가 고파서 식료품 점에 마지막으로 갔을 때 얼어 붙은 tater tots 가방을 구입 한 이유입니다.)이 자동 401 (k) 기부금은 저축을 포함하는 월초에 예산을 설정할 수 있으므로 광고 항목 이렇게하면 지출을 시작하기 전에 구원을 얻었습니다.

»퇴직 저축 추산: Investmentmatome의 401 (k) 계산기 사용

Arielle O'Shea는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @arioshea.

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