마라톤, 스프린트가 아닌 : 은퇴 계획의 4 단계

멜리사 소 투데 (Melissa Sotudeh), CFP

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5 년 만에 5 번의 마라톤을 마친 후에도 경주 전날 밤에 배가 계속 위 내로 퍼집니다. 나는 시간에 일어날 것인가? 나는 경주를 통해 나를 잡기 위해 올바른 옷과 연료를 선택 했습니까? 이러한 모든 생각이 내 마음을 가로 지릅니다. 왜냐하면 나는 모든 준비 기간이 다음 날에 시험 받게 될 것임을 알고 있기 때문입니다.

열렬한 주자이자 공인 재무 기획자 인 마라톤 세계와 개인 금융 세계 사이에는 많은 유사점이 있습니다. 둘 다 목표에 도달하기 위해 그 전략에 충실하기위한 전략과 규율이 필요합니다. 그것은 마일 26에 도달하거나 플로리다로 은퇴하는 것입니다.

많은 사람들에게 궁극적 인 재정 목표는 편안한 은퇴를하고 돈이 부족하지 않도록 충분한 돈을 마련하는 것입니다. 마라톤 달리기와 마찬가지로, 이것은 준비, 유연성 및 지속성을 필요로하는 장기 목표입니다. 퇴직을위한 안정적인 재정 기반을 조성하기 위해 돈을 관리하는 것은 마라톤에서 다양한 단계의 주자 경험처럼 단계별로 나눌 수 있습니다.

처음 5 마일: 재정적으로 독립

마라톤의 처음 몇 마일을 달려 가든, 또는 젊은 성인으로서 자신 만의 삶을 누리는지를 배우면, 일찍 좋은 ​​습관을 세워서 큰 걸음을 날릴 수 있습니다. 다음은 시작하기위한 몇 가지 팁입니다.

• 당신의 페이스를 아십시오. 주자가 10 분 마일 페이스와 8 분 페이스의 차이에 대한 타고난 감각을 갖게되는 것처럼, 젊은 성인은 사용 가능한 현금으로 얼마나 빨리 출전하는지에 대한 감각을 개발해야합니다. "귀하의 돈 끝에 너무 많은 월이 남아있는 경우"엑셀 예산이나 Mint.com 이건간에 지출을 억제 할 수있는 여러 가지 방법이 있습니다. 예산을 개발하고 유지하는 좋은 시간입니다.
• "은행"에 저장하십시오. 비록 그들이 경주 시작 초기의 쉬운 첫 번째 마일 동안에 그것을 좋아하지 않더라도, 장거리 주자는 물을 마시는 것이 중요합니다. 그리고 Gu 또는 전해질 젤리 콩을 경주하는 동안 간식을 먹는 것이 얼마나 중요한지 알고 있습니다. 이것은 은행의 돈이며, 가장 필요할 때를위한 것입니다. 청년으로서 첫 번째 재정적 목표 중 하나는 3 ~ 6 개월간의 핵심 비용으로 긴급 기금을 마련해야한다는 것입니다. 필요하다면 거기에 버퍼를 두는 것이 아이디어입니다.
• "탄젠트를 달리십시오." 달리기를 할 때 이것은 커브를 돌 때 내부를 향해 머물러 있다는 것을 의미합니다. 거리를 절약 할 수는 있지만 경주 전체에서 이렇게하면 몇 초 또는 몇 분을 면도 할 수 있습니다. 이것은 투자에서의 복급의 힘과 유사합니다. 당신이 어렸을 때, 당신은 당신의 편에서 시간의 흐름에 따라 이득을 얻을 수 있습니다. 그러므로 직장 401 (k) 구좌에 투자하고 있는지 확인하십시오. 고용주가 IRA를 제공 할 경우 충분한 기부금을받을 수 있습니다. 소득의 약 10 %를 절약하는 것이 가장 이상적이지만, 투자 할 수있는 금액이 처음에는 적을지라도 시간이 지남에 따라 그 소량의 복리가 중요 할 수 있습니다.

마일즈 6 ~ 13: 장기 목표를위한 준비

달리는 첫 시간이 지나면 정말 기분이 좋아집니다. 당신은 큰 걸음을 터뜨렸고 희망에 따라 계획대로 진행하고 있습니다. 그러나 장애물이 당신의 길을 가로 질러 갈 수 있습니다.

• 움푹 들어간 곳을보고 언덕을 염두에 두십시오. 볼티모어 마라톤 대회를 마칠 때 몇 개의 움푹 들어간 곳과 언덕이있어서 달리기에 신경을 써야한다는 것을 의미했습니다. 내 시간을 염두에 두어야했습니다. 그러나 나는 모든 종류의 지형에서 훈련을했기 때문에 힘들었지 만 나는 준비를 느꼈다. 마찬가지로 투자 세계는 시장 변동성과 같은 불리한 조건을 제시 할 수 있습니다. 주식은 닷컴 버블과 같이 아래쪽으로 떨어지거나 위로 올라갈 수 있습니다. 변동성을 통제 할 수는 없지만, 귀하의 목표에 적합한 투자를 세계적으로 다양하게 혼합함으로써 포트폴리오를 준비 할 수 있습니다. 투자 비용, 저장 금액 및 노출 위험도를 제어 할 수 있습니다. 귀하의 계획이 완벽한 완벽한 조건을 위해서만 설계된 것이라면, 앞으로의 계획이 어려워 질수록 그 계획은 짧아 질 수 있습니다. 대신 다양한 조건에 대비해야합니다.
• 초기에 역경을 극복하는 것이 더 쉽습니다. 경기 초반에, 당신은 그 움푹 들어간 곳을 피하고 언덕을 공격하는 데 민첩합니다. 그러나 경험으로 볼 때 나중에 신체가 고갈 될 때 레이스에서 더 어려워집니다. 당신이 나이가 든 투자자가 될 때 당신이 고갈 될 것이라고 말하는 것은 아닙니다. 그러나 손실을 극복하기 위해 더 짧은 시간 간격뿐만 아니라 손실을 더 많이 당하면 위험에 대한 내성이 적을 수 있습니다. 즉, 은퇴를 위해 저축을 시작할 수있는 것이 빠르면 빠를수록 좋습니다. 401 (k) 및 / 또는 IRA와 같은 은퇴 계좌를 살펴보고 아직 최대 액수가 아닌 경우 기부를 늘리십시오. 나이가 들면 투자 계획 및 재무 계획의 다른 요소를 적절히 조정해야합니다.

14 ~ 20 마일: 한 번에 수많은 재정적 의무 관리

일찍 좋은 ​​습관을 세우는 것이 갚을 수있는 곳입니다. 노련한 주자로서, 나는 이것을 피하는 법을 안다.

• 준비가 끝납니다. 나는 평평한지면과 위아래 언덕에서 속도를 모니터링했다. 나는 몸을 수화시키고 연료를 공급하여 내 몸이 훈련받은 것을하고있다.마찬가지로, 저축과 투자를 계속했다면 좋은 모습을 보일 것입니다. 은퇴를 위해 저축을 계속하고, 자녀의 대학 교육을 융자하고, 모기지를 내고 그 밖에도 많은 돈을내는 등, 할 수있는 일이 많을 수 있습니다. 401 (k) 퇴직 플랜, 529 대학 저축 플랜 및 과세 대상 투자 계정에 대한 저축을 자동화하고 부채 관리를 계속하십시오. 투자 계획에 충실하고 경제가 아닌 경제에 집중하십시오. 적절한 자산 배분과 가장 효율적인 세금 투자 전략을 갖추고 있는지 확인하고 정기적으로 투자를 재조정하십시오. 이 모든 것들이 당신의 통제하에 있습니다. 이것은 당신의 마라톤이지 마라톤은 아닙니다.

마지막 6.2 마일: 퇴직 후 결산

이것은 당신이 "벽에 부딪쳤다"는 경주의 일부입니다 - 당신의 몸은 자동 조종 장치에 있습니다; 당신은 앞으로 나아갈 것입니다. 당신이 훈련에서 그리고 경기 초반에 한 모든 것은 지금까지 구원의 평생을 보낸 것처럼 시작됩니다. "레이스 마무리"를위한 전략이 여전히 필요하지만 목표에 너무 가깝기 때문에 맛보기가 가능합니다!

• 경기 후 계획을 세우십시오. 이 단계에서, 당신은 당신이 만든 모든 진보를 이용하는 방법에 대한 강한 이해를 가져야합니다. 주자는 경기 후 건강 관리 계획없이 결승선에 접근하면 안됩니다. 근육을 닦고, 연료를 보급하고, 다시 보충하고, 은퇴자는 일을 끝내고 무엇을해야할지 모른 채 퇴근해서는 안됩니다. 내일 아침. 퇴직 전 고려해야 할 몇 가지 중요한 사항은 다음과 같습니다.

1. 현금 흐름 예측:봉급 수령에서 퇴직 소득으로 전환하기로 전환 할 때 은퇴 계좌, 사회 보장 수당 및 기타 투자 계좌 배포에 필요한 최소 분배를 통합하여 새로운 현금 흐름에 대한 계획을 수립해야합니다. 세금 및 의료 비용 증가 가능성을 잊지 마십시오.
2. 필요한 경우 저축액 조정: 50 세 이상이고 퇴직금 현금 흐름 예측이 너무 밝아 보이지 않는다면 과세 연기금에 대한 추종금 (2016 년 401 (k)에 6,000 달러)을 활용할 수 있습니다. 과세 대상 투자로 돈을 버린 경우 지체하지 말고 퇴직 소득의 중요한 기둥이기도합니다.
3. 퇴직 시간을 보내는 방법: 추가 수입이나 성취감과 목적을 위해 어느 정도 일을 계속하는 것이 점점 더 보편화되고 있습니다.

결승선

물론 돈 관리를위한 결승선은 없습니다. 특정 시간 내에 특정 금액을 저축함으로써 "경주"에서 승리하는 것처럼 아닙니다. 하지만 돈을 관리하는 것과 마찬가지로 평범한 마라톤 선수에게는 당신이 얼마나 빨리 거기에 도착하는지가 아닙니다. 목표를 달성 할 때까지 강하고 건강하다고 느끼는 지 여부에 관한 것입니다.

그리고 당신이 경기에서 어디에 있더라도 다른 사람과 자신을 비교하지 마십시오. 경주 중에 에너지, 흥분 및 경쟁에 휩싸인 주자가 있지만 베테랑 주자는 다른 사람이 아닌 자신의 인종에 집중해야한다는 것을 알고 있습니다. 다른 사람들이 당신의 경력 향상이나 특정 이정표를 달성 한 것처럼 보이는다면 실망감을 느낄 수 있습니다. 하지만 그건 중요하지 않습니다. 자신의 계획을 이해하고 개인의 재정적 목표를 달성하기 위해서는 그것에 충실해야합니다. 너 이거야!

멜리사 소 투데, CFP는 Halpern Financial, 메릴랜드 주 록빌 (Rockville) 및 버지니아 주 애쉬 번 (Ashburn)에 사무소를두고있는 유료 독립 자문 회사.

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