중소기업 파트너를위한 생명 보험

일부 이벤트는 중소기업이 소유주의 죽음보다 더 많은 혼란을 야기 할 수 있습니다. 개인적 손실 외에도 주요 자산의 실질적 손실과 앞으로의 소유권 문제가 있습니다.

생명 보험 지불금은 회사를 힘들게하는 영업 현금을 제공 할 수 있습니다. 또한 생존 한 소유자가 자신의 상속인으로부터 늦은 파트너의 주식을 구입하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이와 같은 계약은 종종 비즈니스 파트너십에서 가장 중요한 문서 중 하나 인 구매 - 판매 계약에 설정됩니다.

Buy-sell 계약은 prenups와 같습니다. 비즈니스 공동 소유자 간의 법적 계약으로 한 파트너가 사망하거나 장애인이되거나 사업을 그만두면 소유권이 이전되는 방식을 자세히 설명합니다.

계약서 작성은 승계 계획 프로세스의 한 단계입니다. 자금 조달은 다른 것입니다. 그것이 바로 사업주를위한 생명 보험이 들어오는 곳입니다.

비즈니스 계승 계획 수립

보스톤에있는 펜 뮤추얼 생명 보험 (Penn Mutual Life Insurance Co.)의 선임 부사장 인 메그 멀던 (Meg Muldoon)은 "관련없는 비즈니스 파트너는"첫날부터 바이 - 매매 계약을 맺어야한다.

그러나 사업을 시작하는 것은 많은 시간을 필요로하므로 많은 소유주들이 수년간 매물 매매를하지 못하게한다고 네바다 주 리노에 본부를 둔 뉴욕 생명 보험 에이전트 인 Stanley Goodin은 유산 및 사업 계승 계획을 전문으로합니다.

파트너와 이미 거래하고 있고 매매 계약에 서명하고 자금을 조달하지 않은 경우 지금 바로 프로세스를 시작하십시오. 그러한 합의가 없으면 파트너의 배우자 또는 자녀와 비즈니스 관계가 끝날 수 있습니다. 그리고 생명 보험이 없으면 계약 자금 조달이 어려울 수 있습니다. 예를 들어, 한 명의 소유자가 손실되면 대출 자격을 얻기가 어려울 수 있습니다.

약 30 년 전에 뉴욕 라이프에 합류하기 전에, Goodin은 파트너와 함께 Reno에 Shell Oil 주유소를 몇 척 소유했습니다. 그는 그들이 한 첫 번째 일 중 하나가 매매 계약을 맺고 서로 생명 보험을 구매하는 것이라고 말했습니다.

"나는 죽으면 그의 아내와 파트너가되고 싶지 않았습니다."그가 말했습니다.

용어 또는 파마 선택

보장 기간과 예산이 필요한 기간을 기준으로 생명 보험 증서를 선택하십시오.

정기 생명 보험은 일정 기간 (예: 10 년, 20 년 또는 30 년) 보험을 제공하고 보험 기간 내에 피보험자가 사망하면 비용을 지불합니다.

보편적이거나 가변적 인 삶과 같은 영원한 생명 보험은 장기 보험보다 여러 번 비용이 많이 든다. 이는 보험이 보험 가입자의 전체 평생을 보장하고 세금이 과세되는 저축 계좌가 있기 때문입니다. 충분한 현금 가치가 구축되면 소유자는 차용 가치에 대한 정책을 차용하거나 해지 할 수 있습니다.

영구 생명 보험은 수년간 함께 사업을 계속하고 정책이 제공하는 강제 저축을 원한다면 좋은 선택 일 수 있습니다. 수년이 지난 후에 파트너가 사망 이외의 이유로 떠날 경우 현금 가치는 매수 자금을 조달하는 데 사용될 수 있습니다. 퇴직시, 각 파트너는 자신의 정책에 대한 소유권을 가져올 수 있으며 현금 가치를 사용하여 저축을 보충 할 수 있습니다.

정기 생활은 제한된 기간 동안 보험이 ​​필요한 사업주들 사이에서 인기있는 선택입니다. 예를 들어, 사업을 시작하고 10 년 후에 사업을 중단하려는 경우, 멀든은 말합니다.

나중에 영구적 인 생명 보험을 원할지라도 현금 흐름이 제한적이라면 좋은 선택입니다. 기간을 종신 생명 보험으로 전환 할 수 있습니다. 구매하는 정책에이 옵션이 있는지 확인하십시오.

정책을 변경하기위한 마감 기한은 정책이 만료되기 전에 이루어질 수 있습니다. 전환을 기다리는 시간이 길어질수록 영구 보험에 대한 보험료가 높아질 것이라고 멀든은 말합니다. 보험 회사는 전환을 위해 새로운 의료 정보를 요구하지 않지만 새로운 보험료를 설정할 때 연령이 고려 될 것입니다.

생명 보험 구매

매매 계약에 자금을 지원하는 생명 보험 구매를 구조화하는 두 가지 주요 방법이 있습니다.

교차 구매: 각 파트너는 다른 정책에 대한 정책을 구매하여 자신을 수익자로 지칭합니다. 사망 한 경우 생존 한 파트너는 생명 보험 사망 혜택을 사용하여 늦은 파트너의 비즈니스 점유율을 구매합니다.

엔티티 상환 계획: 사업체는 파트너에 대한 생명 보험을 별도로 구매하며 정책의 수혜자입니다. 한 파트너가 사망하면 비즈니스는 사망 혜택을 사용하여 파트너의 주식을 구입할 수 있습니다.

Muldoon은 소수의 파트너가있을 경우 엔티티 상환 계획이 의미가 있다고 말합니다.

얼마나 많은 생명 보험을 살 것인지 결정하기

Goodin은 비즈니스 파트너가 필요하다고 생각하는 것보다 더 많은 보험을 사라고 조언합니다. 파트너의 죽음으로 인해 비즈니스가 어려워 질 것임을 기억하십시오. 대체품을 찾을 때까지 수익에 영향을 줄 수 있습니다. 파트너의 주식을 매수하는 것뿐만 아니라 비즈니스가 재편성 할 때까지 돈을 필요로합니다.

정기 생명 보험을 추가하는 것은 저렴합니다. 건강한 30 세의 남성에게 20 년 간 50 만 달러의 장기 생명 보험료는 연간 240 달러로, 250,000 달러 정책에 대해 가장 낮은 연간 견적보다 84 달러가 더 비쌉니다.

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매매 계약서를 작성하고 생명 보험을 매입하여 자금을 조달하는 것은 스스로하는 일이 아닙니다.비즈니스 회계사, 재무 고문 및 변호사와 협력하여 계약을 작성하고 자금 조달 방법을 결정하십시오. 처음 시작할 때해야 할 일 목록이 끝이 보이지 않을지라도, 이것은 맨 위에 놓아야 할 하나의 작업입니다.

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Barbara Marquand는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 지저귀다: @barbaramarquand .

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