주요 재무 결정 : 목표 플래너가 도울 수있는 방법

Michael Chamberlain, CFP, AIF 작성

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특정 문제에 대한 지침이 필요하든 다음에 무엇을 처리해야할지 확실하지 않은 경우 객관적인 고문과 협력하면 재무 생활의 주요 영역에서 도움이 될 수 있습니다.

객관적인 재무 계획 또는 고문은 최소한의 이해 상충을 가지고 있으며 언제나 최선의 이익을 염두에두고 있습니다.

수수료 전용 조언

객관적인 고문은 투자 또는 보험 판매 수수료를받지 않습니다. 대신 변호사 나 세무 전문가와 함께 일하는 것과 같은 충고에 대해서만 지불합니다. 이를 "유료 서비스"또는 "유료 서비스"라고합니다. 기획자가 귀하가 지불 한 수수료 이상으로 조언을 받든지하지 않더라도 재정적으로 도움이되지 않으므로 권장 사항이 객관적이라고 확신 할 수 있습니다. 이는 고문이 제품을 판매하고 커미션을받는 경우에는 항상 그런 것은 아닙니다.

많은 전문가들은 유료 재무 전문인으로 일하면서 100 %의 시간에 관심을 가져야 만하는 전문가 인 신탁 인으로 일할 것을 권장합니다. 이러한 플래너는 다양한 재정적 결정을 내리는 데 도움을 줄 수 있습니다.

방어적인 재정 계획

방어 계획은 인생에서 발생할 수있는 불행한 일들로부터 보호받을 수 있도록 도와줍니다. 재정상의 그림과 가족의 재정적 미래를 가장 잘 보호하는 방법을 살펴보면 다음과 같은 방어 계획이 포함됩니다.

현재 재정 상태:당신은 과다 지출하고 미래의 목표를 위해 충분히 절약하지 못하고 있습니까? 지출을 살펴보면 더 중요한 목표를 달성하기 위해 리소스를 리디렉션 할 수있는 영역이 있는지 확인할 수 있습니다. 고문은 귀하의 순자산을 결정하고 시간이 지남에 따라 변할 수있는 방법을 고려하도록 도울 수 있습니다. 필요한 경우 빚을 갚는 최선의 방법을 통해 작업 할 수 있습니다.

위험 완화:위험 완화는 보험 기획을위한 환상적인 용어입니다. 올바른 유형의 보험이 있습니까? 귀하의 보험료는 제공된 혜택에 대해 합리적입니까? 귀하의 고문은 귀하와 귀하의 자산이 발생할 수있는 예기치 않은 사건으로부터 보호되는지 여부를 결정하도록 도울 수 있습니다. 예를 들어 장애인이되거나 사망 한 경우 가족에게 어떤 영향을 미칩니 까? 소송을 당하면 자산이 위험에 처하게 될까요?

부동산 기획:이는 사망하거나 불구가되었을 때 가족 문제를 최소화 할 수있는 계획과 필요한 문서를 만드는 것입니다. 적절한 부동산 계획을 세우면 재산을 유언 검인을 피할 수있게되며 길고 종종 비용이 많이 드는 재산 분배의 법적 절차가 생깁니다. 또한 귀하의 자산을 상속인에게 전가 할 때의 세금 결과를 최소화 할 수있는 최상의 방법을 결정할 수 있습니다. 귀하와 다른 부모가 사망 한 경우 귀하의 미성년 자녀를 돌볼 사람, 사망 할 때 의료 결정을 내릴 사람, 사망 할 때 귀하의 다양한 자산을 수령하게 될 사람을 생각하고 문서화해야합니다.

공격적 재무 계획

공격 계획 요소는 재정적 성공의 가능성을 높이고 미래의 삶의 질을 향상시킬 수있는 요소입니다. 그들은 다음을 포함합니다:

교육 기획:자녀 교육비는 얼마입니까? 비용을 지불하고 싶다면 미래의 비용을 충당하기 위해 얼마를 절약 할 수 있습니까? 귀하의 고문은 교육 비용을 절감하기위한 최선의 방법을 결정하고 이것이 전체 재무 계획에 어떻게 부합하는지 결정하도록 도울 수 있습니다.

은퇴 계획:이것은 재무 계획 개발의 주요 부분입니다. 귀하의 고문은 귀하가 퇴직하는 동안 원하는 삶을 살기에 충분한 소득과 자산을 가지고 있는지를 확인하기 위해 귀하가 오늘 조치를 취할 수 있도록 도와 줄 것입니다. 귀하의 고문과 협력하여 예상보다 오래 일해야하는지 또는 계획했던 것보다 일찍 퇴직 할지를 결정할 것입니다. 퇴직이 가까워짐에 따라 퇴직 후 얼마 안되게 돈을 낼 수 있도록 퇴직 연금을 얼마 동안 안전하게 사용할 수 있는지 알려주는 인출 계획을 개발할 것입니다.

투자:투자는 많은 재정 목표를 달성하는 데 중요한 역할을합니다. 귀하의 고문은 귀하의 투자 목표와 투자 목표를 파악하는 데 도움을 줄 것입니다. 귀하의 고문이 해결할 수있는 핵심 투자 질문은 다음과 같습니다:

• 포트폴리오에 적절한 수준의 위험이 있습니까?
• 자신에게 맞는 위험 수준에 대해 최대한의 수익을 올리고 있습니까?
• 투자 비용은 얼마입니까?
• 포트폴리오가 적절하게 다각화되어 있습니까?
• 귀사의 포트폴리오는 세금 효율적입니까?

세금 계획:세무 전문가와도 일할 수 있지만, 귀하의 고문은 전반적인 세금 계산서를 최소화하는 전략과 같은 쟁점을 다룰 것입니다. 세금 계획에는 투자 계획, 퇴직, 교육 및 부동산 계획을 포함하여 재무 계획의 각 부분에 대한 세제 효율을 살펴 보는 것이 포함됩니다.

주택 구입, 개조 또는 축소 분석:집을 구입할 계획이라면 고문관이 귀하와 함께 귀하의 다른 목표에 자금을 지원할 수있는 여유가 얼마나 있는지 결정할 수 있습니다. 또한 얼마를 내야하는지, 구매 자금을 조달 할 수있는 가장 좋은 방법, 집에 대한 소유권 (주 법률에 따라 다름), 주택 융자를 재 융자하는 것이 좋은 시점 등을 파악할 수 있습니다. 당신이 나이가 들면서, 당신은 당신의 나이를 먹을 때 당신의 집에 관한 다른 이슈들을 생각할 것입니다.

많은 혜택

귀하의 상황에 따라, 귀하의 고문은 자선 기부 및 유산 계획, 전문 투자 전략 또는 중소기업 연속 계획과 같은 다른 문제에 관해 귀하를 도와 드릴 수도 있습니다.

귀하와 귀하의 가족을위한 건전한 미래를 구축하는 데 필요한 많은 중요한 결정을 통해 객관적인 수수료 전용 재무 계획가와 함께 일하는 많은 이점이 있습니다. 목표를 설정하고 목표를 달성 할 수 있는지 확인하는 것 외에도 조언자가 최선의 이익을 위해 노력하고 있음을 알면 안심할 수 있습니다.

해당 지역의 유료 조언자를 찾으려면 Garrett Planning Network 또는 National Financial Advisors (개인 재정 고문) 협회를 확인하십시오.

마이클 체임벌린 , CFP, AIF는 캘리포니아 주 새크라멘토, 로스가 토스 (Los Gatos) 및 산타 크루즈 (Santa Cruz)에 지사가있는 챔버 먼 재무 계획 및 자산 관리의 유자격 고문이자 소유주입니다.