요금이 올라감에 따라 주택 담보 대출이 현명한 선택입니다.

최근 몇 년 동안, 주택 담보 대출은 소년 밴드의 길을 가고 있습니다. 그래서 지난 세기. 저금리 시대에 주택 담보 대출 및 현금 환급 (cash equity financing of credit)은 선택의 여지가있는 태핑 제품이었습니다.

가계 저당 신용 거래소 (HELOCs)는 일반적으로 바닥을 깎아 내리는 낮은 입문 률로 지어 졌기 때문에 인기가있었습니다. 역사적인 층의 모기지 금리로 수백만 명의 주택 소유자가 주택 담보 대출 금리를 낮추고 주택의 형평성을 높이기 위해 자금을 조달 해 왔기 때문에 현금 아웃 리스크가 요구되었습니다.

어쩌면 변경되지 않는 고정 금리의 안전성을 지닌 단순하고 단순한 주택 담보 대출이 어제의 뉴스가되었습니다. 그러나 경제가 개선되고 이자율이 반등함에 따라 집값 중 일부에 액세스하려면 원금 회수를해야 할 수도 있습니다.

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규칙은 가옥 저당 대부를 연기했습니다

누락 된 주택 담보 대출의 비난 중 적어도 일부는 규제에 놓일 수 있습니다. 2010 년에 제정 된 광범위한 금융 개혁법 인 Dodd-Frank는 대출 기관이 HELOC가 아닌 주택 담보 대출에 대한 진술과 공시를 수정하도록 요구했습니다.

대출 기관은 시스템을 광범위하게 변경해야하기 때문에 일부 회사는 주택 담보 대출 상품을 제거하기로 결정했습니다. 게다가 저금리와 주택 가치 상승으로 대출 기관들은 재 융자 수요와 HELOC에 바빴다. 은행과 차용자는 주택 담보 대출에 필요한 추가 서류 작업에 관심이 없었습니다.

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상승하는 금리로 인해 수요가 바뀔 수 있습니다.

프레디 맥 (Freddie Mac)에 따르면 2015 년과 2016 년 동안 모기지 금리는 2 개월을 제외하고 4 % 미만이었다. 그러나 태양은 4 % 이하의 모기지 금리를 설정하고있는 것으로 보입니다.

Regions Bank의 소비자 대출 책임자 인 Logan Pichel은 요금이 올라감에 따라 더 많은 사람들이 움직이는 사고 방식에서 물러날 수 있다고 생각합니다. 그는 2017 년 이후 주택 소유자들이 더 높은 이자율로 더 큰 주택을 사는 대신 이미 저당률로 기존 주택을 개조 할 것을 고려할 것이라고 말했습니다.

이 시나리오에서는 주택 담보 대출이 올바른 해결책 일 수 있습니다.

Pichel은 많은 집주인이 "나는 3 1/2 2 % 모기지 금리로 오늘 여기에 앉아 있기 때문에 다음 큰 집으로 올라가지 않을 것입니다. 만약 집을 팔고 다른 집을 사러 간다면 주택 담보 대출은 주택 소유자가 주방을 업그레이드하거나, 침실을 추가하거나, 야외 거실을 짓는 것을 허용합니다.

그리고 몇 달 후 상승 할 것으로 예상되는 HELOC의 도입 률이 낮은 상대적 이점은 명확하지 않습니다. 정기적 인 요금 재설정이 시작될 때 증가 할 가능성이 있기 때문입니다.

"우리는 금리 인상의 결과로 움직이는 구매자가 줄어들고 가계 수지 사업을 더 많이 보게 될 것이라고 생각합니다."라고 Pichel은 말합니다.

해군 연방 신용 협동 조합의 지분 대출 관리자 인 Johnna Camarillo도 이에 동의합니다.

Camarillo는 "고정 주식 대출로 전환하는 것을 볼 수있을 것이라고 생각합니다. "우리 회원들은 보수적 인 경향이있어, '내 지불금은 항상 X 달러가 될 것'이라는 보안을 좋아합니다. 특히 대출에 대한 구체적인 목적이 있음을 이미 알고있는 경우."

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그것을 고쳐 잊어 버려라.

Pichel은 그 결정이 끝난 후 다음 조치는 주택 담보 대출과 주택 담보 대출 중에서 선택하는 것이라고 말했습니다. HELOC는 일반적으로 고정 금리 주택 담보 대출보다 약간 낮은 이자율로 시작합니다.

그러나 HELOC 금리는 일반적으로 조정될 수 있으며 적어도 초기에는 단기 금리의 상승 및 하강의 영향을받습니다. 많은 대출 기관은 차용자가 자신의 잔고 중 일부를 개척하여 고정 금리 대출에 넣을 수 있도록 허용합니다.

"이자율이 상승하면, '고정 금리로 고정 할 것입니다.'라고 말할 수있는 개인이 있습니다.

그리고 일부 고객은 다음과 같은 이유로 고정 금리 대출의 징계에 감사를 표합니다.

• 그들은 그들의 월간 지불금이 정확히 무엇인지 알기 때문에 예산 편성에 도움이됩니다.
• 신용의 한 계보가 아닌 일시금으로 가처분 자본을 가볍게 두드리는 것은 돈을 내고 다시 그 돈을 끌어내는 유혹을 제거합니다.
• 정해진 수의 지불로, 차용인은 지불금 날짜를 알고 있습니다.

일부 고객은 정확한 숫자를 알고 싶어합니다. 해군 연방의 카말 리오 (Camarillo)는 귀하가 지불해야 할 구체적인 금액, 대출금을 상환하는 데 걸리는 시간 및 매월 지불 할 금액을 아는 데있어 안락함이 있다고 말합니다.

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Hal Bundrick은 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @halmbundrick.