퇴직 때 돈이 떨어지지 않는 방법

미국인은 은퇴를 위해 저축하기에 좋지 않다. 많은 사람들이 도착하면 얼마를 쓸지 알아 내려고 할 때 더 심합니다.

30 년 동안이 문제를 연구 한 보험 계리 학자는 최근에 도움이 될 수있는 비교적 간단한 전략을 제안했습니다. 가장 간단한 형태로, "은퇴에 안전하게 쓰십시오"계획은 70 세까지 사회 보장을 요구하고 IRS의 필수 최소 분배표를 사용하여 매년 저축에서 얼마를 인출 할 것인지 결정할 것을 제안합니다.

일찍 일을 멈추는 사람들조차도 전략이나 그 버전을 사용해 은퇴 할 수있는시기와 지출 할 수있는 금액을 알아낼 수 있다고 스탠포드의 장수 비영리 스탠포드 센터의 연구 학자 인 스티브 버논 (Steve Vernon) 캘리포니아. Vernon은 300여 가지의 퇴직 소득 접근법을 연구하기 위해 보험 계회 학회와 협력했습니다. 이 전략은 수입을 창출하기 위해 10 만 달러에서 1 백만 달러를 저축 한 중산층 사람들에게 가장 좋은 방법이라고 Vernon은 말합니다.

퇴직에 가까워지는 대부분의 사람들은 재정 고문과상의하지 않으며, 직원 혜택 연구원의 설문 조사에 따르면 얼마나 많은 돈을 그들이 편안하게 은퇴해야하는지 계산하려고 약 절반 만 시도합니다. 대신, 퇴직자는 일반적으로 두 가지 접근 방식 중 하나를 택한다고 Vernon은 말합니다.

• 그들은 철수를 최소화하려고 노력하고, 은퇴 저축액을 보존해야하는 비상 자금으로 간주합니다.
• 그들은 미래를 생각하지 않고 현재의 생활비를 지불하기 위해 은퇴 예금을 당좌 예금 계좌로 사용합니다.

"이러한 접근법은 실제로 이상적이지 않습니다."퇴직에 대한 여러 권의 책을 저술 한 버논 (Vernon)은 말합니다. 경비원들은 돈을 너무 빨리 소비하는 반면, 경비는 너무 적게 소비합니다.

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전통적으로 재무 계획자는 첫 해에 4 %의 퇴직 저축을 철회하고 매년 인플레이션 율로 금액을 인상하는 "4 % 규칙"을 권장했습니다. 최근 몇몇 연구자들은 이전 세대보다 낮은 수익률 환경에 직면 할 수있는 퇴직자들에게는 충분히 안전하지 않을 수 있다고 말하는 접근법에 의문을 제기했습니다.

퇴직 소득을 설정하는 또 다른 방법은 보험 회사에서 일괄 지급과 동시에 일시금을 지급하는 즉각적인 연금을 구입하는 것입니다. 그러나 많은 퇴직자들은 비상 사태시에 접근 할 수 없거나 상속인에게 맡길 수없는 돈을 포기하고 싶지 않습니다.

사회 보장 제도는 다른 한편으로는 대부분 사람들의 은퇴를위한 탄탄한 토대가 될 수있는 일종의 연금입니다. 인플레이션으로 인한 이익은 증가하고 시장과 함께 변동하지 않으며 수명이 연장 될 수 없습니다.

사람들이 70 세가 될 때까지 보험금 청구를 연기 할 수 있다면 가능한 최대의 수표를 받게 될 것입니다. (결혼 한 부부의 경우, 더 높은 소득자 만 70 세까지 기다려야한다고 Vernon은 말하며, 다른 배우자는 현재 정년 퇴직 연령 인 66 세의 사회 보장 수표를 수령 할 수 있음)

극대화되면 사회 보장 급여가 전형적인 퇴직자 소득의 75 % 이상을 차지하게 될 것이라고 버논은 말한다. 수입의 대부분이 보장됨에 따라 은퇴자들은 주식에 투자하여 저축을 유지함으로써 인플레이션을 타파하는 성장을 거둘 수 있습니다. 균형적인 인덱스 펀드 또는 목표 일짜 펀드는 투자하기 쉽고 저렴한 방법 일 수 있다고 그는 말합니다.

일찍 퇴직하려는 사람들은 65 세의 나이로 사회 보장 수표를 대체하기위한 "전환 기금"으로 저축의 일부를 사용할 수 있다고 말합니다.

"전환 기금의 규모에는 몇 가지 판단이 있습니다."라고 Vernon은 말합니다. 너무 많이 조각하면 나중에 살기에 남을 수 없기 때문입니다. 사람들은 생활비를 줄이고 아르바이트를 고려해야 할 수도 있습니다.

인출은 초기 3.5 % 인출 속도를 사용하여 65 세부터 시작할 수 있습니다. 70 세에 사람들은 IRS의 필수 최소 분배 테이블로 전환 할 수 있습니다.이 테이블은 그 나이에 대부분의 은퇴 계좌에서 얼마나 많은 사람들이 받아야 하는지를 나타냅니다. 70의 철수율은 3.65 %이며, 그 후 매년 조금씩 증가합니다. 예를 들어, 90 세까지는 8.7 %입니다.

안전한 지출 전략은 부적절한 저축을 보완하지 못할 수도 있으며, 일부 사람들은 역 모기지를 통해 또는 집을 파는 등의 방법으로 자신의 주택 담보 대출을 통해 소득을 보충해야 할 수도 있습니다.

얼마나 많은 사람들이 철수 하는가는 주식 시장의 상승과 하락에 따라 매년 달라질 수 있습니다. 그러나이 방법을 사용하면 사람들은 다 소모하지 않고 절약 할 수있는 한 많은 수입을 얻을 수 있다고 그는 말합니다.

"우리는 간단한 해결책을 찾지 못했습니다."라고 Vernon은 말합니다. "그러나 다른 사람들과 비교하면, 이것이 최고입니다."

이 기사는 Investmentmatome에 의해 작성되었으며 Associated Press에서 처음 게시했습니다.