사회 보장 혜택을 청구 할시기 결정 방법

Blake Fambrough 저

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사회 보장 연금을 62 세에 받거나 몇 년을 기다려야합니까? 내 결정이 배우자의 이익에 어떤 영향을 미칩니 까?

매일 수만 명의 사람들이 사회 보장 혜택을받는 시점에 대해 결정을 내리고 있습니다. 이러한 결정은 그들이 받게 될 금액에 영향을 미칩니다. 그러나 많은 사람들은 혜택을 극대화하기 위해 어떤 옵션을 사용할 수 있는지 알지 못합니다.

사회 보장은 고령 인구의 소득의 약 39 %를 차지하므로 혜택 퇴장 옵션을 이해하는 것이 전반적인 퇴직 계획에서 중요합니다. 다음은 혜택을받는시기를 결정하는 데 도움이되는 몇 가지 지침입니다.

지연의 이점

62 세부터 혜택을 받기 시작할 수는 있지만, 일반적으로 70 세까지 지연하는 것이 가장 좋습니다. 두 가지 이유로 지연은 훌륭한 전략입니다.

• 사회 보장 제도 (Social Security)는 62 세에서 70 세 사이의 매달 급여가 급여가 연기되는 것을 증가시킵니다. 이 급여의 증가는 연기 된 퇴직 연금이라고합니다. 1943 년 이후에 태어났다면 연간 혜택이 8 % 증가합니다.

• 결혼 한 커플에서, 더 높은 임금 소득자가 사망하면, 미망인 배우자는 월별 생존자 혜택을 받게됩니다. 금액은 임금이 높은 근로자가 평생 동안받은 사회 보장 소득에 근거하며 퇴직 연금이 연기되는 것을 반영합니다. 따라서, 배우자가 사망 한 후 배우자에 대한 혜택을 극대화하려면 70 세까지의 혜택을 지연시키는 것이 좋습니다.

• 또한 연간 생계비 조정액 (COLA)은 월별 지불액을 기준으로합니다. 62 세부터 혜택을 시작하면 COLA 역시 낮아질 것입니다.

중요 사항: 은퇴를 연기하기로 결정한 경우, 반드시 65 세에 Medicare를 신청하십시오. 그렇지 않으면 메디 케어 보장이 지연되고 더 많은 비용이 발생할 수 있습니다.

사회 보장 혜택을받을 가장 좋은시기를 결정하려면 건강을 고려하는 것이 중요합니다. 건강이 좋지 않은 배우자는 일찍부터 혜택을 시작해야하며, 건강 상태가 양호한 배우자는 혜택을 지연시킬 수 있습니다. 비 배우자를위한 사회 보장 혜택은 일하는 배우자가 자신의 이익을 시작할 때까지 시작할 수 없습니다.

가능한 가장 빠른 시간에 62 세에 사회 보장 혜택을받는 것이 유혹적 일 수 있습니다. 그러나 지출 및 건강 문제로 인해 소득이 더 빨리 필요하지 않으면 일반적으로 지연이 더 좋습니다.

너의 마음을 바꾼다.

사회 보장 연금을 받기 시작하면 마음을 바꿀 수 있고 나중에 더 높은 보수를 받으려면 나중에 혜택을 다시 시작할 수 있습니다. 그러나 귀하가 혜택을 받기 시작한 후 12 개월간의 선택 만 할 수 있으며 일생에 한 번만 할 수 있습니다. 이 일회성 옵션을 이용하는 경우 이미받은 모든 혜택을 상환해야합니다.

허점 제거

혜택을 청구 할시기를 결정하는 것이 가깝다면 사회 보장법의 최근 변경 사항을 아는 것도 중요합니다. 지난 11 월, 의회는 2015 년의 Bipartisan Budget Act (Bipartisan Budget Act of 2015)를 통과 시켰습니다.이 법안은 결혼 한 부부에 대한 사회 보장 청구 전략을 단계적으로 제거했습니다. 사회 보장국 (Social Security Administration)은 허점으로 여겨졌 고 평생 동안 사회 보장 혜택에서 평생 동안 수천 달러를 청구 할 수있는 허점으로 여겨지는 두 가지 전략 인 "파일 일시 중지"및 "제한된 신청"을 제거했습니다.

파일 및 일시 중지 전략은 고소득 배우자가 정년 퇴직 연령에 도달하면 혜택을 신청할 수있게 한 다음 해당 혜택을 중단합니다. 이로 인해 혜택은 매년 8 % 씩 성장할 수 있었으며 수령자의 배우자는 배우자 혜택을 받기 시작했습니다. 배우자 혜택은 소득이 많은 배우자의 수당의 반입니다.

제한된 신청, 주로 양쪽 소득자였던 결혼 한 부부에 초점을 맞춘 관련 전략은 정년 퇴직 연령의 수령자가 배우자 혜택을 받고 그 혜택을 극대화하기위한 방법으로 70 세에 개인 소득으로 전환하도록 허용했습니다.

제한된 신청서 옵션은 1954 년 1 월 1 일 이후에 태어난 사람에게는 더 이상 제공되지 않습니다. 부부가 이미 파일 및 일시 중지 및 제한된 신청서를 활용하고 있다면, 그들은 할아버지가 될 것이며 영향을받지 않습니다.

결론

귀하가 건강이 좋고 정년 퇴직 연령 또는 70 세까지 생활 양식을 유지하기에 충분한 소득을 갖고 있다면 사회 보장 혜택을 지연시키는 것이 가장 좋습니다. 그러나 고려해야 할 여러 요소가 있습니다. 이익을 극대화하기 위해 청구 전략을 안내 할 수있는 금융 전문가를 만나는 것이 좋습니다.

Blake Fambrough, CFP는 캘리포니아 Temecula에있는 Dubots Capital Management의 재정 고문입니다.