부채와 의사 결정 : 직감이 우리를 잘못 이끌어내는 곳
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차례:
- 우리는 어떻게 우리의 빚을 갚을 결심합니까?
- 신용 카드는 특정 왜곡을 나타냅니다.
- 녹는 부채 눈덩이
- 그럼 어떻게해야합니까? 그리고 무엇을 할 수 있습니까?
- 잔액 이체 신용 카드는 어떻게됩니까?
모든 불합리한 결정에는 착취 기회와 인간을보다 나은 길로 인도 할 수있는 기회가 있습니다. 고용주는 월급에서 자동 이체를하여 근로자가 은퇴를 준비하는 데 도움을 주지만 가맹점은 가격을 인상하고 "판매 중"으로 상품을 제공하므로 좋은 거래를하고 있다고 느낄 수 있습니다. 소비자에게 많은 선택의 여지가 있지만 소중한 작은 명확성이 제시되는 개인 금융 분야에서는 비합리적인 결정에 대한 경향이 더욱 악화됩니다. 규제 당국은 소비자가 더 많은 정보를 필요로하지 않고,보다 건강한 재정으로 그들을 이동시키기위한 행동주의를 요구한다는 생각으로 돌아 왔습니다.
예를 들어, 신용 카드 공시의 진화를 예로 들어 보겠습니다. 1988 년 제정 된 법률에 따르면 신용 카드의 금리, 유예 기간 및 기타 중요한 정보를 발행인이 공개해야했습니다. 그러나 Schumer 상자는 종종 신용 카드의 조건에 깊숙이 파묻혀 있으며 소비자가 그것을 찾을지라도 금리의 개념을 완전히 이해하는 사람은 거의 없습니다.
2009 년 크레디트 카드 법 (Credit CARD Act of 2009)은 지식뿐만 아니라 소비자의 이해를 높이기 위해 정보 공개를 업데이트했습니다. 신용 카드 명세서에는 추상, 때로는 혼란스러운 이자율뿐만 아니라 고객이 최소 금액 만 지불하면 발생하는이자 지불과 3 년 이내에 부채가없는 데 필요한 월간 지불액이 공개되어야합니다.
그럼에도 불구하고 우리가 더 나은 재정적 의사 결정을 내릴 수있는 모든 단서에 대해 착취에 익숙한 10 가지 편견이 존재합니다. 특히 신용 카드 부채는 우리의 불합리한 측면을 불러 일으키는 것으로 보인다. 우리는 미시간 대학의 Scott Rick 교수와 함께 신용 카드 빚을 갚을 때 인간의 오류에 대해 자세히 설명한 그의 연구에 대해 이야기했습니다. 그의 발견: 가능한 한 많은 계정을 최대한 빨리 닫으려고합니다. 최선의 이익이 아닌 경우에도 가능합니다.
우리는 어떻게 우리의 빚을 갚을 결심합니까?
Rick은 다른 4 명의 유명 학자와 함께 소비자가 채무를 갚고 어떻게 자신의 연구 결과를 자세히 실험적으로 결정하려고 했습니까? 전쟁에서 이기고 전쟁에서 이기기: 부채 관리의 심리학. 그 실험에서, 자원 봉사자들은 부채 혐오 혐오: 이자 지급을 최소화하기보다는 공개 계좌 수를 줄이는 우선 순위를 정하면서 가장 작은 부채를 청산하려고합니다. 순전히 재정적 관점에서 가장 좋은 결정은 가장 높은 이자율을 가진 채무를 먼저 갚아 지불 된이자 금액을 낮추는 것입니다. 대신, 사람들은 가장 작은 부채를 대상으로 잠재적으로 차선의 결과를 선택했습니다.
"귀하의 가장 작은 계좌를 폐쇄하는 것을 거부하는 것은 어렵습니다."라고 Rick은 말합니다. "기세를 조성하기 위해 가장 작은 부채를 먼저 갚아야한다는 발견 적 방법이 있으며 심리적 이득이 더 높은이자 지급보다 중요합니다."
"우리는 그 사실을 발견하지 못했습니다. 우리는 더 최근의 연구에서, 문제가 많은 사람들이 부채에 관한 것이라면, 작은 계좌를 폐쇄하는 것이 더 중요하다고 생각했습니다."
소비자가 가장 작은 부채를 지불하기 위해 이성적으로 결정을 내릴 경우,이자를 줄 것이라고 (잠재적으로 멀리) 더 많은 돈을 지불한다는 것을 알면 그것은 한 가지 일 것입니다. 그러나 Rick은 소비자들이 금리와 복리 부채의 함의를 완전히 이해하지 못한다고 전제하며 따라서 충분한 정보에 입각 한 결정을 할 수는 없다고 주장한다. 에서 전투 승리, Rick은 "소비자가 금융상의 구멍을 깊고 깊게 파고있어 궁극적으로 부채를 없애는 능력을 저해 할 수있는 방식으로 여러 가지 채무를 관리 할 가능성이 있다고 가정합니다.
신용 카드는 특정 왜곡을 나타냅니다.
특히, 신용 카드는 부실한 의사 결정을 장려 할 가능성이 있습니다. 담보 대출, 학자금 대출 및 기타 "할부"부채는 이름에서 알 수 있듯이 고정 된 지급금을 가지고 있으며 소비자는 대출을받을 때 지불 한 총이자를 추정 할 수 있습니다. 신용 카드 소유자는 여러 가지 이유 때문에 덜 직관적입니다. 신용 카드 소지자는 평균 5 개의 공개 카드를 가지며 각 카드는 서로 다른 이자율을가집니다. 사람들은 특정 카드보다는 일반적으로 "신용 카드 부채"를 갚기 위해 예산을 책정하는 경향이 있습니다. 상환 일정은 훨씬 유동적입니다.
소비자는 더 많은 신용 카드 빚을 짊어 질 수 있습니다. Rick의 실험에서 자원 봉사자는 기존 부채 만 상환 할 수 있었으며 새로운 구매를 유혹하지 않았습니다. 현실 세계에서는 지불 할 계좌를 결정하는 것이 아니라 계좌로 지불할지 여부를 결정합니다. 에 따르면 전투 승리:
개인이 우리의 단순화 된 게임에서 [차선책] 상환 전략을 사용하면 … 부채 혐오 혐오에 대한 직관적 인 호소를 표명하고보다 복잡한 세상에서의 부채 상환 행위가 더욱 우울해질 수 있음을 제시합니다.
이 보고서는 또한 사람들이 신용 카드에 대해 덜 비합리적 인 의사 결정을하는 방식을 자세히 설명합니다. 최소 지불액은 카드 발급자에 대한이자 지불을 거둘 수 있도록 고안되었지만, 최소한의 지불을 중요하게 생각합니다. 그들은 대출을 선택할 때 금리를 충분히 고려하지 않습니다. 그들은 종종 저금리 신용 카드 계좌에서 저금리 계좌로 잔액을 이체하지 않습니다.
결론적으로 릭의 연구에 따르면 소비자는 합리적이지 못한 방식으로 부채를 관리하는 경향이있다. "이것은 소비자 복지를 보호하는 데 관심이있는 사람들 사이에서 자연스럽게 우려되는 것처럼 보일 수 있지만 실제로 일부 금융 전문가는 부채 혐오감을지지합니다."라고 말합니다. 전투 승리.
녹는 부채 눈덩이
실용적이고 이해하기 쉬운 재정적 인 조언을 해주는 TV 개성과 라디오 주인 인 Dave Ramsey는 모기지 지불을 제외하고 가장 적은 부채를 가진 계좌에서 돈을 내고 큰 돈을 갚을 수있는 모멘텀을 구축했습니다. 부채. "부채에서 벗어나는 것은 몸무게를 잃는 것과 같습니다."그의 웹 사이트는 다음과 같이 말했습니다. "그것은 감정적 인 결정입니다. 파운드를 잃는 데 6 개월이 걸리면, 그 식단에 충실합니까? 안돼."
이 배경의 논리는 합리적인 개념을 기반으로합니다. 작은 계정을 폐쇄하면 신속하고 긍정적 인 피드백을 얻을 수 있으며, 이는 다시 큰 빚을 갚을 의향을 부여합니다. 그러나 릭의 연구에 따르면 "램지는 합창단에게 설교를하고, 일부 기본적인 인간 편견에 의한 비 최적 행동을 장려 할 것"이라고 시사했다.
램지의 식단 비유를 한 걸음 더 나아가서 소비자들이 부채를 전혀 갚지 않기로 결정했음을 반영하도록하자. 많은 건강 문제가 있다고 상상해보십시오: 너무 많이 연기가 나고, 약간 과체중이고, 무릎 부상으로 일주일에 두 번 물리 치료를받습니다. 램지의 계획은 당신이 모기지처럼 정기적이고 고정 된 노력을 필요로하는 물리 치료를 계속하도록합니다. 그러나 체중 감량으로받는 유효성 확인으로 인해 담배를 끊을 수 있다고 주장하면서 담배를 끊기 전에 5 파운드를 잃게됩니다.
이것이 설명하지 못하는 것은 체중을 줄이면서 담배를 계속 피우는 것입니다. 담배를 피우는 것보다 건강에 장기간에 걸친 피해가 있기 때문에 가장 심각한 문제를 먼저 해결하지 않아서 혼란을 느끼게됩니다.
마찬가지로, 당신이 빚을 탕감하고있을 때, 예를 들어 관심이 높은 보상 신용 카드 계좌를 열기 전에 작고 저금리 계좌를 폐쇄하면 지불해야하는 총 금액이 증가합니다. 그것은 차례로, 당신이 부채가없는 구제가 있기 전에 시간을 증가시킵니다. 또한 램지 (Ramsey)의 공식은 부분적으로는 완성 단계에 가까운 작업을 완료하는 데 더 많은 동기 부여가된다고 생각합니다. 이것은 소액 빚을 갚기 위해 효과적 일지 모르지만 일단 큰 돈을 해결해야한다면, 시작했을 때보 다 더 많은 목표를 찾을 수 있습니다. 에서 WTB:
[Ramsey 's] 휴리스틱 스가 반드시 실수는 아니지만, 우리의 연구는 부채 혐오 혐오는 더 큰 부채가 더 큰 금리를 가질 때 체계적으로 소비자를 타락시킬 수 있음을 보여줍니다. 궁극적으로, 빚 계정 혐오는 소비자가 전투를이기는 가능하게 할지도 모르지만, 전쟁을 잃는 것처럼 보입니다.
그럼 어떻게해야합니까? 그리고 무엇을 할 수 있습니까?
우리는 릭 교수에게 그가 유용하다고 생각한 공공 부문, 민간 부문 및 개인 중재에 대해 질문했습니다. 그는 중앙 청산 소를 통해 모든 채무를 전달하는 것과 같이 최적의 채무 관리를 보장하는 정책은 비실용적 일뿐만 아니라 소비자의 자유를 축소 할 것이라고 지적했다. 그래도 그는 올바른 방향으로 움직일 여지가 있다고 생각합니다.
계정을 열어 두는 것. 그의 연구에서 Rick은 소비자가 자신의 계좌를 완전히 폐쇄 할 수없는 경우 (예: 카드에 연회비가 있었거나 부채를 모두 지불 할 돈이 충분하지 않은 경우) 부채 관리와 관련하여 합리적 결정을 내릴 것으로 보인다. 연회비는 우리의 자연스런 편견에 대비하는 내장 된 수표가 될 수 있습니다.
달러 조건으로이자를 선물. 연구에 따르면 사람들은 추상적 인 금리가 아닌 달러로 표현 될 때 합성 빚을보다 명확하게 이해할 수 있다고 제안합니다. 이것은 신용 카드 회사가 귀하의 진술서에 다양한 시나리오 하에서 얼마만큼의이자가 누적 될지를 요구하는 이유의 일부입니다. "소비자를위한 비용을 설명하는 것이 공평합니다."라고 Rick은 말합니다.
즉시 신용 카드 청구서를 보냅니다. 견고한 부채 관리 전략을 찾는 것만으로는 충분하지 않으며, 문제는 다른시기에 도착하는 신용 카드 청구서로 인해 악화됩니다. 많은 사람들은 자신들이 들어올 때 청구서를 내고 나중에 진술서가 도착하는 높은 APR 카드보다는 월말에 명세서가 도착하는 저리의 신용 카드를 지불 할 수 있습니다. 쉬운 수정은 신용 카드 청구서가 동시에 전송되도록 요구하는 것이므로 의사 결정 과정을 단순화합니다.
부채 눈덩이에 도전하십시오. 당신의 정보에 입각 한 결정을 내릴 때까지 당신의 빚에 대한 추진력을 키우는 개념은 모든 것이 나쁜 것은 아닙니다. 우려는 사람들이 소액 부채 우선 전략의 단점을 충분히 인식하지 못하고 고의적으로 어려움을 겪고 있다고 생각합니다. 우선 관심도가 높은 첫 번째 접근법 ("수학"이라고 불리는 Ramsey의 논리)의 논리를 빗대 어 버리기보다는 소비자가 두 경험의 균형을 인식해야합니다. "우리는 부채 스노볼 전략에 비용이 든다는 사실을 사람들에게 알리도록해야합니다."라고 Rick은 말합니다.
잔액 이체 신용 카드는 어떻게됩니까?
잔액 이체 신용 카드를 사용하면 모든 채무를 하나의 계정으로 통합하고 일정 기간 동안 무이자로 채무를 지불 할 수 있습니다.우리가 방금 여러 부채의 차선 관리에 대해 말한 것을 감안할 때, 각 카드를 개별적으로 계량하여 하나의 계좌로 통합하는 대신 계좌 이체가 가장 좋은 해결책으로 보일 수 있습니다. 그리고 그 장점이 있습니다. 0 %의 APR 기간 동안 빚을 갚을 수 있다면, 당신은 점점 더 많은 관심을 가지고 집행 유예를 얻게 될 것입니다. 또한 시간에 돈을 지불하지 않아도 현재 신용 카드보다 낮은 APR을 유지할 수 있습니다.
그러나 신용 카드와 Psyches 모두에 내장 된 몇 가지 함정이 있습니다. 첫째, 0 %의 APR 기간이 끝난 후에는 원래 APR보다 높은 APR에 직면 할 수 있습니다. 신중한 조건 및 조건을 읽고 상환 일정을 정직하게 평가하십시오. 둘째, 카드는 종종 송금액의 3 ~ 5 %의 잔액 이체 수수료를 가지며, 이는 저리의 지불금을 줄이거 나 부정 할 수 있습니다.
세 번째 관심사는 심리적입니다. Rick은 부채 정리가 카드 소지자가 감당할 수있는 지출을 고무하는 불행한 효과가 있다고 지적합니다. 자신이 보유한 부채 규모는 변하지 않더라도 일부 계좌를 폐쇄했기 때문에 사람들은 자신들이 진전을 보았다는 환상을 갖습니다. "그것은 그들이 더 많은 것을 소비하도록 장려한다."
